Россия уходит от безнала и возвращается к наличке?

Кредитные учреждения страны заявили о финансовых потерях в 10–15 млрд рублей, которые они понесут из-за ограничений, введённых Центробанком. Недополученную прибыль банки хотят компенсировать за счёт своих клиентов.

Для россиян могут ввести плату за использование банковских карт, сократить программу кэшбека, «мили» и грей-период.

Всё это может негативно сказаться на безналичных расчётах, к которым привыкли жители нашей страны.

О ситуации на банковском рынке России — в материале ForPost.

Вынужденные ограничения?

В конце марта Центробанк впервые воспользовался правом по ограничению ставки по эквайрингу (возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами — прим. ред.). С 15 апреля по 30 сентября банки не могут брать с онлайн-магазинов за приём карт более 1% от суммы покупки.

По данным Центробанка, до введения ограничений интернет-магазины за эту услугу платили 1,2–2,2%. Льготная ставка распространяется на онлайн-продавцов продуктов, одежды и обуви, детских игрушек, товаров повседневного спроса, бытовой техники и электроники (при покупке товаров на сумму до 20 000 руб.), а также лекарств, сообщают «Ведомости».

В Центробанке объяснили, что введение ограничений необходимо. Льготная ставка должна стимулировать людей в условиях пандемии коронавируса совершать покупки, не выходя из дома.

Читайте по теме: Люди хотят кредитов, банки ужесточают требования. Кто кого?

Банкиры так не считают.

Меры ЦБ, уверены они, приведут к уменьшению стимулов для использования безналичных способов оплаты, поскольку банки-эмитенты будут вынуждены начать взимать деньги с потребителей за выпуск и обслуживание карт, использование платёжных приложений, доступ к колл-центру. А также — сократить или отменить программы лояльности. Сегодня эти расходы субсидируются за счёт межбанковских комиссий.

По данным газеты «Известия», кредитные учреждения недополучат прибыль в размере 10–15 млрд рублей из-за ограничений ставки по эквайрингу.

«Центробанк вводил это ограничение в духе действующей власти, которая все издержки за введение карантинных мероприятий переложила на бизнес. ЦБ также решил все издержки переложить на коммерческие банки. Кредитные учреждения — не благотворительные организации, у них нет собственных средств, они существуют на деньги вкладчиков. Банки должны зарабатывать, поэтому они вынуждены будут свои издержки переложить на плечи клиентов либо оплачивать их из собственной прибыли», — сообщил ForPost первый министр экономики России (1992–1993) Андрей Нечаев.

Он отметил, что каждый банк будет индивидуально решать, каким образом ему компенсировать потери на эквайринге. Кто-то введёт плату за обслуживание банковских карт, кто-то — комиссионные при использовании банковских карт и т. д. Эти решения кредитные учреждения будут принимать в зависимости от бизнес-традиций и клиентуры.

Эксперты отметили, что если эти расходы банки переложат на плечи потребителей, то людям станет невыгодно пользоваться безналом. Клиенты банков начнут рассчитываться с магазинами по старинке — наличными. При сокращении программ лояльностей и кэшбека надобность в использовании банковских карт также может отпасть.

Читайте также: Российские банки хотят переложить свои проблемы на плечи клиентов

Умерить аппетиты

Президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян также оценил ограничения, введённые Центробанком.

В беседе с корреспондентом ForPost он объяснил, что банки не смогут полностью отменить комиссию за эквайринг. Требовать этого от кредитных учреждений в нынешних экономических реалиях не совсем справедливо.

Тосунян подчеркнул, что у банков на данный момент также накопилось достаточно проблем. Они вынуждены предоставлять кредитные каникулы, откладывать свои доходы на неопределённый срок.

«Если они ещё будут ограничены более жёстко в комиссиях за эквайринг, чем 1%, то ситуация усугубится. Тут нужно понять: почему Центробанк ограничил эквайринговые комиссии на уровне 1%, а не на 0,5%? Почему это должен быть процент от суммы, а не фиксированная плата? Трудоёмкость банка оценивается безотносительно к сумме платежа, а к техническому обслуживанию. И это более или менее нормально. Поэтому я бы на месте руководства Центробанка попросил банкиров вводить фиксированную плату, которая показывала бы лояльность к клиенту, а не комиссии за эквайринг. Потому что, когда сумма равна 100 или 1000 рублям, то это уже бросается в глаза», — уточнил Тосунян.

Он считает, что упрекать Центробанк в данной ситуации не очень уместно. По его мнению, мегарегулятор финансового рынка России сделал первый шаг, чтобы снизить неуёмный аппетит банкиров. Сильнее всего им страдают крупные игроки финансового рынка, которые пользуются ещё множеством других преференций.

По данным газеты «Известия», оценок, насколько может подорожать клиентский сервис в банках, пока нет. Эксперты отмечают, что кредитным организациям также может стать невыгодным обслуживать торговые точки с оборотом менее 12 млн рублей безналичных платежей в год, а расходы на обеспечение работы терминалов придётся переложить на бизнес. Тогда приём карт подорожает минимум на 3–5% в год.

Директор департамента по развитию дебетовых карт банка «Хоум Кредит» Юрий Коптяев сообщил «Известиям», что при таких условиях многим банкам уже пришлось бы сократить выплаты по программам лояльности. Фактически издержки были переложены с ритейлеров на кредитные организации и их клиентов.

Для субсидирования недополученных от эквайринга доходов банкам придётся привлекать деньги, предназначенные для поддержки заёмщиков и развития кредитования. Если подобные инициативы будут расширяться, то об ухудшении условий программ лояльности вплоть до полной их отмены вынуждены будут задуматься практически все российские банки.

Читайте также: В России вступил в силу закон об отмене «банковского роуминга»

В тени убытков

По мнению кандидата экономических наук, эксперта РИСИ Михаила Беляева, всё не так однозначно. Он подчеркнул, что в данном случае речь идёт не об убытках, а о недополученной прибыли банками из-за введения ограничения ставки по эквайрингу. Убытки и недополученную прибыль нужно разделять, уверен Беляев, чтобы объективно оценить ситуацию.

«Так называемые регулятивные риски — известны. Банки должны были быть к ним готовы и скорректировать свои аппетиты и планы на получение прибыли», — выразил своё мнение ForPost Беляев.

Он отметил, что кредитные организации привыкли разговаривать с потребителями с навязыванием им своей точки зрения на определённые проблемы. Хотя должно быть наоборот: проблему нужно рассматривать с точки зрения потребителя.

Беляев не исключил, что потери за эквайринг банки будут компенсировать за счёт введения платы за пользование банковскими картами.

«Карты — это продукт, выпускаемый банками, который не опирается на общее регулирование и ограничения. Поэтому, вводя стоимость за обслуживание карт, каждый банк исходит исключительно из собственных представлений», — уточнил эксперт РИСИ.

По его мнению, в данном случае потребитель не ограничен в выборе. Он сможет выбрать банк с оптимальной для себя стоимостью карты. Если кредитные организации решат устроить сговор, то действия банкиров уже оценит ФАС. Антимонопольное ведомство может наложить вето на введение платы за карты, если обнаружит попытки надавить на рынок.

«Конечно, не должны вводиться меры, которые наносят ущерб населению и ухудшают доступ людей к финансовым услугам. Шаги, которые предпринимают банки для компенсации потерь по эквайрингу, не улучшают доступ к финансовым услугам. Банки в данном случае действуют исключительно из своих корпоративных, если не сказать эгоистических интересов», — уточнил Беляев.

Читайте также: Банкротство по-русски: как простому человеку выбраться из долговой ямы

А что с безналом?

Эксперт РИСИ Михаил Беляев уверен, что шаги, предпринимаемые на финансовом рынке, могут в краткосрочной перспективе негативно сказаться на безналичном расчёте. В долгосрочной перспективе — нет. Распространение безнала — это объективный процесс в России, который невозможно остановить.

С мнением Беляева согласен и президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян. По его мнению, безналичный расчёт в стране сохранится, так как различные ограничения касаются отдельных банков. Для них, в частности, на законодательном уровне уже отменили внутрибанковский роуминг.

«Величайшая глупость, когда берётся комиссия за перевод со своего счёта на свой счёт внутри одного банка. Это нужно было давно запретить на законодательном уровне. Введение ограничений, в том числе и со стороны Центробанка, — проблема ограниченного круга кредитных организаций, но они имеют наиболее мощное лобби. Поэтому даже мегарегулятору финансового рынка нелегко в чём-то ограничивать кредитные организации», — считает Тосунян.

Первый министр экономики России Андрей Нечаев подчеркнул, что потери от эквайринга — не такие «гигантские деньги», чтобы они больно ударили по безналичному расчёту. Он уверен, что введение карантинных мероприятий, напротив, способствовало росту покупок онлайн. Люди стали чаще заказывать товары, продукты питания у интернет-магазинов.

«В пандемию коронавируса оборот безналичных денег получил дополнительный импульс. Банковские карты стали чаще использовать для покупок в интернете», — уточнил Нечаев.

По данным газеты «Известия», доля безналичного оборота выросла с 25% в 2014 году до 65% в 2020-м. Ограничения ставки по эквайрингу носят временный характер, что также даёт повод для оптимизма, как банкирам, так и потребителям.

Читайте также: Банки начали ограничивать выдачу кредитов наличными

Роберт Вочовский