Кредитный шок: россиянам предрекли массовое банкротство

Россиянам пообещали массовое банкротство из-за удорожания потребительских кредитов. О том, почему у населения вновь дебет с кредитом не сошлись, — в материале ForPost.

Почему дорожают кредиты?

По последним данным финансовой платформы «Финуслуги» Московской биржи индекс ставок по кредитам вырос на 0,4%: средние ставки по потребительским кредитам в топ-20 банков по состоянию на 13 октября составили 19,69% годовых.

Согласно аналитической заметке, опубликованной на сайте финансовой платформы, средняя ставка по необеспеченным кредитам составила 21,14% (+0,69%), по залоговым кредитам ставка не изменилась и составляет 16,72%.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что потребительские кредиты будут дорожать. Это связано с внешними факторами: банки под санкциями, объявлена частичная мобилизация, реальные доходы населения сокращаются.

«Этой весной рынок потребкредитования почти схлопнулся. Он просел чуть ли не на 78%, в том числе по причине высоких процентных ставок. Ситуация стала выравниваться в июле-сентябре, когда процентные ставки стали ниже», — сказал ForPost Тосунян.

Однако дьявол кроется в финансовых деталях, на которые заёмщики не всегда обращают внимание. У каждого кредита есть процентный коридор. Раньше его верхнюю границу устанавливал Центробанк. Однако на фоне кризисных явлений мегарегулятор финансового рынка сделал ряд послаблений. Банки начали активно ими пользоваться — самостоятельно устанавливать максимальные ставки по потребительским кредитам в районе 25–30%. 

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская сообщила «Известиям», что процентный коридор устанавливается для каждого заёмщика индивидуально. Средние ставки по вновь выдаваемым займам составляют 19–20%. Кредиты со ставками ниже 10% сейчас одобряют реже, чем в сентябре.

«Когда в обозримом промежутке времени невозможно спрогнозировать ситуацию, ты увеличиваешь потолок процентного коридора. Банк оценивает риски при предоставлении займа конкретному заёмщику и закладывает их в процентную ставку», — объяснил Тосунян логику повышения процентов.

Тем временем председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков обвинил банки в «нервической реакции» на текущую ситуацию.

«В рамках частичной мобилизации планируется привлечь лишь 300 тысяч человек, из которых далеко не все заёмщики. То есть это незначительная доля от всех заёмщиков кредитных организаций, а значит, и риск для них здесь минимальный. Поэтому поведение банков скорее можно назвать психологической реакцией, а не реакцией на риски», — заявил Аксаков в интервью «Парламентской газете». 

В качестве доказательств парламентарий привёл данные Минфина РФ, согласно которым при предоставлении кредитных каникул и списании долгов мобилизованным банки потеряют 1–2% прибыли. Следовательно, нет поводов повышать процентную ставку по потребительским кредитам. Этот вопрос уже находится на контроле Центробанка.

Читайте также: Россияне собрали на руках рекордный объём наличности

Долой новогодние понты!

Однако рост процентных ставок связан не только с частичной мобилизацией и санкциями, но и с сезонными факторами. Приближаются новогодние праздники. По данным банкиров, почти четверть россиян покупают новогодние подарки в кредит. Средняя стоимость подарка — 20 тысяч рублей.

Поэтому на потребительские кредиты в ноябре-декабре повышенный спрос.

Кстати, банки с радостью подсаживают граждан на праздничную кредитную иглу. Так, например, в прошлом году банк ВТБ обещал заёмщикам до 3 тысяч рублей (бонусов, миль) за оформление новогоднего кредита на сумму от 400 тысяч до 1 млн рублей. 

А «Газпромбанк» в декабре 2021 года проводил розыгрыш ценных призов для тех, кто оформил кредит на сумму до 5 млн рублей. Люди охотно оформляли кредиты по повышенным процентным ставкам в надежде получить приз.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян сомневается, что в этом году ситуация изменится. Люди продолжат брать кредиты на новогодние подарки. Поэтому, считает он, рассчитывать на понижение процентной ставки в ближайшие два-три месяца не стоит.

«Одно радует: часть заёмщиков отрезвела. Новогоднего угара и понтов становится меньше. Вот уж действительно: не было бы счастья, да несчастье помогло», — сказал Тосунян.

Читайте также: Новый год уйдёт на фронт?

Массового банкротства не избежать?

Исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева также отмечает, что граждане стали более экономными и пытаются жить по средствам. Несмотря на это поводов для оптимизма нет. На руках у россиян слишком много потребительских кредитов, обеспечивать которые многие не в состоянии из-за снижения доходов.

«Предел долговой нагрузки приблизился к критической отметке. Несмотря на то, что граждане стали делать меньше странных покупок, закредитованность населения растёт. По нашим данным, этот показатель равен 31%. Треть доходов россияне отдают банкам. Что касается просроченной задолженности, с начала года она выросла на 2%», — сказала ForPost Лазарева.

Учитывая текущую ситуацию, массового банкротства не избежать, отмечают эксперты. По данным первого замглавы Минэкономразвития Ильи Торосова, за последние два года объявившие себя банкротами россияне списали долги на сумму 2,4 млрд рублей.

За первое полугодие 2022 года банкротами стали порядка 120 тысяч россиян — на 37,8% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, приводит РБК данные статистики Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Чаще всего банкротятся жители Московской области (6058 банкротов), Москвы (5664); Краснодарского края (5660), Башкирии (5114) и Свердловской области (5074).

Кстати, процедуру банкротства могут пройти и сбежавшие от частичной мобилизации россияне. Многие обживаются за границей на кредитные средства.

«Через удалённый нотариат можно запустить процедуру банкротства в отношении уехавших за границу, но пока лично я с такими кейсами не сталкивалась. Мне кажется, такие люди не будут спешить банкротиться. Они продумали свой отъезд. Думаю, у них найдутся средства на выполнение взятых на себя финансовых обязательств», — резюмировала Лазарева.

Читайте также: В экономике России тектонические изменения: стоит ли переживать?

Роберт Вочовский