Новый вид вкладов в России поможет решить проблемы или потерять деньги?

Новый вид банковского вклада предложили ввести депутаты Госдумы. Речь идёт о депозите для накопления на первый взнос по ипотеке. Законопроект об этом уже принят в первом чтении.

Пока предложение до конца не проработано. Но эксперты уже говорят, что новый вид вклада будет иметь не только плюсы, но и некоторые минусы для клиентов банков.

Ипотечный вопрос

С лета прошлого года Центробанк постоянно поднимал ключевую ставку. В декабре она была установлена на уровне 16% и с тех пор остаётся неизменной. Как следствие были подняты и ставки по кредитам в коммерческих банках. Коснулось это и ипотеки.

Кроме того, власти намерены сохранить лишь адресные программы льготного ипотечного кредитования, то есть семейную ипотеку, а также дальневосточную, сельскую и арктическую.

Это уже вызвало изменения на рынке недвижимости.

«С учётом высокой ставки ЦБ ипотека на вторичном рынке уже стала практически запретительной — число сделок сократилось в несколько раз. Сейчас в основном этим видом ипотеки пользуются, например, клиенты, которым нужно продать жильё и купить новое с доплатой. Если же говорить о рынке новостроек, то тут до 1 июля будет присутствовать обычная льготная ипотека с господдержкой. Именно она пока является основным драйвером рынка — это примерно 70% всех сделок сейчас. Но после её отмены рынок ожидает коррекция. Полагаю, что до конца года цены на новостройки могут упасть на 5-10%», — отметил в беседе с ForPost ведущий аналитик Российскойгильдии риелторов Константин Ламин.

По его мнению, чтобы удержать рынок, застройщики и банки начнут внедрять новые продукты для ипотечных клиентов. Например, уже сейчас девелоперы предлагают новые варианты приобретения жилья в рассрочку.

Новый вклад

По предложению депутатов ГД, в России может на законодательном уровне появиться новый вид депозитного вклада, когда клиент открывает счёт под проценты, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке. И это, по мнению авторов инициативы, станет одним из способов поддержания рынка ипотечного кредитования.

«Запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения ''выращивания'' ипотечных заёмщиков. Механизм жилищных сбережений позволит максимально широко вовлечь население в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на жилую недвижимость со стороны граждан», — написали авторы законопроекта в пояснительной записке.

Глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков при этом пояснил, что такие вклады будут застрахованы на 10 млн рублей, а не на 1,4 млн рублей, как обычные депозиты. Предполагается также, что банки могут предложить клиентам более выгодные условия вложений, при этом в будущем снизив процент по ипотеке.

В то же время, если заёмщик откажется от ипотечного кредитования, то ему будут возвращены не все начисленные повышенные проценты, а лишь доход в той части, что соответствует ставкам по вкладам до востребования, то есть процентам по обычным накопительным счетам в банках.

Однако, как отметил депутат Аксаков, у вкладчиков всё же будет и возможность выбирать банк с наилучшими условиями ипотеки.

«Если банк предложит вкладчику не самые выгодные условия, то у него будет возможность перейти в другой банк, если тот предложит более благоприятные условия», — пояснил он.

По мнению авторов инициативы, подобная практика приведёт к накоплению банками дополнительных средств на своих счетах и позволит гражданам обеспечить первоначальный взнос на ипотеку.

«Также искореняются иждивенческие настроения, основанные на ожидании предоставления жилья на безвозмездной основе или беспроцентного кредита без каких-либо усилий либо целенаправленных действий со стороны гражданина», — добавили авторы в пояснительной записке.

Плюс законопроекта

Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова отметила, что пока на рынке банковских услуг отсутствуют подобные продукты.

Она считает, что появление депозитов для накопления на первоначальный взнос позволят «не только решить проблему с первоначальным взносом, средний размер которого в настоящее время установлен на уровне 20-30% в зависимости от вида программы, но и сможет повысить уверенность граждан в получении ипотеки».

В то же время, по словам Солдатенковой, идея внедрения предложенной системы жилищных сбережения требует доработки.

«Когда законопроект будет принят, очевидно мы увидим разработанные банками варианты. И тогда уже можно будет судить об их привлекательности как в разрезе отдельного банка, так и в целом для отрасли», — отметила она.

Очевидные минусы

Кандидат экономических наук Михаил Беляев увидел в предложении больше минусов, чем плюсов.

«Плюсом является то, что вклады будут застрахованы на 10 млн рублей. Но на этом, на мой взгляд, положительные стороны заканчиваются. Поскольку, даже если предположить, что такие депозиты будут иметь повышенный процент, то один процент с миллиона рублей — это всего 10 тыс. Иными словами, даже если предположить, что ставка по таким вкладам будет выше обычной ставки по депозитам на несколько процентных пунктов, то это не окажет существенного влияния на формирование первоначального взноса по ипотеке», — пояснил Беляев.

Вторым существенным недостатком предложенного механизма Беляев назвал то, что люди вряд ли согласятся отдать надолго деньги банку, поскольку нынешние реалии таковы, что сбережения лучше иметь в оперативном управлении.

«Сейчас банки формируют в основном краткосрочные депозиты, и это неспроста. Ведь по таким вкладам банки предлагают максимально высокие ставки, а сами средства выбывают из распоряжения вкладчика ненадолго. Не думаю, что для формирования первоначального взноса по ипотеке, который в среднем составляет несколько миллионов рублей, люди будут готовы надолго расстаться со своими деньгами. Тем более, что для многих россиян сумма даже в 1 млн рублей сейчас является весьма существенной», — отметил Беляев.

Андрей Мединский