В результате денежно-кредитной политики Центробанка, связанной со стремлением погасить инфляцию за счёт высокой ключевой ставки, в России сложилась ситуация, когда не стоит спешить с досрочным погашением взятых ранее кредитов.
Об этом ForPost поговорил с экспертами.
Не нужно спешить
Процент по депозитам всегда немного ниже процентов по кредитам, отметил в беседе с ForPost эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности, кандидат экономических наук Михаил Беляев. Но в обоих случаях их размер зависит от величины ключевой ставки ЦБ, то есть чем она выше, тем выше и ставки по банковским продуктам.
«Но сейчас сложилась ситуация, что ранее взятые кредиты имеют ставки существенно ниже тех, что действуют на рынке сегодня. Тем более ставки по депозитам теперь тоже очень высоки. Иными словами, если кредит был взят ранее, например, по ставке 11-15%, то при наличии достаточных для его досрочного погашения средств делать этого вовсе не стоит», — пояснил экономист.
Он отметил, что обычно люди стремятся досрочно избавиться от займов, чтобы освободиться от ежемесячного платежа по ним и не переплачивать за проценты.
«Но сейчас можно деньги положить на депозит и зарабатывать таким образом процентный доход, которого вполне хватит для погашения процентов и даже части тела кредита по займу, взятому на прежних условиях, то есть по ставке, существенно ниже нынешних», — отметил он.
Уникальная ситуация
Сейчас стратегии отказа от досрочного погашения взятых ранее кредитов советуют придерживаться и другие эксперты. Например, директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв уверен, что описанная выше ситуация будет длиться ещё как минимум год-полтора.
«Это значит, что по крайней мере в ближайшие полгода-год мы будем наблюдать уникальную ситуацию, когда плата за обслуживание взятых ранее кредитов оказывается меньше, чем ставки по текущим банковским депозитам», — высказал мнение финансист в беседе с «Газетой.ру».
Ситуация, по мнению экономиста Михаила Беляева, действительно уникальная.
«С нынешним положением дел может сравниться разве что время 90-х годов прошлого века. Но тогда люди в большинстве своём много не зарабатывали, а кредитование не было развито так, как сейчас. Тем не менее, если вспомнить то время, то прирост дохода по депозитам в 90-е был колоссальный, особенно в случае со сложными процентами. Однако позволить себе такие вклады люди в общем-то не могли», — рассказал он.
Какие есть риски?
Михаил Беляев отметил, что отказываться от досрочного погашения ранее взятого кредита могут лишь те заёмщики, которые имеют достаточную сумму сбережений для этого или получают доход, позволяющий и по кредиту расплатиться, и себя не ограничивать в повседневном потреблении.
«Именно таким гражданам можно посоветовать положить деньги на банковский вклад под повышенные проценты и с них гасить долги по кредитам. Для других случаев эта стратегия вряд ли будет действенной — на маленьком депозите много не заработать», — пояснил он.
Допустим, у клиента банка есть кредит под 12% годовых, а его остаток составляет 1 млн рублей. И эти деньги есть у заёмщика. Несложно посчитать, что при депозитной ставке в 18% ему куда выгоднее получать проценты от вклада, зарабатывая для этого дополнительных 15 тыс. рублей в месяц процентного дохода. В таком случае проценты по депозиту с лихвой перекрывают кредитную ставку.
Но если при таком же кредите депозит окажется не 1 млн, а 100 тыс. рублей, то годовой доход при ставке в 18% составит лишь 18 тыс. рублей или 1,5 тыс. в месяц.
«Отдельно я бы сказал и о риске запутаться в собственных финансовых делах. Поэтому, применяя описанную стратегию, стоит очень внимательно относиться к своевременности погашения текущих платежей по своим кредитам, чтобы вместо выгоды не получить обратный эффект в виде санкций банка за просрочки», — отметил Михаил Беляев.
Ипотека уже в курсе
Стратегию отказа от досрочного погашения ранее взятых кредитов уже активно применяют россияне, имеющие ипотеку. Об этом ForPost рассказал аналитик Российской гильдии риэлторов Константин Ламин.
«Раньше заёмщики стремились скорее погасить ипотеку, копили средства, чтобы меньше быть должными банку. Но теперь многие продвинутые заёмщики пользуются сегодняшней ситуацией. Например, относительно недавно в моей практике был объект, купленный под 2% годовых по программе льготной ипотеки. По нынешним временам — это практически бесплатные деньги. Нет смысла погашать такой кредит досрочно, куда выгоднее свободные деньги положить на депозит. Что и сделал клиент», — пояснил аналитик.
Более того, по его словам, сейчас некоторые покупатели недвижимости откладывают её приобретение, размещая средства на депозитах, тем самым они увеличивают ресурс для приобретения жилья и уменьшают размеры будущего ипотечного займа.
А тем временем, Центробанк не оставляет попыток отучить граждан от кредитов, хотя, нужно признать, что пока в этом регулятор преуспел мало. Поскольку россияне при существующих ограничениях на кредиты в банках, отправились за ними в микрофинансовые организации и стали активнее расходовать деньги с кредитных карт.
Андрей Мединский
В один момент выплаты по депозитам и возврат депозита могут заморозить как было с накопительной частью пенсий