Лидер партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов предложил ввести в стране кредитную амнистию, чтобы спасти россиян от разорительных долгов, которые достигли рекордных 16 трлн рублей.
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», за время пандемии число кредитных договоров, которые не обслуживались более месяца, выросло на 39%, а объём такой просрочки — на 80%.
Эксперты уверены, что людей от собственной глупости спасти никто не сможет, а в стране достаточно финансовых механизмов, которые помогут россиянам снизить долговую нагрузку.
Так, с 1 сентября в стране заработало упрощённое банкротство. На него участники финансового рынка возлагают большие надежды при работе с должниками.
О том, почему правительство и банки не спешат прощать долги россиянам, — в материале ForPost.
За рыбу деньги
В своём обращении к жителям России и депутатам Госдумы председатель политической партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов отметил, что введённые кредитные каникулы оказались лишь четвертью из того, что могло бы сделать государство. Он предложил продлить эту программу до конца года, чтобы помочь россиянам выбраться из долговой ямы.
«Долги граждан продолжают расти как снежный ком, который грозит обрушить и социальную стабильность, и кредитно-денежную систему. Это такой же неизбежный итог многолетней безответственной финансовой политики, как и дефолт 1998 года. Есть только один способ избежать взрыва — кредитная амнистия, полное списание долгов для тех, кто по объективным причинам не способен их вернуть», — сказано в заявлении политика, опубликованном на официальном сайте «Справедливой России».
Миронов предложил провести в осеннюю сессию Госдумы парламентские слушания по вопросу кредитной амнистии. Он отметил, что «это непростое решение» нуждается в тщательной проработке, и призвал власти перестать прятать голову в песок и трезво посмотреть на ситуацию на финансовом рынке, которая далека от идеальной.
В беседе с корреспондентом ForPost профессор Дальневосточного федерального университета, доцент кафедры «Финансы и кредит» Максим Кривелевич отметил, что предложение Миронова о кредитной амнистии можно сравнить с разговорами о превращении воды в вино. Полезное дело, которое никогда не воплотится в жизнь.
«Поэтому данное заявление Миронова — политический пиар, не более того», — отметил профессор.
Он напомнил россиянам, что банк — это коммерческая структура, которая покупает деньги через депозиты и продаёт их через кредиты. Поэтому банковское лобби никогда не согласится на кредитную амнистию, даже если государство возьмёт на себя долговое бремя россиян. Никто не будет лишать себя дохода. У инициативы есть ещё один побочный эффект: россияне при заключении кредитного договора будут надеяться на «непредвиденный случай», с помощью которого они смогут списать долги. При таком подходе, уверен Кривелевич, заёмщики не будут торопиться гасить свои долги. Авось повезёт.
Читайте также: Банкротство по-русски: как простому человеку выбраться из долговой ямы
А что с доходами?
По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения во втором квартале 2020 года, на который пришёлся основной удар пандемического кризиса, сократились на 8% в годовом выражении. Это рекордное квартальное падение этого показателя с 1999 года. За первое полугодие 2020 года сокращение реальных располагаемых денежных доходов составило 3,7%.
Уровень безработицы, по данным Росстата, в июне достиг 6,2% от рабочей силы после 6,1% в мае и 5,8% в апреле. Численность безработных возросла до 4,6 млн человек, из них около 3 млн официально зарегистрировались в качестве безработных в центрах занятости. Рост безработицы в первую очередь связан с увольнениями в сером секторе экономики, снижением потребительского спроса и, как следствие, падением доходов от предпринимательской деятельности и зарплат сотрудников индивидуальных предпринимателей.
О значительном сокращении доходов населения свидетельствуют опросы. В ходе исследования ЦСР, проведённого в мае, большинство россиян (58%) заявили о снижении дохода в своих семьях во время пандемии, а 5% полностью его лишились. 33% опрошенных сообщили о переменах в трудовых отношениях: у 52% из них сократились зарплаты, 25% отправили в неоплачиваемый отпуск, а 23% уволили, приводит данные РБК.
«Кредитная амнистия — это борьба со следствием, а не причиной. В первую очередь, необходимо остановить падение реальных доходов населения. Люди обращаются к кредитным средствам из-за отсутствия денег. Они набирают кредитов, которые им сложно выплачивать. Власти уже дали возможность гражданам не выплачивать долги на время пандемии коронавируса», — считает начальник лаборатории исследований пенсионных систем и актуарного прогнозирования социальной сферы Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, кандидат экономических наук Елена Гришина.
В беседе с корреспондентом ForPost она отметила, что пока сложно сказать, насколько ещё могут сократиться доходы населения. Росстат предоставляет квартальные данные, у экспертов нет помесячной статистики. Гришина считает, что сейчас ситуация должна развиваться по менее негативному сценарию: предприятия открываются, люди выходят на работу. Она надеется, что в третьем квартале падение реальных доходов россиян замедлится. Есть надежда на улучшение ситуации на рынке труда.
Читайте также: Заложники ипотеки: почему российские банки не снижают ставки
Упрощённое банкротство
Президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян уверен, что в предложении лидера справедливороссов Сергея Миронова о введении кредитной амнистии есть рациональной зерно. Отчасти её введение оправдано на фоне ухудшения экономической ситуации в стране.
«Введение кредитной амнистии — это щедрый ужин. Нужно ответить на вопрос: за чей счёт будет банкет? Если кредитная амнистия — инициатива от Госдумы, правительства, то все расходы и обязательства на себя должен взять федеральный бюджет. Хотите амнистии, платите. Не предлагайте её провести за чужой счёт», — подчеркнул в беседе с корреспондентом ForPost Тосунян.
Исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева введение кредитной амнистии сравнила с запретом банков и микрофинансовых организаций. Если с людей таким образом списывать долги, то можно поставить крест на развитии финансовой культуры в стране. Она отметила, что россияне не умеют грамотно распоряжаться деньгами, поэтому часто набирают кредитов, платежи по которым для многих стали непосильными из-за ухудшения экономической ситуации на фоне распространения коронавирусной инфекции.
«Кредит — это деньги, которые заёмщик отдаёт с процентами. Это не подарок от банка. Это нужно понимать, когда подписываешь кредитный договор. К счастью, у нас нет кредитного пузыря, закредитованность населения не превышает 30%. Это хороший показатель в сравнении с другими странами. Да, растёт процент просрочки по платежам на фоне пандемии, очень много нелегального кредитования, которое портит кровь россиянам. В целом картина мира не настолько критичная, чтобы говорить об амнистии», — сообщила в беседе с корреспондентом ForPost Лазарева.
С 1 сентября в России заработал механизм упрощённого банкротства. Эта процедура значительно упрощает списание долгов граждан. Человек должен только подтвердить статус безработного, иметь доход ниже прожиточного минимума и обладать свободным имуществом на сумму не более 200 тыс. рублей.
Лазарева уверена, что в пандемию эта мера может стать палочкой-выручалочкой для заёмщиков, оказавшихся на грани. По её мнению, это самый важный закон для финансового рынка в этом году.
Она предупредила россиян о последствиях, которые наступают при банкротстве: на протяжении пяти лет гражданин не имеет права занимать руководящие должности, брать кредиты, выезжать за границу. В стране нет механизмов по «обелению» кредитной истории. Клеймо «банкрот» с заёмщиком останется на всю жизнь. Поэтому брать кредиты ради того, чтобы потом обанкротиться, — не стоит.
Читайте также: Число обанкротившихся россиян бьёт рекорд
Без дешёвых кредитов
Президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян считает, что кредитными амнистиями невозможно образумить россиян. Он уверен, что снижение стоимости кредитования должно происходить не за счёт того, что кто-то кого-то амнистирует, а благодаря повышению финансовой грамотности населения и конкуренции на банковском рынке.
Он также отметил: россияне должны иметь возможность брать кредиты по доступным процентам.
В свою очередь, профессор Дальневосточного федерального университета, доцент кафедры «Финансы и кредит» Максим Кривелевич уверен, что это не произойдёт в обозримом будущем.
«Наши граждане, рассчитываясь по кредиту, платят за того парня, который не может вернуть банку долги. Пока процент невозврата по кредитам будет высоким, процентная ставка по ним не будет понижаться. Процент высокий ещё потому, что последние 10 лет наша экономика находится в кризисе. Дешёвых потребительских кредитов при экономическом кризисе не бывает», — подчеркнул Кривелевич.
Он считает, что для снижения ставки по кредитам необходимо обеспечивать постоянный рост зарплат. В результате граждане становятся выгодными клиентами для банков, которые за ними начинают бегать. Сейчас, уверен Кривелевич, банкиры хотят забрать последнее у своих клиентов. Зарплаты падают, финансовые риски высоки, кредиты выдают под высокий процент. Следовательно, просрочка по кредитам будет высокой, а предложения по кредитной амнистии периодически будут звучать из высоких кабинетов.
Читайте также: Россия уходит от безнала и возвращается к наличке?
Роберт Вочовский
