Россияне тонут под кредитами: число просроченных займов растёт галопирующими темпами

Сумма долгов россиян по кредитам и другим обязательствам по исполнительным производствам Федеральной службы судебных приставов (ФССП) за 9 месяцев 2024 года превысила показатель предыдущего года и составила 1,4 трлн рублей, сообщает РБК.

Тут важно понимать, что это далеко не все просроченные долги россиян, а только, как говорят, «просуженные», то есть те, по которым уже прошло судебное разбирательство или была наложена исполнительная надпись нотариуса. Другими долгами приставы не занимаются.

Часть просрочек по кредитам продолжает числиться в банках и МФО. Они постепенно продают её коллекторским фирмам, которые и занимаются «просуживанием». Особенно это касается необеспеченных кредитов.

Впрочем, ЦБ пока на ситуацию с просрочками, остающимися у банков, смотрит довольно спокойно. По данным регулятора, сейчас россияне должны банкам по кредитам 37 трлн рублей, из этого 7,6% — это кредиты с просрочкой более 90 дней (NPL 90+).

«Однако в абсолютном выражении объём NPL 90+ продолжил расти — плюс 52 млрд руб., или 4,8%. Проблемные кредиты при этом достаточно покрыты резервами — 93% на 1 июля 2024 года», — отмечал ЦБ в сентябрьском аналитическом обзоре банковского сектора.

Социальная проблема

Проблема закредитованности россиян прежде всего социальная. Поскольку рано или поздно гипотетический заёмщик оказывается перед выбором, заплатить ли банку по кредиту или накормить своих детей.

«Одна только статистика ЦБ уже впечатляет, ведь просрочка свыше 90 дней — это ни много, ни мало 2,8 трлн рублей. И она, как видим, растёт. А значит всё большее число людей оказываются в описанном выше положении. Это, конечно, является следствием времён, когда кредитование было вполне доступно и пользовалось большим спросом. Теперь же в условиях изменившейся экономической ситуации этот снежный ком вырос до размеров, когда закредитованность реально начинает угрожать и социальной стабильности, и стабильности банковской системы», — высказал мнение в беседе с ForPost кандидат экономических наук Михаил Беляев.

Ситуацию усугубляет и то, что многие россияне ранее брали кредит на кредит, таким образом не допуская просрочек.

«Мы наблюдаем рост просроченной задолженности по "респектабельным" заёмщикам, обслуживать долг которым ранее помогал механизм рефинансирования. Они имеют даже по настоящее время стабильный размер дохода, ранее позволявший не допускать возникновения просрочки при устоявшейся цикличности при получении-погашении займа, но в нынешних условиях часть из этого пула осуществляют дефолты», — рассказал изданию РБК партнёр юридической фирмы GRM Сергей Новиков.

Будет только хуже

Эксперты отмечают, что несмотря на все усилия ЦБ по ограничению кредитования, оно продолжает расти в потребительском сегменте. Причём в основе явления лежит инфляция, с которой так давно и так безуспешно борется регулятор.

«Количество выдаваемых кредитов и займов в стране всеми кредиторами растёт, отсюда и увеличение количественных показателей по исполнительным производствам. Рост в денежном эквиваленте объясним тем, что и средний чек по выдачам также растёт. Причина — инфляция», — отметил гендиректор коллекторского агентства «Долговой консультант» Денис Аксенов в беседе с РБК.

Экономист Михаил Беляев при этом уверен, что далее ситуация будет только усугубляться.

«Центробанк одновременно держит на очень высоком уровне ключевую ставку и всё сильнее ужесточает макропруденциальные требования к кредитованию. А это означает, что при рефинансировании каждый новый кредит ухудшает положение заёмщика. А те, кому рефинансирование недоступно из-за жёстких требований, оказываются в числе просрочивших платежи. И если жёсткие требования по кредитованию могут способствовать снижению роста новых кредитов, то по отношению к уже существующим, которые ранее просто рефинансировались, это не срабатывает, и эти долги статистически переходят в разряд просрочек», — пояснил экономист.

Денежная проблема

По мнению экономиста Михаила Беляева, решить проблему закредитованности можно исключительно путём удешевления кредитов.

«Пока ключевая ставка ЦБ будет оставаться на запредельно высоком уровне, число просрочек по кредитам будет только расти. Не помогут и более жёсткие условия для получения кредитов, поскольку так можно снизить лишь выдачу новых займов, но объём уже выданных огромен, и тут будет рост просроченных платежей. Конечно, можно выдумывать какие-то "паллиативные" меры типа установления длинных кредитных каникул. Но денежную проблему можно решить только денежными мерами. И если в ситуацию вмешается государство, например, смягчит условия для банкротства, в том числе внесудебного, то это будет происходить за счёт банков-кредиторов или же ляжет очередной огромной нагрузкой на бюджет. Но обязать коммерческие банки списывать долги государство не может, значит остаётся только субсидирование убытков банков из бюджета. И это не выход из ситуации», — пояснил Беляев.

Юрист Егор Фёдоров объяснил, почему даже банкротство физлица зачастую не является спасением для должника, имеющего непосильные обязательства перед банком.

«Банкротство физлиц можно разделить на судебное и внесудебное, которое проводится через МФЦ. Судебное банкротство — это на практике дорогостоящая процедура, которая может обойтись в десятки, а то и сотни тысяч рублей. При этом имущество и доходы должника реализуются для хотя бы частичного погашения задолженности. Внесудебное же банкротство хотя и бесплатное, но для многих должников оно просто недоступно, поскольку кроме лимита долга от 25 тыс. до 1 млн рублей, в законе есть также требование о наличии оконченного исполнительного производства на основании того, что у должника нет ни имущества, ни доходов, то есть он, как говорится, гол как сокол», — пояснил юрист.

Резюмируя вышесказанное, эксперты отметили, что растущая закредитованность в ближайшие несколько лет скорее всего выльется в дальнейший рост просрочек платежей по кредитам. Предпосылок для остановки этого негативного процесса пока нет. Тем же, кто испытывает трудности с обслуживанием долгов, остаётся только пытаться больше зарабатывать и не брать новых займов, чтобы не усугублять и без того сложное финансовое положение.

Андрей Мединский