Самый высокий уровень денежных сбережений зафиксирован у жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Калининградской, Ярославской, Рязанской, Самарской Владимирской и Новосибирской областей, Чувашии и Приморского края.
Жители этих субъектов РФ хранят на банковских депозитах от 51 до 100,7% среднегодового дохода. Например, москвичи — около 3,2 миллиона рублей, а петербуржцы — 1,5 млн, сообщили «Известия» со ссылкой на проект «За права заёмщиков».
А самый низкий уровень сбережений у тех, кто живёт в Ингушетии, Чечне, Дагестане, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Адыгее и Якутии, а также на Чукотке. Они держат на счетах в банках от 6,7 до 27% среднегодового дохода.
В целом по стране уровень сбережений граждан — в среднем 56,5% среднего годового дохода или порядка 850 тысяч рублей.
А есть ли сейчас вообще возможность для того, чтобы создавать денежную подушку безопасности, и насколько финансово грамотны россияне — в материале ForPost.
Что повлияло
Анализ данных о сбережениях, приведённый «Известиями», включает сопоставление сбережений именно в банках к доходам, отметил аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев.
Оценить объёмы накоплений, например, в наличной валюте невозможно, уточнил он:
«Этот нюанс важен. Ведь в регионах с максимальными сбережениями наиболее развит банковский сектор».
Например, продолжил он, по ассортименту кредитных организаций и количеству их офисов лидируют Москва и Санкт-Петербург, а минимальный выбор — в Ингушетии и на Чукотке, если не учитывать новые регионы.
То есть влияние имеет доступность банковских услуг: чем больше выбор кредитных организаций, тем больше их продукты, в том числе вклады, привлекают потребителей, полагает он:
«При минимальном ассортименте кредитных организаций в регионе нет остаточной конкуренции, которая провоцирует более выгодные условия для потребителей. Например, более высокую доходность депозитов. Поэтому граждане отказываются вкладывать свои сбережения в банк, так как не видят в этом достаточной выгоды».
Уровень сбережений жителей регионов зависит от суммы свободных денег, которые могут сберегаться, а значит, и уровня доходов людей, говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент» Новороссийского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Татьяна Марцева.
Она, ссылаясь на исследование, обнародованное в июле, отметила: по рейтингу зарплат регионы с высоким уровнем сбережений вошли в первые 40 позиций со средней зарплатой от 100 до 300 тысяч рублей в месяц. А вот республики Северного Кавказа, наоборот, замыкают список, находясь на 92-98 местах из 100 в рейтинге — с размерами зарплат от 53 до 62 тысяч рублей в месяц.
«Ну и менталитет, недоверие к онлайн-инструментам могут привести к осторожной сберегательной политике граждан в определённых регионах», — добавила экономист.
Нужны ли сбережения?
Создавать сбережения, если есть постоянный доход, необходимо всегда, подчеркнул аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев.
Причём копить нужно не только для того, чтобы купить что-то крупное, добавил он:
«Также это требуется для создания финансовой подушки безопасности. Она должна составлять минимум три среднемесячных дохода. Чтобы в случае форс-мажорного обстоятельства сохранялась материальная стабильность».
Однако, по его мнению, в текущих реалиях откладывать деньги россиянам в целом становится сложнее, так как реальные доходы большинства граждан если не сокращаются, то как минимум стагнируют. То есть остаются такими же, тогда как цены растут.
«Но всё равно стоит постоянно формировать сбережения. Пусть, на первый взгляд, они несущественные, но по итогу, например, года они могут закрыть первоочередные потребности на ближайший месяц-два».
С позиции экономической теории — очень важно, чтобы деньги находились в обороте, использовались внутри экономической системы, обратила внимание кандидат экономических наук Татьяна Марцева.
Это позволит обеспечить достаточное финансирование реального сектора экономики, уточнила она:
«Как потребитель банковских продуктов могу сказать: сейчас банки предлагают неплохие варианты хранения денежных средств: на фоне высокой учётной ставки сбережения позволяют компенсировать инфляцию. Но проблема в том, что банки не берут на себя гарантии о поддержании высокой ставки на долгий период времени. Большинство предложений — на три-четыре месяца, с правом самого банка менять ставку по депозитам в случае изменения учётной ставки ЦБ РФ. Тем самым особо крупного длительного эффекта при умеренной сумме депозита не ожидается, в том числе ещё и при необходимости уплаты НДФЛ с полученного дохода».
Финансовая подкованность
В целом уровень знаний граждан о сбережениях достаточно низкий, считает аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев.
Ведь, согласно многим исследованиям, накопления есть приблизительно у половины россиян, то есть вторая половина граждан при потере дохода вообще не имеет никакой подушки безопасности, обратил внимание он:
«А во многих случаях у этой части граждан вообще присутствуют долговые обязательства. То есть они в одночасье могут стать фактически банкротами. И никаких действий к предотвращению этих рисков не предпринимают».
Как показывает практика, значительная часть населения также не разбирается в инструментах для формирования сбережений, например, банковских, добавил Юрий Исаев:
«Выражается это в отсутствии понимания разницы между накопительными счетами и срочными вкладами, их функциями, доходностью и так далее. Причём эти инструменты можно отнести к базовым, а не более продвинутым, например, ценным бумагам в виде акций и облигаций».
В свою очередь экономист Татьяна Марцева не считает, что сейчас уровень финансовой грамотности россиян является проблемным.
Государство делает достаточно много в этом направлении, уверена она:
«В том числе Финансовый Университет при Правительстве РФ и конкретно наш Новороссийский филиал уже не первый год принимает участие в федеральной программе ''Финансовое консультирование'', обеспечивая знаниями и информацией по широкому кругу вопросов в области финансов государственные и социальные институты, работающие непосредственно с местным населением. Много мероприятий проводит Центробанк, местные и региональные администрации, вузы, школы и некоммерческие организации».
Но вопрос в том, готовы ли россияне воспринимать и применять эту информацию, применять её в жизни, обратила внимание Татьяна Марцева.
По её мнению, есть проблема степени доверия граждан к финансовой системе и желании нести ответственность за свои решения, увы, но менталитет некоторых граждан формирует пассивное финансовое поведение, при котором решения должны приниматься за них, а это противоречит современным реалиям рынка.
Где больше и меньше всего накопили
На банковских депозитах россиян суммарно находится 50,2 триллиона рублей, по состоянию на 1 августа этого года.
Это на 10 трлн больше, чем год назад — 40,11 трлн. На 16,22 трлн больше, чем два года назад — 33,98 трлн. И на 17,37 трлн больше, чем три года назад — 32,83 трлн, по данным Центрального банка РФ.
Наибольший объём денег на 1 августа этого года держали жители этих восьми регионов (триллионов рублей):
- Москва — 17,19,
- Санкт-Петербург — 3,73,
- Московская область — 2,77,
- Краснодарский край — 1,48,
- Тюменская область — 1,29,
- Свердловская область — 1,21,
- Ростовская область и Татарстан — по 1,03 трлн.
А наименьший — жители этих десяти субъектов РФ (миллиардов рублей):
- Ингушетия — 9,13,
- Тыва — 17,37,
- Чукотка— 19,5,
- Республика Алтай — 19,62,
- Калмыкия — 20,38,
- Еврейская автономная область — 26,02,
- Карачаево-Черкесия — 26,35,
- Чечня — 38,33,
- Адыгея — 45,41,
- Кабардино-Балкария — 59,73.
Спасение денег
В условиях растущей инфляции перед россиянами встал вопрос, как спасти свои деньги от обесценивания.
В экспертной среде считают, что наиболее выгодный и безрисковый способ — положить их на депозит. А вот в каком банке — об этом можно узнать в материале «Куда положить миллион, чтобы не потерять».
Ещё один вариант — поучаствовать в государственной программе долгосрочных сбережений, о её нюансах можно узнать в разборе «Назван способ нарастить пенсию на 12 тысяч».
При этом, как выяснилось, граждане размышляют о том, чтобы ради получения существенных банковских доходов продать своё жильё, вырученные деньги разместить на депозите и жить на проценты от этого. Чем чревата такая идея, рассказали эксперты.
Алексей Лохвицкий
