Банкротство по-русски: как простому человеку выбраться из долговой ямы

До конца мая должна была заработать упрощённая процедура банкротства граждан. Ещё в марте президент Владимир Путин поручил Госдуме вместе с правительством оперативно решить этот вопрос из-за резкого обнищания населения. Однако сроки принятия важного для миллиона россиян законопроекта затянулись. Депутаты планируют его рассмотреть во втором и третьем чтениях в июне-июле.

О том, кому власти помогут списать долги, — в материале ForPost.

Задолжали триллионы

На 1 января 2020 года 54% россиян выплачивали кредиты, средняя ставка по которым составляла 18%. Более миллиона россиян не могли выехать за границу из-за просрочек по платежам, а общая сумма долга составляла 18 трлн рублей. По оценке экспертов, после снятия ограничений долги россиян станут больше, увеличится и количество граждан, взявших кредит.

По мнению экс-главы Минэкономразвития РФ, помощника президента Максима Орешкина, темпы роста потребительских кредитов могут к 2021 году привести к рецессии или даже образованию «долгового пузыря».

У правительства два варианта решения проблемы: либо частично простить долги граждан, либо ограничить выдачу потребительских кредитов.

Идти по второму пути в правительстве не рискнули, так как это негативно сказалось бы на потребительском рынке, который на данный момент переживает не лучшие времена. По данным Росстата, объём продаж в апреле снизился на 28,5% в сравнении с мартом. Россияне урезали свои расходы даже на еду. Спрос на продовольственные товары в апреле упал более чем на 23% в сравнении с первым месяцем весны, на 38% «просел» спрос на потребительские услуги. Россияне львиную долю дохода отдавали на погашение долгов. Некоторые из них лишились дохода из-за потери работы.

Следовательно, у властей остался единственный вариант — частично простить долги малоимущим гражданам. На данный момент в стране уже действует процедура банкротства физических лиц. Однако, по оценке ряда экспертов, она не пользуется спросом у россиян.

«Статус «банкрота» не позволит избавиться от долгов. После признания человека банкротом на протяжении пяти лет денежные средства подлежат списыванию на погашение долгов. В России нет закона, который бы смог реабилитировать гражданина, ставшего банкротом. Человек не сможет начать финансовую жизнь с чистого листа. Поэтому россияне редко соглашаются на банкротство», — сообщил ForPost финансовый омбудсмен Ассоциации антидолговых обществ Андрей Власс.

В 2019 году в Госдуму был внесён законопроект о внесудебном банкротстве физических лиц. Эта процедура значительно упрощает списание долгов граждан. Человек должен только подтвердить статус безработного, иметь доход ниже прожиточного минимума и обладать свободным имуществом на сумму не более 200 тыс. рублей. 

В разгар пандемии коронавируса эта мера оказалась бы палочкой-выручалочкой в сложившейся ситуации. Документом лично заинтересовался Владимир Путин. Он рекомендовал депутатам Госдумы совместно с правительством упростить законопроект до 17 апреля, подготовив его ко второму чтению.

Читайте также: С пенсий и соцвыплат россиян больше не смогут списывать долги

Посторонним «Б»

Законопроект уже оценили и подвергли критике банкиры и эксперты Центробанка. Основная претензия в том, что закон не учитывает интересы банков. Кредитные учреждения могут пострадать от мошенничества.

Опасения банкиров понятны. Доля «серого» рынка труда растёт. Гражданин, потерявший легальный заработок, скорее всего, трудоустроится в «серой зоне». Банки не смогут оценить его реальный доход. Следовательно, через упрощённую процедуру банкротства россиянин сможет не только списать долги, но и неплохо заработать.

Поэтому банкиры предложили сократить число людей, которые могут воспользоваться данной процедурой.

Если изначально упрощённое банкротство распространялось на россиян с суммой долга от 50 тысяч до полумиллиона рублей, то после правок от банковского сектора без суда смогут обанкротиться граждане, задолжавшие от 200 тыс. рублей до 500 тыс. рублей.

Ещё одна новация от банкиров: человек должен пройти процедуру исполнительного производства, чтобы доказать свою финансовую несостоятельность.

«На мой взгляд, эта процедура усложняет признание малоимущего гражданина банкротом. У человека, как правило, несколько просроченных кредитов на небольшую сумму. Финансовые организации не обращаются в суд для взыскания долга, а продают его коллекторским организациям. Поэтому, если оставить прохождение исполнительного производства, то малоимущие граждане не смогут его пройти. Нет исполнительного производства — нет внесудебного банкротства», — объяснила ForPost исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

C такими правками не согласились и в Минэкономразвития, так как процедура очень сильно сокращает воронку людей, которые смогут пройти через банкротство физлиц. Но банковский сектор стоит на своём. Их поправки пока не приняты, но на них они сильно настаивают.

Читайте также: Почему США никогда не обанкротятся

Без злого умысла?

«Что касается мошенничества, то в документе за кредиторами закреплено право вмешиваться в ситуацию, если они заподозрят что-то неладное. Они имеют право переводить процедуру банкротства в судебную плоскость», — сообщил ForPost один из разработчиков законопроекта, депутат Госдумы Николай Николаев.

Поэтому некоторые заёмщики уверены, что банкиры намеренно тормозят рассмотрение данного законопроекта, так как не хотят списывать долги.

С этим мнением не согласен генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов. Он уверен, что банки не виноваты в задержке сроков рассмотрения документа. Напротив, кредитным организациям выгодно, когда человек проходит процедуру банкротства. От неплатёжеспособного клиента они застрахованы, а банкротство физического лица как раз-таки относится к страховым случаям.

Крылов уверен, что палки в колёса могут вставлять микрофинансовые организации. Они, как правило, не оформляют страховку на просрочку по кредитным платежам.

Редакция ForPost обратилась за комментарием в микрофинансовую организацию «Быстроденьги» — крупнейшую федеральную сеть офисов финансовой помощи. В комментарии было отказано со ссылкой на то, что специалист, курирующий данное направление, находится в отпуске.

Крылов уверен, что оформлять упрощённую процедуру банкротства также невыгодно конкурсным управляющим. Мало того, что они вынуждены будут работать за копейки, так ещё, согласно тексту законопроекта о саморегулируемых организациях (СРО), арбитражных управляющих обязали создать Фонд поддержки внесудебного банкротства. В него ежемесячно СРО обязаны вносить от 15 тыс. рублей. Отказаться платить у них нет права.

Долгий срок подготовки и рассмотрения законопроекта, по словам его разработчика, связан именно с тем, что необходимо учесть мнения всех интересантов.

«Депутаты осознанно решили взять паузу, чтобы посмотреть на ситуацию на рынке и учесть мнения различных экспертов. При чём тут банковское лобби? Ко второму чтению законопроекта мы вернёмся в конце июня — начале июля. Надеюсь, что закон будет принят быстро, с учётом того, что на него обратил внимание президент», — отметил депутат ГД Николаев.

Читайте также: Коронавирус и долги больно ударили по севастопольским перевозчикам

Кому это надо?

Некоторые эксперты уверены, что законопроект также мешает так называемым юристам, которые «легко и быстро» предлагают списать россиянам долги. Они тоже могут быть интересантами в задержке введения в стране внесудебного банкротства.

Однако гендиректор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов уверен: «решалы» всегда найдут себе место в России. За определённую плату, например, они будут помогать россиянам заполнять какие-то документы.

Собеседник ForPost считает, что наши граждане очень ленивы, чтобы внимательно читать документы и вникать в суть вопроса. Поэтому они продолжат доверять свою судьбу посредникам. Следовательно, так называемым юристам всё равно, будет принят этот законопроект или нет.

«Проблемы с юристами не существует, она выдуманная. Создана как очередная страшилка о мошенниках, которые обманывают кредиторов. На мой взгляд, в стране развёрнута кампания против опытных юристов. От чего на время защищает банкротство, так это от паразитов общества — коллекторов. Я уверен, коллекторы продолжат внимательно следить за финансами заёмщиков до, во время и после банкротства. Закон о банкротстве уже обрастает «закончиками», инициированными коллекторами. Таким образом, в стране появляются новые технологии выбивания долгов», — уверен финансовый омбудсмен Ассоциации антидолговых обществ Андрей Власс.

Читайте также: Обнулим потребление: к чёрту ценники

Медиация защитит должников

В Центробанке считают, что у должника должна быть возможность обратиться к механизму внесудебного банкротства на более ранней стадии.

По мнению мегарегулятора, можно создать институт медиации на финансовом рынке (процесс урегулирования с участием третьей стороны) для реструктуризации долгов без доведения граждан до банкротства.

С этой позицией Центробанка согласен и генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов. Он уверен, что институт медиации, в который войдут в том числе опытные юристы, защитит россиян от кредиторов, которые под видом займов под залог недвижимости отбирают у людей машины и квартиры.

«Многие индивидуальные предприниматели маскируются под микрофинансовые организации и предоставляют не займы под залог имущества, а аренду с правом выкупа. Что это значит? Человек подписывает не кредитный договор, а документ, согласно которому он продаёт своё имущество кредитору, а затем его же у него арендует. Достаточно один раз просрочить платёж или заплатить неполную сумму ежемесячного платежа, и человек теряет право выкупа. Заёмщик может дальше арендовать собственную квартиру или машину, но выкупить он своё имущество уже не сможет», — отметил Крылов.

По его словам, банкротство в данном случае не спасёт человека от «отжима» имущества. Поскольку идут арендные платежи, то подразумевается, что у должника есть средства. Следовательно, он не может пройти процедуру банкротства. В результате на человеке висит штраф в несколько миллионов рублей. Даже если заёмщик найдёт эти деньги, то квартиру или машину кредиторы к этому времени уже успеют продать. Оперативно перевести средства на расчётный счёт таких организаций не получится, так как они очень часто меняют свои реквизиты и не дают верный проштрафившимся клиентам.

«Аренда с правом выкупа законна. Люди по незнанию подписывают два договора. Первый документ — договор купли-продажи, второй — договор об аренде с правом выкупа. Институт медиации помог бы гражданам оценить все риски, избежать таких сделок и не попасть в долговую кабалу с лишением права собственности», — уверен Крылов.

Финансовый омбудсмен Ассоциации антидолговых обществ Андрей Власс считает, что в стране достаточно механизмов для того, чтобы удержать россиянина от падения в долговую яму. Но они не работают.

Власс подчеркнул, что, например, налоговики обязаны автоматически определять рост задолженности и инициировать банкротство заёмщика, не дожидаясь роста новых долгов. Но налоговая служба по этому направлению почти не работает, а всю ответственность перекладывают на должника. «Только при наличии у заёмщика собственности кредитор первым инициирует процесс отъёма имущества — банкротство», — отметил эксперт.

Крылов также уверен, что многим структурам в России невыгодно, чтобы наши граждане могли списывать долги. Следовательно, в стране вряд ли когда-то будет введён действенный механизм помощи малоимущим россиянам. Он уверен, что упрощённая процедура банкротства не идеальна, но для многих должников она всё-таки станет светом в конце этого финансового тоннеля.

Читайте также: Севастополь стал пятым в рейтинге долгов по зарплате

Роберт Вочовский