Почему 11 миллионам россиян нужно срочно запретить получение кредитов

Как минимум 11 млн россиянам стоило бы запретить получать кредиты ради спасения их же самих от разрастающейся долговой пропасти. Такое мнение ForPost высказали эксперты в связи со свежей статистикой ЦБ относительно уровня закредитованности населения.

По данным ЦБ, примерно треть россиян имеет банковские займы. За первое полугодие 2023 года их число увеличилось на 2 млн и достигло 47 млн человек.

«В основном растёт число заёмщиков, которые имеют три кредита и более — сейчас их 11,2 млн человек. Это говорит о том, что рост кредитования сопровождается увеличением закредитованности граждан», — сообщил регулятор.

ForPost пообщался с экспертами о растущей закредитованности населения и эффективности мер, предпринимаемых Центробанком для её снижения.

Проблема закредитованности

Для начала напомним, чем опасна закредитованность.

Дело в том, что в самом по себе потребительском кредитовании нет ничего плохого. Таким образом россияне получают возможность приобретать в первую очередь товары длительного пользования.

«Потребительское кредитование давно вошло в жизнь многих россиян как обычная практика приобретения многих дорогостоящих товаров. Ведь далеко не каждый может себе позволить купить стиральную машину, холодильник, другую бытовую технику, а тем более автомобиль, только за собственные средства. Приходится занимать. И это нормально. Но только до тех пор, пока доходы человека позволяют это делать без ущерба для качества жизни и обязательств перед банком-кредитором. Если эта возможность утрачивается, у заёмщика возникают проблемы с выплатой долгов, а у банков — просроченная или вообще безнадёжная задолженность», — пояснил ForPost кандидат экономических наук, эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев.

По его словам, такое положение вещей вызывает не только негативные социальные последствия, но и является угрозой для стабильности банковской системы.

Именно поэтому Центробанк с начала 2023 года применяет макропруденциальные ограничения (упреждающие меры, направленные на минимизацию системного риска финансового сектора) на выдачу коммерческими банками потребительских кредитов, которые были увеличены в конце августа этого года.

«Рост кредитования, сопровождаемый увеличением долговой нагрузки заёмщиков, показывает, что Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки. Эти меры будут сдерживать дальнейший рост закредитованности граждан», — пояснили в Центробанке.

Читайте по теме: Долговая яма как способ жизни россиян: как избежать проблем с кредитами

В чём ограничили

Напомним, макропруденциальные лимиты, введённые ЦБ в начале этого года и продлённые им в апреле, разрешали банкам выдавать 30% кредитов заёмщикам, у которых предельная долговая нагрузка составляла 80% и более дохода.

В мае эти требования ужесточили до 20% кредитов в общем портфеле банка.

Примечательно, что для категории заёмщиков с долговой нагрузкой от 50 до 80% на тот момент ограничений не было.

Теперь с IV квартала коммерческие банки смогут выдавать 30% кредитов лишь людям, уже имеющим долговую нагрузку в пределах 50–80% своего дохода. И только 5% кредитов банки смогут выдать тем, у кого долговая нагрузка выше 80%.

«Новые значения МПЛ (макропруденциальных лимитов — прим. авт.) сократят объём предоставленных в IV квартале кредитов на 22% относительно того объёма, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись», — такой прогноз относительно увеличенных лимитов дал ЦБ.

Читайте по теме: Как стереть «чёрные» пятна в кредитной истории заёмщика

Несвоевременная своевременность?

Несмотря на то, что сам Центробанк оценивает свои действия по ограничению потребительского кредитования как своевременные, экономисты так не считают.

«Пруденциальный надзор по природе должен носить превентивный характер. А это означает, что ограничения должны вводиться ещё до того, как проблема возникла и имеется лишь риск появления. У нас же происходит наоборот. Более того, Банк России уже ввёл ограничения, продлил их действие, а потребительское кредитование не только не замедлилось, но даже ускорилось. В таких условиях меры ЦБ невозможно назвать ни своевременными, ни удовлетворительными», — высказал мнение в разговоре с ForPost кандидат экономических наук Константин Селянин.

Похожая точка зрения и у экономиста Михаила Беляева, который отметил, что российские надзорные органы зачастую идут на шаг позади возникающих проблем и решают их, лишь когда они принимают угрожающий характер. ЦБ в этом смысле не исключение.

Впрочем, по словам Беляева, осторожность регулятора в вопросах ограничения потребительского кредитования вполне объяснима.

«Российское общество предъявляет большой спрос на потребительское кредитование. А оно в свою очередь поддерживает спрос на потребительском рынке. Поэтому чересчур жёсткие ограничения способны вызвать не только социальное недовольство, но и экономические последствия, которые будут связаны с падением спроса, прежде всего на товары длительного пользования. Однако, как следует из статистики ЦБ, более 11 млн россиян имеют по три и больше кредитов. А это значит только одно: в основном эти кредиты берутся для своевременного обслуживания уже взятых ранее займов. Кроме того, нужно понимать, что полученный кредит и купленный на него товар участвуют в поддержании спроса лишь один раз. Далее речь идёт только о задолженности перед банком и её погашении», — пояснил экономист.

Читайте по теме: Какую «подушку» выбрать в банке, чтобы инфляция не съела вклады

Жёсткий запрет

По мнению экономиста Константина Селянина, в нынешних условиях правильным решением было бы введение жёсткого запрета на выдачу новых кредитов людям, у которых предельная долговая нагрузка уже достигла 50% дохода.

«Как бывший банкир я не вижу ни одного основания для того, чтобы кредитовать таких клиентов ещё. Потому что каждый новый кредит загоняет их в ещё большую долговую яму. В итоге страдают интересы самого человека и его семьи, и банка, который получает неплатёжеспособного заёмщика.

Нужно учитывать и ещё один аспект. Дело в том, что люди, которые большую часть заработка отдают, попросту теряют интерес к зарабатыванию денег. К слову, это хорошо понимают банкиры в США, где во многих штатах предельная долговая нагрузка для получения нового кредита не должна превышать 28% дохода», — пояснил экономист.

Одновременно он отметил, что ЦБ просто обязан урезонить банки в выдаче кредитов по крайне высоким ставкам, которые зачастую вдвое и более превышают ключевую ставку регулятора.

«Тут логика банков, а особенно микрофинансовых организаций, проста. Платёжеспособный заёмщик, взявший кредит под завышенный процент, попросту заплатит за себя и за того клиента, который окажется не способен обслуживать долг. Я считаю эту практику абсолютно аморальной», — резюмировал наш собеседник.

Напоследок отметим, что из приведённой ЦБ статистики, конечно, нельзя сделать вывод о том, что абсолютно все из 11,2 млн россиян, имеющих три и более кредита, являются теми, кто может оказаться неспособен их обслуживать.

Однако эта цифра всё же косвенно указывает на огромное число потенциально неплатёжеспособных заёмщиков российских банков. А их точно миллионы.

Читайте по теме: Почему банки цинично дают в долг будущим пенсионерам

Андрей Мединский