По прогнозам экспертов, в ближайшие два месяца доходность сберегательных банковских продуктов может вырасти на 0,5–1 процентный пункт. Банки продолжат повышать доходность депозитов, даже если Центробанк не будет ужесточать денежно-кредитную политику.
На эту не совсем популярную ранее меру банкиры вынуждены идти, чтобы удержать вкладчиков. По оценке экономистов, банковский вклад перестал быть единственным инструментом на финансовом рынке. Поэтому кредитные учреждения вынуждены адаптировать свои продукты для физлиц под новую экономическую реальность.
О способах разбогатеть в России — в материале ForPost.
Серые банковские будни
Кандидат экономических наук Михаил Беляев отметил: долгое время наши граждане воспринимали банковский депозит как единственный эффективный финансовый инструмент для преумножения капитала. Поэтому банки не спешили увеличивать проценты по вкладам после повышения ключевой ставки. Люди и так несли им свои сбережения.
«После повышения ключевой ставки банки активно повышали ставки по кредитам. Депозитную ставку они старались придерживать. В последние несколько лет россияне стали более активно пользоваться альтернативными финансовыми инструментами для преумножения капитала. Поэтому сегодня банки вынуждены увеличивать проценты по вкладам, чтобы удержать вкладчиков», — подчеркнул в беседе с корреспондентом ForPost Беляев.
По данным Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), доля сбережений населения в обязательствах банков в прошлом году сократилась на 3,2 п.п., до 35,2%. Общий объём сбережений физлиц вырос на 8%, или 2,4 трлн рублей, хотя рост сопровождался перетоком денег со срочных вкладов на текущие счета граждан.
По данным РБК, часть клиентов банков предпочли на фоне снижения ставок по депозитам перевести сбережения на фондовый рынок. Прирост новых брокерских счетов стал рекордным.
По словам кандидата экономических наук Сергея Суверова, на этом фоне наблюдалось замедление прироста банковских депозитов.
«В стране наметился темп на ускорение инфляции, поэтому Центробанк повысил ключевую ставку (на 0,5 п.п., до 4,5%). Банки вынуждены будут повышать процентную ставку по депозитам. Однако её незначительный рост не изменит ситуации, так как выросла доходность по облигациям. Поэтому многие потенциальные вкладчики банков будут покупать облигации», — отметил в беседе с корреспондентом ForPost Суверов.
По его мнению, какой-то процент россиян продолжит вкладывать средства на депозиты. Вкладчики до сих пор надеются на повышение процентных ставок. Многие из них пока находятся в режиме ожидания. До наступления лучших финансовых времён они держат наличность на текущих банковских счетах или на «коротких» депозитах. По прогнозу Суверова, доходность депозитов в ближайшие два месяца вырастет на 0,5–1 процентных пункта.
Беляев отметил: у роста процентной ставки есть и обратная сторона. Чем привлекательнее условия по вкладам, тем выше процентные ставки по потребительским кредитам. От такой банковской политики страдают физические лица, самозанятые и индивидуальные предприниматели, которые нуждаются в дешёвых заёмных средствах. Поэтому повышение процентной ставки по депозитам — палка о двух концах.
Суверов напомнил гражданам, что вклады по депозитам «не перебивают инфляцию». Прогнозируемая инфляция составит примерно 6%. Максимальная ставка по вкладам не превысит 4,5% годовых.
Беляев также считает, что банковский депозит не должен рассматриваться как вариант для быстрого заработка. Безбедно жить на проценты от вклада не получится.
Читайте также: Смелые сейчас зарабатывают, остальным — не позавидуешь
Альтернатива депозитам
Кандидат экономических наук Сергей Суверов отметил: альтернативой банковским вкладам всё чаще становятся эскроу-счета, которые открывают граждане для покупки жилья в новостройке.
Эскроу-счёт — это специальный счёт в банке, который открывается для расчётов между покупателем квартиры в строящемся доме и застройщиком. Застройщик получает деньги за недвижимость только после сдачи дома в эксплуатацию в срок, указанный в проектной декларации.
Если застройщик не сдаст дом вовремя, средства со счёта будут возвращены покупателю. Но забрать свои деньги в любой момент он не сможет — только если застройщик не выполнил условия, зафиксированные в договоре, заключённом при открытии эскроу-счёта.
Ранее вице-президент Гильдии риэлторов России Константин Апрелев объяснил корреспонденту ForPost, почему инвестиции в недвижимость смотрятся куда более привлекательными, чем банковские депозиты. С этого года начал действовать новый налог. Теперь НДФЛ в 13% взимается не с депозита целиком, а лишь с накопленных процентов, если доход по ним превысит ключевую ставку Центробанка.
Если речь идёт о валютном вкладе, проценты пересчитываются в рубли по официальному обменному курсу на день фактического получения такого дохода. Изменение рублёвой стоимости самого вклада из-за колебаний курсов не учитывается.
Апрелев подчеркнул: рубль, который лежит на банковском вкладе, продолжает инфляционно обесцениваться. Он дешевеет значительно быстрее, чем вкладчик зарабатывает.
Если сравнивать инвестиции в недвижимость с доходностью по депозитам, то покупка квадратных метров смотрится более привлекательной. При сдаче в аренду жилья квартира приносит доходность в 4,5–5% годовых в сравнении с 3,5% годовых по вкладу, доход от которого теперь ещё и облагается налогом.
Кандидат экономических наук Михаил Беляев считает, что эскроу-счета не совсем выгодный инструмент для капиталовложений, так как в стране подорожали квадратные метры.
«Тем не менее, часть денег банковских вкладчиков будет отвлечена на эскроу-счета. Они продолжат конкурировать с банковскими вкладами, несмотря на дорожающие квадратные метры», — подчеркнул Беляев.
Серьёзную конкуренцию банковским вкладам составляет и фондовый рынок, куда стали массово заходить россияне. По словам Беляева, этим финансовым инструментом больше пользуется молодёжь, более финансово грамотная и знающая, как пользоваться брокерским счётом.
Суверов отметил: на данный момент на фондовом рынке наметилась волатильность. Возникли геополитические риски. Поэтому покупка акций пока рискованный для многих финансовый инструмент.
В свою очередь, Беляев советует не питать иллюзий при покупке акций. Уйти с фондового рынка с мешком денег крайне сложно, а вот остаться без штанов куда проще.
Читайте также: Россиянам предрекли демонтаж системы пенсионных накоплений: что придёт ей на смену
А что с ИИС?
Альтернативой банковским вкладам также стал индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС).
«Люди начали понимать, что такое инвестиционные индивидуальные счета и что такое налоговый вычет со средств, положенных на ИИС. Раз в три года с максимальной суммы в 400 тыс. рублей можно гарантированно получить налоговый вычет на сумму в 52 тыс. рублей. Это значительно выше, чем ставка по депозиту. Люди начинают к этому привыкать и размещать свои сбережения на ИИС», — подчеркнул кандидат экономических наук Михаил Беляев.
Напомним, зампред Центробанка Сергей Швецов назвал ИИС «некой альтернативой накоплениям на длительный срок, которая имеет достаточно серьёзный налоговый стимул».
С подачи мегарегулятора финансового рынка новый тип накоплений денежных средств был введён в конце октября 2020 года. Для него минимальный срок, который даёт право на получение налогового вычета, — десять лет.
Налоговый вычет по НДФЛ можно оформить через работодателя на средства, которые будут ежемесячно вноситься на ИИС. Перечисления ограничат 6% дохода. Налоговый вычет будет предоставляться в размере начисленного с этой суммы НДФЛ.
Получить вычет в 13% можно будет и с самостоятельно внесённых средств — сумма, от которой он будет рассчитываться, не может превышать 120 тыс. рублей в год.
Вычет из дохода, полученного по ИИС третьего типа, можно будет получить в случае, если средства со счёта расходуются целевым образом — в соответствии с приоритетными национальными целями и проектами.
Некоторые банки предлагают россиянам открыть ИИС на десять лет. Раз в квартал они должны перечислять на счёт почти семь тысяч рублей. За десять лет вкладчик не только сможет получить налоговый вычет, но и накопить солидную сумму.
Если человек хочет открыть ИИС на три года, то сумма, которую он должен раз в квартал перечислять на счёт, увеличивается с 7 до 14 тыс. рублей. Не каждый гражданин может позволит себе откладывать такие деньги в копилку. Копить десять лет россияне также не хотят, так как уверены, что рубль за это время обесценится и смысла от таких сбережений не будет.
Кандидат экономических наук Сергей Суверов отметил: согласно действующему законодательству, срок действия ИИС составляет три года. Если банки предлагают открыть счёт на более длительный срок — это «их индивидуальный продукт».
«На ИИС находятся не такие большие суммы. У них одно преимущество — налоговый вычет. Поэтому лучше открывать ИИС на три года. Десять лет вкладывать туда деньги не имеет смысла», — отметил Суверов.
Беляев считает: россияне должны создавать финансовую подушку безопасности. ИИС на десять лет пусть и не идеальный, но всё же вариант.
«Пусть часть денег съест инфляция. На мой взгляд, это значительно лучше, чем остаться ни с чем. Пусть это будет и тоненькая, но всё-таки подушка безопасности. От финансового инструмента не нужно отказываться. Параллельно нужно искать тот, который победит инфляцию», — подчеркнул Беляев.
Читайте также: Почти как в сказке: в России решили бороться с кризисом, повышая зарплаты и пенсии
Специалист в помощь
Кандидат экономических наук Михаил Беляев советует россиянам не искать способ разбогатеть самостоятельно. На российском рынке появились толковые финансовые консультанты, на чьи услуги «не стоит скупиться».
Эти специалисты помогут не только оптимизировать доходы, распределить грамотно активы, получить налоговые вычеты, но и подобрать оптимальный финансовый инструмент. Услугами финансовых консультантов уже пользуются во всём мире.
По словам Беляева, в России подготавливается специальный закон, который будет регламентировать их деятельность. От навязывания ненужных финансовых инструментов наши граждане будут защищены.
Экономисты рады, что на финансовом рынке России постепенно заканчивается монополия на банковские вклады. Появилось много возможностей для преумножения капитала.
Если отойти от цифр и взглянуть на ситуацию под другим углом, то получается, что гражданин с мешком денег стоит возле указательного камня. Какую дорогу избрать — решает он сам. А дальше — как в русской народной сказке: можно либо коня потерять, либо преумножить капитал, либо остаться в живых, но позабыть о своих деньгах.
Каждый сам выбирает свою дорогу на пути к счастью и богатству. На пути к безбедной жизни финансовых инструментов сегодня предостаточно.
Читайте также: Рынок труда: почему россияне готовы получать зарплату в конвертах
Роберт Вочовский
