Россияне всё больше привыкают жить взаймы. И в этом нет ничего плохого — так живёт большинство цивилизованного мира. Тем более, что сейчас не проблема получить сравнительно небольшую сумму в банке на покупку бытовой техники, автомобиля, каких-то других необходимых в жизни дорогостоящих вещей и благ, типа обучения или лечения.
Тем не менее, Центробанк бьёт тревогу: закредитованность населения растёт. А это значит, что всё большее число людей не способны выплачивать взятые на себя обязательства перед банками и микрофинансовыми организациями.
Корень зла
Недавно ЦБ продлил введённые с начала этого года ограничения на выдачу необеспеченных кредитов населению.
Речь о том, что банкам во втором квартале лишь треть кредитов можно будет выдавать людям, чья долговая нагрузка превышает 80% дохода, а кредитов со сроком погашения свыше 5 лет в портфеле банка не может быть более 10%.
Отметим, до введения этих ограничений общий кредитный портфель отечественных коммерческих банков рос примерно на 0,9% в месяц, после — на 0,5%. Иными словами, снижение числа выдаваемых займов налицо. И тем не менее, регулятор всё же решил продлить свои ограничения.
«Меня поразила одна цифра, которую привёл Центробанк перед введением этих ограничений. Оказалось, что в третьем квартале прошлого года треть всех выданных банками кредитов получили люди, чья долговая нагрузка составляет 80 и более процентов. Иными словами, 80% своего дохода эти граждане тратят на погашение кредита», — отметил в разговоре с ForPost кандидат экономических наук Константин Селянин.
Именно из-за стремления таких людей жить взаймы и весьма спокойного отношения банков к чрезвычайно высокой долговой нагрузке на этих заёмщиков и растёт закредитованность населения.
«Дело в том, что количество кредитов продолжает расти. Но доходы населения не растут уже очень давно. Если говорить простыми словами, то каждый месяц россияне всё больше отдают денег из своего дохода банкам. Рано или поздно наступит момент, когда критическая масса заёмщиков перестанет обслуживать свои обязательства по кредитам. В итоге мы получим крайне негативные социальные последствия, кроме того, это может нарушить стабильность банковской системы», — пояснил Селянин.
Экономист отметил, что в этих условиях Центробанк принимает абсолютно правильные решения по ограничению кредитования населения. Однако, по мнению Селянина, регулятор мог бы действовать жёстче и решительнее.
«Потому что рост кредитования хотя и замедлился, но не настолько, чтобы проблема перестала существовать», — добавил он.
Читайте по теме: Как россиян кодируют от кредитной зависимости
Долговая яма
Экономист дал несколько советов о том, как брать кредиты и не попадать в долговую яму.
«Во-первых, нужно понять одну простую вещь: кредит — это когда вы берёте чужие деньги на какое-то время, а отдаете свои и навсегда, причем в гораздо больших размерах.
Во-вторых, брать кредит нужно, чётко понимая, каким образом вы будете расплачиваться по нему при самом худшем сценарии. Например, если потеряете работу, понизят зарплату, заболеете и тому подобное. Если такого понимания нет, то лучше отказаться от желания взять в долг.
Наконец, лучше всего, когда кредит позволяет получать больше, чем вы имеете. То есть берёте рубль, а получаете два. Я говорю о кредитах на образование, например. Или на покупку автомобиля, который будет приносить доход», — рассказал экономист.
По его словам, в нынешних условиях, когда доходы населения не растут, а ситуация в экономике нестабильна, что не предвещает роста доходов в ближайшее время, в целом стоит придерживаться тактики отказа от новых займов.
Лучше сосредоточиться на тех кредитах, что уже имеются, и не допускать просрочек по платежам, чтобы не портить себе кредитную историю или не лишиться жилья, купленного в ипотеку.
«Тем, кто уже попал в ситуацию, когда не может обслуживать собственные обязательства перед банками, можно посоветовать только одно: увеличивать свои доходы. В условиях, когда роста зарплаты ожидать не приходится, это для многих означает поиск дополнительного заработка.
Ну и, наконец, стоит подумать над сокращением расходов. В России немало семей, где и сокращать уже некуда. Но ведь много и тех, кто в кредит оплачивает отпуск где-нибудь за границей, покупку дорогих модных гаджетов, шуб и так далее. А при этом имеет зарплату в 30 тысяч рублей. Чтобы таких людей у нас стало меньше, нужно повышать финансовую грамотность. Об этом сейчас много говорят. Но я бы начал с уроков логики и дополнительных часов математики в школе. Одно только это дало бы какой-то положительный эффект», — резюмировал Константин Селянин.
Напомним также, что одним из способов выбраться из долговой ямы является процедура банкротства для физлиц. Однако к этому способу стоит прибегать лишь в самых крайних ситуациях.
Читайте по теме: Кредитный шок: россиянам предрекли массовое банкротство
Андрей Мединский
