Как скажется на севастопольцах ограничение на получение кредитов в банках

Высокий уровень закредитованности населения России может привести к ужесточению требований для банков при выдаче кредитов. О последствиях этого ForPost рассказал Сергей Тарасенко, кандидат экономических наук, завкафедрой «Финансы и кредит» Севастопольского госуниверситета.

Уровень закредитованности рассчитывается как отношение среднего объёма задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства. По данным ОНФ, на которые ссылаются СМИ, сейчас российская семья в среднем тратит 28% своих доходов на оплату кредитов, что на 5% выше того же показателя годом ранее. А в некоторых случаях до 40% доходов семей-заёмщиков может идти на погашение кредитов.

Тенденция уже вызвала беспокойство на уровне федеральных властей. В частности, о проблеме говорил Максим Орешкин, глава Минэкономразвития РФ. Одновременно в МВФ и вовсе заявили о возможной необходимости введения дополнительных мер по сдерживанию необеспеченного потребительского кредитования.

Читайте по теме: Севастопольцы набили банкам кредитный портфель

Закредитованность — это плохо

Казалось бы, рост кредитования, ни о чём плохом не говорит, скорее наоборот — люди хотят жить лучше и могут себе это позволить. Однако это не так: на фоне общего падения доходов населения РФ рост потребительского кредитования может свидетельствовать о том, что люди просто пытаются жить так, как и жили, хотя денег у них стало реально меньше.

«Люди чисто психологически склонны прогнозировать преимущественно „оптимистический” сценарий своей дальнейшей жизни, ожидая повышения доходов или, в крайности, использования процедуры банкротства физического лица. Эта особенность объясняется низким уровнем финансовой грамотности населения, что требует более активного продвижения специальных образовательных программ», — пояснил финансист Сергей Тарасенко.

Он добавил, что сейчас ЦБ активно внедряет программы повышения финансовой грамотности населения.

По факту же, по словам эксперта, закредитованность населения может усилить инфляцию, а также привести к росту просроченных кредитных задолженностей.

Читайте по теме: Льготную ипотеку смогут выдавать на покупку уже существующих квартир и домов

А что у нас?

Севастополь на фоне общих тенденций в России в этом плане смотрится пока очень неплохо. В региональном отделении Центробанка ForPost сообщили, что по итогам прошлого года отмечен рост кредитного портфеля на 18,3% (18,6 млрд рублей). По данным регулятора, одна только ипотека за год выросла вдвое.

Тем не менее в ЦБ отметили и отсутствие роста просроченной задолженности:

«За 2018 год, несмотря на рост кредитного портфеля, объём просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию не изменился. На начало 2019 года он составил 0,1% ипотечного портфеля. В потребительском кредитовании объём просроченной задолженности за 2018 год снизился с 2,4 до 1,7%. При этом данный показатель по Севастополю почти в 5 раз ниже среднего по России, что связано с „молодостью” регионального кредитного портфеля».

О росте собственного кредитного портфеля ForPost сообщили в РНКБ, где объём потребительского кредитования наличными вырос на 32% в прошлом году. Тенденция сохранилась и в 2019 году: за первое полугодие было выдано на 30% больше кредитов наличкой, чем за тот же период 2018 года. Также в банке сказали, что за 2018 год объём выданных кредитных карт увеличился вдвое, а в нынешнем году по сравнению с первым полугодием 2018 года выдано на 40% больше кредиток.

Одновременно здесь сообщили и об отсутствии серьёзной проблемы просроченной задолженности по кредитам:

«По всему кредитному портфелю в Севастополе уровень просроченной задолженности свыше 90 дней составляет 2,2%, по всему портфелю РНКБ — 2%, а в целом по РФ — порядка 10%. Таким образом, проблемность по Севастополю остаётся на одном из лучших уровней среди регионов в РФ».

Читайте по теме: Севастополь резко увлёкся ипотекой

Если ограничения введут

По словам финансиста Тарасенко, пока никаких дополнительных ограничений на получение гражданами кредитов нет, зато введены ограничения для банков по начислению процентов на потребительские кредиты.

«С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день, с 1 января следующего года размер ответственности по договорам со сроком возврата кредита до 1 года ограничен 1,5 размерами суммы кредита и др. Это существенно ограничивает бизнес-интересы банковских структур, но в то же время даёт определённые гарантии заёмщикам», — пояснил он.

По мнению Тарасенко, если будут введены какие-либо дополнительные ограничения на получение кредитов, о которых говорят в МВФ, это вряд ли скажется на интересе к кредитованию у населения. При этом люди пойдут уже не в банки, а в более лояльно настроенные к заёмщикам кредитные потребительские кооперативы.

«Для многих россиян кредит — это вынужденная мера, поскольку даёт возможность обеспечить себя и жильём через ипотеку, и автомобилем, который сегодня уже не относится к предметам роскоши, а является необходимым средством обеспечения мобильности», — резюмировал эксперт.

Он привёл аналогию с кредитованием бизнеса, когда стоит вопрос либо о развитии и сохранении конкурентоспособности за счёт кредитных средств под высокие проценты, либо о полной остановке деятельности. 

Смотрите по теме: Вся правда о кредитных потребительских кооперативах в Севастополе

Андрей Мединский, Ольга Сидорчук