По данным СМИ, почти 2,5 млн россиян, пользующихся кредитными и банковскими картами, пострадали от мошенников в 2019 году. По сравнению с 2018 годом количество мошеннических операций увеличилось более чем в четыре раза.
Большинство банков предлагают своим клиентам застраховывать карты. По словам менеджеров, это лучшая защита от кражи денег со счетов. Оформляется полис за пять минут, его годовая стоимость превышает 1000 рублей.
Однако при наступлении страхового случая полис зачастую не работает: менеджеры отказываются возвращать клиентам украденные деньги.
О том, почему страховка оказалась в числе навязанных банками услуг и не работает после звонка мошенников, — в материале ForPost.
Тонкости обмана
В конце июля российский журналист Ксения Шубина, работающая в Алтайском крае, на своей официальной странице в Facebook опубликовала пост, в котором обвинила Сбербанк и ВТБ-банк в бездействии против мошенников. По мнению Шубиной, из-за дыр в системе безопасности злоумышленникам удалось списать все денежные средства с карт.
«Чтобы одновременно с двух ваших карт у одного человека сняли все деньги — это за гранью. То есть воруют либо ваши сотрудники, либо они же продают базы», — написала Шубина.
Под постом журналистки интернет-пользователи рассказали о своём опыте общения с мошенниками. После такого общения, например, у жены Алексея Голяева с банковской карты исчезли 78 тыс. рублей. У самого мужчины пять лет назад Citybank списал кому-то 50 тыс. рублей. Голяев не получил SMS о транзакции. Отсутствие денежных средств заметил только тогда, когда проверил баланс банковской карты.
В числе пострадавших оказалась даже сотрудница Банка России, которую мошенники обманным путём заставили перевести на их счёт денежные средства. Во всех вышеназванных случаях банки отказались возвращать деньги обманутым клиентам.
Всего в прошлом году операции, совершённые без согласия физических и юридических лиц, превысили в сумме 6,4 млрд рублей, отмечается в обзоре Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России.
В среднем у одного физлица было украдено 10 тыс. рублей, у юрлица — 152 тыс. рублей. При этом 69% мошеннических операций совершалось с помощью социальной инженерии — выманивания паролей, кодов из смс-сообщений у самих жертв. Банки возместили клиентам из указанного объёма похищенного 15% — 935 млн рублей.
Согласно исследованию компании Positive Technologies (один из мировых лидеров в области комплексной защиты крупных информационных систем от современных киберугроз — прим.), каждое второе банковское приложение имеет уязвимость, через которую злоумышленники могут украсть денежные средства пользователя.
Эксперты исследовали 14 полнофункциональных банковских мобильных приложений, которые подходят для Android и iOS. Они были скачаны более 500 тыс. раз из официальных магазинов приложений Google Play и App Store.
Вывод специалистов оказался неутешительным: ни одно из исследованных мобильных банковских приложений не обладает приемлемым уровнем защищённости. В пяти из семи приложений под угрозой логины и пароли от личных кабинетов пользователей, а в каждом третьем приложении могут быть украдены данные банковских карт.
Для использования ряда уязвимостей в клиентских частях мобильных банков злоумышленнику достаточно установить на устройство жертвы вредоносное ПО, например, в ходе фишинговой атаки.
Исследование также показало, что клиентские части приложений для iOS содержали меньше уязвимостей, чем приложения для Android.
Читайте по теме: Заложники ипотеки: почему российские банки не снижают ставки
Новый вид обмана
Тем временем в Банке России уже заявили о новом виде мошенничества, сообщает «Российская газета». Речь идёт о нелегальных форекс-дилерах. Они воспользовались самоизоляцией и скачками курса доллара для привлечения доверчивых граждан к игре на разнице курса валют. В результате россияне остались без денег.
Не упустили новые возможности и создатели фишинговых сайтов, которые наживались на интересе граждан к новым мерам соцподдержки, и операторы преступных сall-центров.
Мошенники пользовались тем, что люди не сразу разобрались с выплатами, о которых государство объявило в пандемию, и поставили на поток подделки портала Госуслуг и других государственных ресурсов. С начала года Центробанк выявил 119 тыс. фишинговых сайтов, среди них также подделки под платёжные системы и магазины, лжебанки и лжестраховщиков.
В среднем за один день злоумышленники атакуют с них 100 тыс. граждан.
Поэтому банки предлагают людям страховать свои карты от мошенников. Например, страховка от Сбербанка позволяет без рисков расплачиваться картой за рубежом, в интернете — банк покрывает риски фишинга. Кредитное учреждение также гарантирует безопасное снятие наличных в банкоматах и покрывает риски скимминга — установки на банкоматы устройств, снимающих данные карты и PIN-код.
В Альфа-Банке одним из страховых «карточных» продуктов является «Защищённая карта». По ней можно обезопасить себя от убытков, возникших из-за деятельности мошенников, а также от утери или физического уничтожения карты. Страховая премия банка по «Защищённой карте» составит от 1 200 до 4 300 рублей в год в зависимости от вида и статуса карты. По этой карточке можно вернуть от 100 тыс. до 300 тыс. рублей.
Программа «Защита от мошенничества» банка «Русский Стандарт» покрывает следующие риски: мошенничество через банкоматы и терминалы, онлайн-мошенничество, несанкционированное использование карты, ограбление при снятии наличных. При наступлении страхового случая возмещаются фактические расходы клиента на сумму до 50 тыс. рублей (до 12 500 рублей по каждому из страховых рисков). Плата за участие в программе страхования списывается с карточного счёта ежемесячно и составляет 50 рублей.
Всё это красиво только на бумаге, уверены клиенты банков. В большинстве случаев при обращении в кредитное учреждение страховой полис оказывается бесполезной бумажкой, за которую люди исправно платили деньги.
Читайте также: Как в России сохранить накопленные деньги
Право выбора
Во многих случаях мошенничества люди сами переводят деньги.
«Важно помнить, что страховка, которую люди покупают в банке, заканчивается ровно в тот момент, когда человек по собственной воле перевёл средства на счёт в другое кредитное учреждение», — пояснила в беседе с корреспондентом ForPost исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.
Согласно данным Банка России, почти 70% россиян сталкиваются именно с таким видом мошенничества, когда обманным путём злоумышленники понуждают переводить деньги с карточки на их счёт.
Лазарева отметила, что страховка в данном случае действительно бесполезна. Поэтому перед её покупкой нужно внимательно изучить договор страхования.
«Нельзя покупать финансовый продукт, не зная его конечных условий. Банк перестаёт быть на твоей стороне ровно в тот момент, когда ты самостоятельно перевёл деньги. Мошенники как раз этим и занимаются: они доводят человека до банкомата», — уверена Лазарева.
Читайте также: Хакеры взломали Canon и требуют выкуп в криптовалюте
Нет денег — не нужно страховать
Президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян отметил, что проблема со страховкой банковских карт действительно существует. Но речь идёт не о гарантиях, а о навязывании данного продукта клиентам кредитных учреждений.
Граждане очень часто покупают страховой полис, не разбираясь в том, является он рабочим или нет. Поэтому, когда россиянин становится жертвой мошенников и пытается получить страховую выплату, то недоумевает, почему банк отказал ему в этом праве. Жертва мошенников начинает писать гневные посты в социальных сетях и обвинять банкиров в жадности.
«К сожалению, многие справедливо упрекают банки в том, что они навязывают клиентам страховку. Покупая любой инструмент, вы должны понять, какую он имеет репутацию. Всё сваливать только на банк и страховую компанию — не совсем справедливо», — отметил в беседе с корреспондентом ForPost Тосунян.
Он подчеркнул, что на законодательном уровне клиент банка уже защищён от навязывания услуг. Законодатель дал гражданам возможность изучить различные финансовые инструменты, в числе которых страховка, понять, какие гарантии они получат при их покупке. По мнению Тосуняна, проблемам в том, что россияне не вникают в суть вопроса, не интересуются, как финансовые инструменты работают на практике.
«Законодатель сейчас жёстко пресекает навязывание дополнительных услуг банками. Много решений принимается в пользу потребителя. Поэтому банки пытаются переложить вопросы страхования на плечи своих клиентов. Особенно остро эта проблема стоит в крупных банках, которые не очень клиентоориентированы из-за уверенности в собственной значимости. И с этим, конечно, нужно бороться», — подчеркнул Тосунян.
По мнению кандидата экономических наук, эксперта РИСИ Михаила Беляева, вопрос страхования — больше юридический, чем финансовый.
В договоре может быть небольшой нюанс, который переворачивает условия страхования с ног на голову. Например, страховка может гарантировать выплаты в случае взлома банковской карты, но не способна защитить клиента банка от вовлечения его в мошенническую схему.
Кредитное учреждение, уверен Беляев, в данном случае не при чём, так как человек сам нажал нужную для мошенников кнопку и сообщил им все необходимые данные для незаконного списания денежных средств с банковской карты.
Ещё одна проблема в том, что россияне имеют скудную финансовую и юридическую грамотность. Например, согласно закону о Национальной платёжной системе жертва мошенников в течение суток должна сообщить в банк о незаконном списании денежных средств с карты. Многие этого не делают, следовательно, лишаются права на получение страховых выплат.
«Во всех финансовых инструментах есть смысл тогда, когда вы как следует думаете, взвешиваете все «за» и «против». Если на вашей карте есть остаток, которым вы готовы пожертвовать в случае, если вас обманут мошенники, то можно страховку не оформлять. Также нужно оценивать плату за страховой полис. Если она выше суммы, имеющейся на вашей карте, то страховать её не имеет смысла. Нужно также внимательно читать договор страхования и быть бдительным, чтобы своими руками не отдать накопления злоумышленникам. От глупости ни одна страховка не защитит», — резюмировал Беляев.
Читайте также: В Севастополе активизировались мошенники с «прикольными деньгами»
Роберт Вочовский
Обсуждение (5)
А чем банкиры отличаются от мошенников? Тем что в законе?
А это разве не мошенничество? И в чём тогда россияне не правы? Я уже не говорю о депозитных ставках и прочем...
Навязывание страховки - это и есть мошенничество. Банки несут ответственность за вклад. В банках есть служба безопасности - программисты и специаьные системы управления и защиты. И если это плохо работает, значит все они зря получают зарплату.
если и храню серьёзные деньги на карте, то никаких интернет-банков. Все возможности оплат в инете и без пин-кода отключены (банк Россия). И даже при этом, если сотрудники банка сольют информацию третьим лицам - очень вероятно, что деньги потеряешь. В том банке, где использую интернет-банк храню минимальные средства(РНКБ).
Банковский сектор мошенники по определению - не сеют и не пашут, ничего не производят - только оттягивают средства....из структуры финансового обслуживания этот сектор превратился в единственно жирующий и жрущий все остальное бизнес.