Почему в России нужно запретить микрозаймы

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) в России следовало бы запретить, потому что никакой пользы от их работы нет ни экономике, ни гражданам. Такое мнение ForPost высказал кандидат экономических наук Константин Селянин.

Отметим, МФО в России работают абсолютно легально. По закону им разрешено применять годовую процентную ставку в 365%, или 1 процент в день. Это значительно больше, чем в обычных банках. Крое того, общая сумма различных платежей по кредиту, включая пеню и штрафы, может доходить до 150%.

Как стало известно во вторник, 6 декабря, Комитет Госдумы по финансовому рынку предложил отклонить законопроект о том, что ставки МФО нужно привязать к ключевой ставке ЦБ РФ и ограничить 15-кратным её размером, а общие выплаты ограничить 100% от суммы кредита.

Комитет обосновал свою позицию тем, что никогда нельзя предугадать, какой будет ставка ЦБ, и при низкой ставке выдача кредитов станет невыгодной для МФО, а при высокой (как было в марте этого года — 20%), наоборот, проценты будут очень высоки.

В то же время и ЦБ высказывается о введении некоторых ограничений на работу МФО.

Так, по мнению регулятора, ставки должны быть ограничены 292% годовых, или 0,8% в день, а прочие выплаты должны быть не более 130%.

В то же время экономист Константин Селянин уверен, что деятельность МФО вообще следует запретить.

«МФО в России появились в 2008 году. С момента их появления я говорил, что деятельность МФО наносит вред общественным интересам, и с того времени моё мнение не изменилось», — рассказал Селянин ForPost.

Свою точку зрения эксперт обосновал такими аргументами.

Где одна нога?

По словам Селянина, в отличие от банков, за МФО установлен гораздо меньший контроль.

«Для банка нужен уставный капитал примерно в 1 млрд рублей, а для МФО — 10 тыс. рублей. У банков строгая отчётность, а у МФО такой нет. И, к слову, самое распространённое нарушение в деятельности МФО — отсутствие какого бы то ни было финансового учёта. Кроме того, банки должны получать лицензию, а МФО — нет. Совершенно непонятно, почему у них есть такие преференции перед банками», — пояснил эксперт.

При этом, как отметил Селянин, МФО не делают ничего такого, чего не делают банки, но условия у них крайне обременительные.

Экономист пояснил, что кредит всегда держится на срочности и возвратности, а также платности и обеспеченности.

«А с обеспеченностью у МФО проблемы. Речь не идёт о залоге или другом обеспечении, а о том, что займы выдаются любому желающему после предъявления паспорта. У нас и банки не всегда тщательно проверяют платёжеспособность клиента, а в МФО её вообще не проверяют. Но если у табуретки отнять одну ногу — она не будет стоять. Так и в этом случае: отсутствие обеспеченности делает такие кредитные отношения крайне неустойчивыми», — считает Селянин.

Именно поэтому МФО применяют заоблачные проценты в 365% годовых по своим кредитам — так они компенсируют риски невозврата.

Читайте по теме: Экономисты советуют хранить сбережения в долларах даже тем, кто ненавидит США

Как удар током

Однако самое главное, по мнению эксперта, — что от деятельности МФО страдают общественные интересы. И тут уже на первый план выходят вопросы морали.

По его словам, в МФО обращаются три категории заёмщиков.

Первые две — это те, кто потенциально или заведомо не вернёт кредит. К примеру, человеку отказали в банках, и он пошёл в МФО. Или другая ситуация: человеку срочно нужно на бутылку, и он берет лёгкие деньги, заранее зная, что не отдаст их.

«В первом случае сразу понятно, что человеку не стоит выдавать кредит вообще. А во втором очевидно, что заёмщик собирается похитить средства. Причём зачастую для этого используются какие-то фальсификации с документами и прочие манипуляции», — сказал экономист.

По его словам, обществу не может быть всё равно, куда такие заёмщики собираются деть занятые деньги. Ведь одно дело, когда человеку нужно накормить детей, и совсем другое — когда опохмелиться и уйти в запой.

Однако есть и третья категория заёмщиков — это люди, которые исправно платят по кредитам, взятым в МФО. Причём они фактически платят не только за себя, но и за первых двоих.

«Вот это с моральной точки зрения самое плохое. Человек попадает в трудную жизненную ситуацию, например, у него кто-то заболел. Но в нашей стране нет социальных гарантий, которые можно было бы в таких ситуациях быстро использовать для решения проблемы. Поэтому он бежит туда, где деньги дадут быстро и без проблем. А потом возвращает МФО гораздо больше», — пояснил Селянин.

В этих условиях, по мнению экономиста, любые рассуждения об ограничении процентной ставки и выплат по кредитам МФО проблемы не решают.

«Это как рассуждать, каким током лучше ударить человека — 1000 или 3000 тыс. вольт. Так и так — это смертельно», — резюмировал эксперт.

Читайте по теме: Кредитный шок: россиянам предрекли массовое банкротство

Андрей Мединский