Почему россияне не могут остановиться и берут кредиты на триллионы рублей

Рынок кредитования в прошлом году показал рост во всех сегментах. В целом выдача кредитов в 2023 году увеличилась в 1,5 раза по сравнению с 2022 годом и достигла суммы 16,8 трлн рублей. Об этом сообщает РБК со ссылкой на данные аналитической компании Frank RG.

При этом стоит напомнить, что ЦБ очень обеспокоен ростом закредитованности населения, в связи с чем старается снизить объёмы кредитования. Для этого он поднимает ключевую ставку – основной инструмент борьбы с инфляцией, который давит спрос на потребительском рынке. Одновременно ЦБ продолжает ужесточать макропруденциальные лимиты по выдаче кредитов клиентам с низкой платежеспособностью.

В этой статье мы не будем касаться сути мер ЦБ по воздействию на рынок кредитования. Гораздо интереснее рассмотреть суть самого процесса потребления в кредит, его психологический и экономический аспекты.

Рост в сегментах

Согласно данным Frank RG, больше всего в абсолютных значениях в прошлом году прибавило ипотечное кредитование, которое составляет почти половину всего кредитного портфеля. Так вот, ипотека по сравнению с 2022 годом выросла в 1,6 раза и объём выдачи достиг 7,9 трлн рублей.

На втором месте после ипотеки идут кредиты наличными — те самые потребительские необеспеченные кредиты, которые и являются главным драйвером роста закредитованности населения. Сейчас они занимают 40% общего объёма кредитования и по итогам года выросли на 45%, достигнув 6,9 трлн рублей.

Автокредитование в прошлом году поставило рекорд в 1,5 трлн рублей, что в 2,2 раза превышает показатели предыдущего года. Однако, как видим, общий объём автокредитов существенно отстаёт от двух вышеназванных сегментов.

При этом для всех сегментов одновременно характерна общая тенденция замедления роста к концу года, отмечают аналитики.

«Это связано с тем, что с середины 2023 года ЦБ начал методично повышать ключевую ставку. И если летом она была 7,5%, то в декабре — 16%. Естественно, это привело к удорожанию кредитов, и объёмы их выдачи начали снижаться. Однако, нужно понимать, что полностью остановить рост закредитованности этим способом не получится. Люди будут брать кредиты даже под высокие проценты», — пояснил в беседе с ForPost кандидат экономических наук Михаил Беляев.

Читайте по теме: Долговая яма как способ жизни россиян: как избежать проблем с кредитами

Дело в психологии

Если отбросить простую необходимость населения в дорогостоящих товарах, которые попросту нельзя купить за зарплату, то есть несколько психологических аспектов, объясняющих, почему россияне готовы брать кредиты даже по существенно повысившимся ставкам.

«Мало кто способен приобрести авто или бытовую технику, а тем более жильё, просто за имеющиеся сбережения. Поэтому люди покупают эти товары в кредит. Но тут есть и влияние одного существенного психологического фактора. Дело в том, что в последнее время, даже несмотря на серьёзные экономические потрясения и общую неопределённость жизни, стандарты потребления продолжали расти. Ну, то есть для того, чтобы жизнь им соответствовала, человек должен иметь автомобиль какого-то уровня, квартиру с каким-то ремонтом, набор современной бытовой техники и так далее. И даже если сам не думаешь об этом, тебе обязательно на эти стандарты укажет, например, жена. А может ли семья себе это позволить — вопрос второй. Вот люди и берут кредиты, чтобы подогнать качество собственной жизни к этим стандартам. Причём далеко не всегда они способны финансово это себе позволить, включая обслуживание кредитных долгов», — пояснил экономист.

Вторым психологическим аспектом, имеющим также и экономическую окраску, Беляев назвал высокий уровень инфляции.

«Люди видят, что цены растут и будут расти. Вот они и стремятся купить какие-то товары, пока этого не произошло, причём в этом случае они даже готовы закрыть глаза на высокие банковские проценты», — отметил он.

Читайте по теме: Почему 11 миллионам россиян нужно срочно запретить получение кредитов

Переключиться не выйдет

В то же время, по мнению члена наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александра Разуваева, сейчас ЦБ высокой ключевой ставкой как бы «мягко намекает» гражданам на то, что пора прекращать брать кредиты, а стараться накопить на свои потребности.

«Об этом, правда, вслух не говорилось, но теперь предлагается другая модель. Если раньше всё приобреталось в кредит, то теперь гражданам предлагается класть деньги на депозитные счета и накапливать», — высказал он мнение в беседе с ForPost.

В то же время, экономист Михаил Беляев уверен, что россияне в большинстве своём не пойдут по этому пути.

«На самом деле часть россиян так и живёт, копит и потом тратит. Но таких минимум. Люди привыкли к кредитованию и исходят из того, что жизнь происходит здесь и сейчас. Поэтому многие не готовы потратить несколько лет своей жизни на накопления ради покупки авто, например. А с учетом постоянного роста цен для них это выглядит и вовсе абсурдом», — отметил он.

Читайте по теме: Нужно ли изо всех сил тормозить инфляцию в России

А что делать с долгами?

В то же время всё сказанное выше говорит о том, что проблема закредитованности населения в принципе решена пока быть не может. А это чревато серьёзными социальными последствиями, когда большое количество людей с кредитами перестанет их обслуживать. Кроме того, это может подорвать стабильность и банковской системы.

«Тут есть только один путь — прямо запретить выдавать необеспеченные кредиты людям с высокой долговой нагрузкой, то есть тем, у кого общая сумма выплат по займам и другим обязательствам превышает 50% дохода и более. Мы видим, что ЦБ постоянно ужесточает требования к объёмам выдачи кредитов таким клиентам, тем не менее цель снижения закредитованности так и не достигнута. Объёмы кредитования немного снижаются, тем не менее, проблемы это не решает», — пояснил в беседе с ForPost кандидат экономических наук Константин Селянин.

С этой точкой зрения согласен и экономист Михаил Беляев. В то же время, по его словам, основным путём решения проблемы закредитованности является повышение доходов граждан.

«Но это невозможно без роста экономики, который сейчас тормозит высокая ключевая ставка. Иными словами, будет снижена ставка — будет возможность развивать производства. За счёт этого роста будет расти и благосостояние людей. Значит они получат больше возможностей обслуживать свои долги перед банками. А сейчас высокая ключевая ставка к тому же ещё сильнее давит на должников, которые продолжают кредитоваться под повышенные банковские проценты», — отметил он.

Читайте по теме: Деньги одних ушли к другим: в России формируется новый средний класс

Взгляд в перспективу

Если говорить о тенденциях наступившего 2024 года, то, по общему мнению экономистов, кредитование в России уже не будет показывать такие высокие темпы роста.

Это связано и с высокой ставкой ЦБ, и с жёсткими макропруденциальными лимитами, и с сокращением льготной ипотеки из-за того, что в середине года закончит действовать общая программа льготного ипотечного кредитования.

«Но это и хорошо. Потому что закредитованность населения уже действительно вызывает серьёзные опасения, и пока у нас не появилось большое число неплатежеспособных клиентов, этот процесс стоило бы если не остановить, то существенно замедлить», — высказал мнение Константин Селянин.

Читайте по теме: Россияне кинулись зарабатывать без особых вложений

Андрей Мединский