В связи с нынешним глобальным финансовым кризисом, который серьезно задел и Украину, возникли серьезные проблемы и в банковской системе Украины. Прежде всего это касается двух направлений - проблем с возвратом кредитов, выданных банком и проблем с выдачей депозитов (вкладов) клиентам банков. Разные банки по-разному пытаются справиться с этими проблемами. Одни честно стараются найти компромиссные пути решения проблем и сохранить клиентов и доверие к банку, а другие идут «ва-банк», живут сегодняшним днем, пытаясь решить проблемы за счет клиентов, вплоть до шантажа и незаконных действий.
Свою лепту в неразбериху с нормативными финансовыми решениями внес и Нацбанк Украины, создав фактически почву для неразберихи и самоуправства некоторых кредитно-финансовых учреждений. Прежде всего, это касается замораживания вкладов клиентов, а также односторонних переоформлений договоров с банком по вкладам.
Наши читатели также столкнулись с настоящим беспределом с кредитами и депозитами и просят помочь или разъяснить как противостоять незаконным действиям. Например, некоторые банки пытаются пересчитывать ранее выданные по курсу 5 грн/дол валютные кредиты - по новому курсу в 7-7,5 грн/дол. В результате для клиента сумма возврата по кредиту возрастает до 1,5 раз. Это незаконно, даже, если в вашем договоре такое прописано. Ряд банков пытается возвращать клиентам валютные вклады в гривневом эквиваленте, причем по прежнему курсу 4,8-5 грн/дол. Это также незаконно.
Общественное движение «Севастополь без коррупции» постарается дать общие разъяснения и рекомендации как действовать. Если ситуация более сложная и нарушения принимают массовый характер, мы готовы помочь нашим читателям защитить их права, например, через обнародование фактов злоупотреблений или иные рекомендации.
- Законно ли постановление НБУ о запрете досрочной выдачи срочных депозитов в банках?
Данное постановление правления НБУ от 11 октября 2008 г № 319 „Про додаткові заходи щодо діяльності банків” в пункте 2.5 незаконно. Это признано всеми экспертами и юристами. Пункт 2.5 гласит: „Выполнять свои обязательства по всем типам договоров по привлечению средств в любой валюте лишь в случае наступления срока завершения обязательств, независимо от категории контрагентов”. К сожалению, оно не было отменено министерством юстиции, так как не прошло регистрации в качестве нормативного акта. Это сознает и руководство НБУ, и международные организации, например МВФ, который рекомендовал Нацбанку отменить данный пункт. Поэтому в настоящее время единственный путь защиты своих прав - обращаться в суд. Однако с учетом всех процедур реально решение суда можно получить не ранее, чем через 1,5-2 месяца. В том, что это постановление будет отменено, ни у кого нет сомнений. Вопрос - когда? Председатель правления НБУ Владимир Стельмах говорил - до окончания мирового кризиса. По оценкам экспертов кризисные явления в глобальной финансовой системе могут продлиться не менее года. Наиболее острые явления - до 3-6 месяцев. Руководство Нацбанка сознает незаконность данного постановления и пытается манипулировать своими решениями. Так правление НБУ издало постановление от 04.12.2008 г. № 413 «Об отдельных вопросах деятельности банков», которое формально отменяет предыдущее постановление №319, однако позже руководителям банков было разослано письмо НБУ №22-310/946-17250 от 6 декабря, в котором НБУ считает действующей норму об ограничении досрочного снятия депозитов, несмотря на отмену постановления № 319, которым с 13 октября была введена эта норма, и предупреждает об этом банки:"Обращаем ваше внимание на то, что постановлением правления Национального банка Украины № 413 от 4 декабря 2008 года (пункт 2 абзац 5) банку запрещено осуществлять досрочное возвращение депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы", - говорится в письме.
По мнению экспертов, таким образом НБУ пытается погасить волну судебных исков, которые были поданы по отмене постановления НБУ №319.
Как действовать?
а) Если вам остро необходимо забрать ваш срочный вклад (депозит). Чтобы избежать проигрыша дела по формальным причинам, эксперты рекомендуют подавать иск не по отмене постановления НБУ (которые ЭЖХЗ
меняются), а на незаконные действия вашего банка, который в одностороннем порядке нарушил условия договора. Если учесть материальный и моральный ущерб - это будет серьезным аргументом перед банком, чтобы он урегулировал с вами вопрос во внесудебном порядке. Очень серьезным подспорьем в таком вопросе станет принятый 12 декабря 2008 года Закон Украины «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку)» . Из самого названия этого закона вытекает, что ни банки, ни НБУ не имеют право нарушать положение договора о досрочном изъятии вклада. Если у вас в договоре нет такого положения, это не имеет значения, поскольку в этом случае договор составлен не по форме с нарушением ваших прав, за что банк несет ответственность.
Однако следует учесть, что в случае досрочного изъятия срочного вклада вы теряете высокий процент, и вам будет начислена низкая ставка, которая действует для вкладов до востребования в этом банке.
б) Если у вас нет острой необходимости забирать вклад (депозит). В этом случае, если предыдущая политика и надежность самого банка у вас не вызывает нареканий, вы можете воспользоваться ситуацией и переоформить вклад под более высокий процент и более выгодные льготные условия. Теми же постановлениями НБУ банки обязываются предпринять все возможные и невозможные усилия для поощрения вкладчиков и привлечения их депозитов. Здесь вы должны понимать, что идете на определенный риск. Если ситуация с мировым кризисом, а главное кризисом в Украине, будет улучшаться, то вы в конце концов не проиграете, а если кризис усугубится, то возникнут новые проблемы и новые потери. Решение за вами.
Наш комментарий. Насколько оправданы меры НБУ, в частности, принятие постановления №319 о запрете досрочного изъятия вкладов, ограничения в выдаче кредитов и пр.? С точки зрения экспертов (а не закона), большинство мер НБУ по защите финансового рынка являются оправданными, и даже запрет на досрочное изъятие вкладов, может рассматриваться как оправданная, но экстренная мера. Однако, ее действие может быть ограничено лишь минимальными сроками не более 1-2 недель и прописано законом. Минимальный срок необходим лишь для того, чтобы правительство или иной орган успел собраться и принять более точное и подходящее решение. Такая мера уже применялась в декабре 2004 года, когда удалось в течение недели устранить локальные кризисные явления, и она была быстро отменена без ущерба.
Однако в периоды глубоких, затяжных кризисных явлений, особенно в мировой системе, такая мера, принятая на неопределенный период, не только быстро становится бесполезной, но и крайне негативной, дискредитирующей для всей кредитно-финансовой системы Украины.
Правительства большинства развитых стран не позволяли себе столь радикальных решений. Их меры были сосредоточены в основном на СТИМУЛИРОВАНИИ и защите финансового рынка. Например, в США правительство выделило десятки миллиардов долларов кредитов крупнейшим проблемным банкам (при этом взяв их под контроль) и объявило о гарантиях на каждый вклад до 250 тыс долларов. Эти меры в течение 3-5 дней сбили волну паники в банках и сберегли в целом финансовую систему. Аналогичные решения приняли правительства большинства стран Европы и всего мира.
- Законны ли решения банков об одностороннем изменении процентной ставки по срочным вкладам или пересчете валютных вкладов в гривневом эквиваленте по прежнему курсу?
а) Срочный вклад (депозит). Решения банков об одностороннем изменении (уменьшении) процентных ставок по срочным вкладам незаконны. Даже, если такая норма прописана в вашем договоре. Согласно тому же новому Закону Украины № 3343 от 12 декабря 2008 года в отношении запрета банкам изменять условия договоров по кредитам и срочным вкладам, на который мы уже ссылались выше, “банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада до востребования), за исключением случаев установленных законом”. Такое изменение внесено в Закон Украины о банках. Кроме того, в Гражданский кодекс внесен дополненительный пункт 4 в ст. 1061: «Условие договора относительно права банка изменять размер процентов на срочный вклад в одностороннем порядке является недействительным». Это прямые нормы законов и вы можете уверенно обращаться в суд (с учетом материального и морального ущерба), если вам откажут в банке.
При принятии закона 3334 изъята норма о применении этого закона ко всем предыдущим случаям, поскольку в Украине не принимаются законы, имеющие обратную силу. Тем не менее, согласно Гражданскому кодексу Украины вы можете ссылаться на статью 1061 пункт3: «Установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на условиях его возвращения в случае наступления определенных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если другое не установлено законом». Этот пункт действовал с момента принятия кодекса. Если в вашем договоре записано, что банк все же имеет право в одностороннем порядке уменьшать процент по срочному вкладу. Это незаконно, так как противоречит норме Гражданского кодекса.
Валютный вклад. Одностороннее решение банка о выдаче валютных вкладов в гривневом эквиваленте является незаконным. Ссылки на, якобы, решения правительства или законодательства неправомерны. Некоторые члены правительства лишь рекомендовали в своих заявлениях такую возможность (министр экономики Виктор Пинзеник), а законодатели вообще отмежевались от таких решений (Член совета Нацбанка Украины, народный депутат от Партии регионов Василий Горбаль опровергает информацию о принудительном переводе коммерческими банками валютных депозитов населения в депозиты в национальной валюте. Такая возможность лишь обсуждалась, но никаких решений не было принято). Также являются незаконными попытки некоторых банков принимать одностороннее решение о выдаче валютных вкладов в гривневом эквиваленте по ранее действовавшему курсу гривни к данной валюте. Если в вашем договоре была предусмотрена такая возможность односторонних действий для банка, это является вашей ошибкой. Тем не менее, вы можете попытаться оспорить данное условие договора как явно дискриминационное, а также по другим основаниям (невыполнения условий публичного договора и т.д.)
б) Кредитный договор. Решения банков об одностороннем изменении (увеличении) процентных ставок по кредитам незаконны. Согласно указанному выше Закону Украины №3343 от 12.12.08 в новой, добавленной статье 1056-1 «Проценты по кредитному договору» Гражданского кодекса отмечается: «2. Установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. 3. Условие договора в отношении права банка изменять размер процентов в одностороннем порядке является недействительным”.
Как действовать?
Вам следует подготовить документы для иска в суд о нарушении банком ваших прав потребителя с учетом морального и материального ущерба. В этом случае не требуется уплата пошлины. С этими документами идите в банк с назначенной официальной датой приема, где будет зафиксирован ваш визит, и предлагайте досудебное решение вопроса. В случае отказа обращайтесь в суд. Моральное право также будет на вашей стороне. Валютные вклады с процентами вы имеете право требовать у банка в той валюте, в которой заключен договор, если иное не оговорено договором.
Некоторые банки рассылали письма, в которых они шантажировали клиентов, требуя прийти и подписать новые условия договора, пугая одностронними действиями. Это незаконно. Если вы поддались на такое действие и заключили договор и у вас сохранились подобные письма, то можно в суде требовать расторжения такого договора как заведомо несправедливого, совершенного под давлением. Если письма не сохранились, то можно взять у других клиентов либо затребовать в суд представления копий материалов переписки банка с клиентами за соответствующий период и т.д.
Заключение.
Мировые и локальные кризисы финансовых систем могут иметь место в любое время. Однако обязанность любого государства действовать в кризисный период в интересах всех граждан и всех субъектов как частного, так и государственного сектора. Любые попытки дикриминации и решения проблем одних в ущерб другим дискредитируют не только такие правительства, законодательные органы и различные учреждения, но и все государство в целом. Поэтому задача всего общества, общественных организаций и отдельных граждан бороться за то, чтобы не допустить этого. И Общественное движение «Севастополь без коррупции» всегда готово оказать помощь в защите прав граждан, субъектов предпринимательства и других организаций.
Василий Зеленчук, глава Общественного движения «Севастополь без коррупции»
