Как Центробанк пытается отучить россиян от кредитов, а они сопротивляются

В российском Центробанке заявляют о постепенном охлаждении потребительского кредитования. Это стало следствием жёсткой денежно-кредитной политики ЦБ в отношении ключевой ставки и требований по долговой нагрузке клиентов банков.

Напомним, на 13 сентября регулятор в который раз увеличил ключевую ставку, теперь с 18 до 19% годовых. Одновременно ЦБ ужесточает требования по долговой нагрузке для кредиторов банков. В последний раз такое решение было принято 30 августа.

Делается это для снижения уровня инфляции до 4% в следующем году. Поясним: инфляция, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, разгоняется высоким спросом, который превышает предложение. А значит, чем меньше выдаётся кредитов, тем меньше денег тратится на покупку товаров. В итоге спрос падает и цены не растут.

Второй целью является снижение уровня закредитованности населения, которая, как уже много раз отмечали в ЦБ, продолжает расти, что может привести к тотальной неплатежеспособности заёмщиков. А это влечёт не только социальные последствия для самих граждан, но и угрожает стабильности банковской системы.

«Наши решения привели к охлаждению розничного и той части корпоративного кредита, которая в меньшей степени завязана на государственный спрос. Мы уверены, что инфляция будет замедляться, но набранной к настоящему моменту жёсткости денежно-кредитной политики недостаточно для возвращения к цели в следующем году», — отметила председатель Банка России в минувшую пятницу после очередного повышения ключевой ставки.

Однако, публичная информация говорит лишь о том, что россияне меньше стали брать деньги у банков в формате обычных потребительских кредитов, то есть таких, когда они подают заявку, получают одобрение и деньги по ставкам банка, ориентированным на ключевую ставку ЦБ. Если присмотреться внимательнее, то спрос на получение кредитных денег попросту сместился в сторону микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных карт.

Всё равно берут

Недавно РБК со ссылкой на «Скоринг Бюро» опубликовал данные о том, что только за один май нынешнего года россияне набрали микрозаймов на рекордные более 81 млрд рублей, а это почти в два раза выше прошлогоднего показателя.

Оговоримся, что у Национального бюро кредитных историй статистика куда скромнее — рост составил 12 млрд рублей, то есть число кредитов в МФО выросло с 32,2 млрд до 44,6 млрд.

Почему так разнятся данные — не ясно, но существенный рост отмечен обоими источниками.

Второй интересный статистический факт состоит в том, что граждане России всё больше обращаются к деньгам, которые предоставляют банки посредством выдачи кредитных карт и установления лимитов кредитования по ним.

«Портфель кредитных карт в России увеличился на четверть по итогам восьми месяцев 2024 года — при этом портфель кредитов наличными вырос только на 7%», — сообщает профильный портал «Банки.ру» со ссылкой на данные ВТБ, озвученные на Восточном экономическом форуме в начале сентября.

Кандидат экономических наук Михаил Беляев в беседе с ForPost пояснил причины смещения спроса на кредиты в сторону МФО и кредитных карт.

«Дело в том, что займ через кредитку — это, пожалуй, самый простой способ получения кредитных средств. Ведь карта уже есть у клиента, просто — бери и расходуй. Несложно получить деньги и в МФО, ведь требования к заёмщикам у них лояльнее, к тому же и введённые ЦБ ограничения для МФО тоже намного мягче, чем по отношению к банкам. Однако тут есть одно "но", займы по кредиткам, а тем более в МФО — это очень дорогие деньги. Процентные ставки по кредитным картам всегда были выше, чем ставки по потребительским кредитам, а уж об МФО и говорить не приходится. На сегодняшний день годовой процент по микрозаймам не может быть выше 0,8% в день, что в годовом выражении равно 292%», — пояснил экономист.

Почему так?

Таким образом, россияне несмотря на всё более жёсткие ограничения по потребительскому кредитованию продолжают брать взаймы, но теперь это зачастую обходится им дороже.

«Спрос на кредиты рос в последние годы. В России уже устойчиво сформировалась модель поведения, при которой покупки дорогостоящих товаров осуществляются путём заимствования. А сейчас ЦБ хочет это ограничить, но на деле выходит, что он просто выдавливает людей в сегменты кредитования, где заёмные деньги брать куда менее выгодно», — пояснил Михаил Беляев.

Он добавил, что сейчас ставки банков по обычным потребительским кредитам очень высокие, при этом и получить кредит стало намного сложнее из-за требований ЦБ по предельной долговой нагрузке. А для МФО эти требования мягче, поэтому получить кредит там проще, но под «конский» процент.

Похожего мнения, к слову, придерживаются и в ВТБ, где пояснили рост популярности кредитных карт.

«Из-за ограничений на оформление новых кредитов клиенты стали активно пользоваться кредитными картами, в том числе оформленными ранее в условиях менее жёсткого макропруденциального регулирования», — отметил на Восточном экономическом форуме руководитель департамента розничного кредитного бизнеса этого банка Роман Шаехов.

Давить будут!

Впрочем, по общему мнению экспертов, Центробанк продолжит политику сдерживания потребительского кредитования.

«Несмотря на то, что Банк России периодически ужесточает ограничения по кредитным продуктам, на сегмент кредитных карт они начинают действовать с задержкой», — сказала аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.

Впрочем, статистика уже показывает падение выдач банками кредитного пластика и снижение лимитов по кредиткам. Так, по данным Объединённого кредитного бюро, в августе число выданных банками карточек упало на 15%, а лимиты по ним оказались снижены на 11%.

«Это говорит не только о том, что со стороны ЦБ вводятся ограничения, но и о политике самих банков. В выдаче кредитных карт они сейчас могут усматривать риски роста числа неплатежеспособных клиентов, которые, не получив одобрение на обычный потребительский кредит для приобретения дорогостоящих товаров и просто для повседневных нужд, всё больше обращаются к средствам с кредитных карт. Поэтому, полагаю, что банки по собственной инициативе могут снижать выдачу кредиток и ограничивать лимиты по ним», — пояснил ForPost экономист Михаил Беляев.

По его мнению, очевидно, что внимание ЦБ будет обращено и на рост числа выдаваемых микрозаймов. А это означает, что вполне возможно, будут вводиться какие-то новые ограничения на кредитование в МФО.

Грустное резюме

В сухом остатке, по словам экономиста Михаила Беляева, нынешняя ситуация на рынке кредитования простых граждан выглядит так: люди как брали кредиты, так и продолжают брать. Но делают это на менее выгодных условиях в ущерб собственным финансовым интересам.

«И при этом сам Центробанк промахивается по поставленным целям. Во-первых, его политика по снижению спроса путём ограничения кредитования пока не принесла серьёзных результатов в плане замедления инфляции. Во-вторых, закредитованность населения как была на высоком и рискованном уровне, так и остаётся в таком же состоянии, а может даже и растёт», — отметил эксперт.

Впрочем, как недавно сообщалось, Центробанк не намерен менять собственной денежно-кредитной политики, а значит он и дальше будет усмирять потребительский пыл россиян путём введения всё новых ограничений на получение кредитов.

Андрей Мединский