Назван способ нарастить пенсию на 12 тысяч

Президент РФ Владимир Путин подписал закон, по которому бюджетное софинансирование программы долгосрочных сбережений увеличивается с трёх до десяти лет.

Мы уже не раз рассказывали об этой программе, которая вступила в действие с начала этого года и направлена на то, чтобы граждане получили возможность увеличить собственные пенсионные выплаты за счёт долгосрочных накоплений в негосударственных пенсионных фондах.

Отметим, по планам властей, к 2030 году к программе долгосрочных сбережений должны присоединиться 9 млн россиян, при этом общая сумма их вкладов должна достигнуть 1,2 трлн рублей.

На деле пока ситуация выглядит так, что новая программа особым успехом у населения не пользуется.

«Количество договоров в программе долгосрочных сбережений — 696 тыс. штук. Сумма привлечённых средств — 32 млрд рублей», — говорится на сайте ЦБ по состоянию на 28 июня.

Главными факторами непопулярности ранее назывались ограниченные сроки софинансирования со стороны государства и относительно небольшие его объёмы.

Остановимся на этом подробнее.

Вопросы софинансирования

Изначально софинансирование со стороны бюджета предполагалось на три года. Причём вкладчики были ранжированы по уровню дохода и по сумме собственных вложений.

Участники программы с доходом до 80 тыс. рублей в месяц при условии ежемесячного вложения в НПФ по 2 тыс. рублей должны получать 36 тыс. рублей в год от государства. То есть на один вложенный рубль приходился один рубль от правительства. За три года сумма составила бы 108 тыс. рублей.

Вкладчики НПФ с доходом от 80 до 150 тыс. рублей в месяц в течение трёх лет от государства получили бы половину рубля на один вложенный, а те, кто зарабатывает больше 150 тыс., — четверть рубля на один вложенный.

Таким образом, первым, чтобы получить от государства те же 36 тыс. рублей в год, нужно самостоятельно вложить 72 тыс. рублей в год, вторым — 144 тыс. рублей.

После того, как президент подписал закон об увеличении срока финансирования до 10 лет, очевидно, программа приобретёт большую привлекательность.

Например, для первого уровня вкладчиков (с доходом до 80 тыс. рублей) софинансирование от государства за десять лет составит 360 тыс. рублей. Столько же человек сможет накопить за счёт внесённых в НПФ собственных средства. В итоге — 720 тыс. за 10 лет участия в программе.

Таким же образом можно подсчитать общую сумму накоплений для двух других категорий вкладчиков НПФ.

Вопросы доходности

На доходность от этих вложений влияет множество факторов, а не только сумма собственных вложений и государственного софинансирования.

Во-первых, программа предусматривает предоставление налогового вычета по НДФЛ с первых 400 тыс. вложенных собственных рублей, то есть максимально 52 тыс. рублей в год.

Во-вторых, НПФ будет вкладывать деньги участника в различные финансовые инструменты и на этом зарабатывать, чем увеличит сумму вложений за минусом комиссии на свои услуги.

При доходе до 80 тыс. рублей в первые 10 лет годовая доходность без учёта инвестирования НПФ составит 113%:

• свои средства — 36 тыс. в год;
• средства бюджета (софинансирование) — 36 тыс. в год;
• налоговый вычет по НДФЛ в первый год — 4,7 тыс. рублей (13% от 36 тыс. рублей).

Если же доход участника программы выше, то доходность может быть на таких уровнях:

• для дохода от 80 до 150 тыс. рублей в год — 63% годовых;
• для дохода от 150 тыс. рублей и выше — 38% годовых.

Одновременно укажем и на относительно низкую доходность НПФ, которая не позволяет говорить о том, что их инвестиционная активность позволит существенно увеличить сумму вложений по программе.

«Медианная доходность фондов по итогам I квартала 2024 года составила 9,0% по ПН (пенсионные накопления, — прим. авт.) и 8,9% по ПР (пенсионные резервы, — прим. авт.) в годовом выражении», — сообщил ЦБ по итогам первого квартала 2024 года.

Регулятор уточнил, что такая доходность находится выше уровня инфляции.

При этом, если посмотреть на доходность российских НПФ на длительных сроках, то она никак не может впечатлить.

В сухом остатке

По мнению кандидата экономических наук и эксперта Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаила Беляева, увеличение до 10 лет участия государства в программе долгосрочных сбережений является радикальным решением, направленным на повышение её привлекательности.

«Но вместе с тем отмечу, что граждан волнует в первую очередь не доходность или другие параметры, а сколько денег они в абсолютных значениях смогут получать в качестве дополнительных пенсионных выплат. Напомню, что для этого нужно участвовать в программе не менее 15 лет, а право на выплаты возникает при достижении прежних пределов пенсионного возраста, то есть 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами», — отметил он.

Михаил Беляев предложил рассчитать возможную пенсионную выплату для граждан с доходом до 80 тыс. рублей в месяц при условии, что они будут вносить по 2 тыс. рублей в месяц в программу и 10 лет получать софинансирование от государства.

В итоге получилось следующее:

1) за первые 10 лет участия в программе можно накопить порядка 720 тыс. рублей. Это сумма своих вложений, софинансирование от государства.

Налоговый вычет будет меняться. Так, в первый год от 36 тыс. он составит 4,7 тыс. рублей. Далее по мере роста накоплений вычет тоже будет расти. Он будет составлять 9,4 тыс. во второй год, 14 тыс. в третий год, 18,7 тыс. — в четвёртый год, 23,4 тыс. — в пятый, 28 тыс. — в шестой, 32,8 тыс. — в седьмой, 37,4 тыс. — в восьмой, 42 тыс. в девятый и 46,8 в десятый.

Всего за первые 10 лет участия в программе можно будет накопить 257 тыс. рублей за счёт налогового вычета. А вместе со своими средствами и средствами от государства — 977 тыс. рублей.

2) за последующие 5 лет можно накопить ещё 180 тыс. рублей своих средств. К этому надо добавить вычет по НДФЛ, который может быть не больше 52 тыс. в год со всей суммы накоплений, или 260 тыс. за все пять лет. Таким образом можно накопить ещё 440 тыс. рублей.

Следовательно, сумма накоплений за 15 лет участия в программе может быть равна примерно 1,4 млн рублей.

«Срок пенсионных выплат по программе составляет не менее 10 лет. Таким образом, если разделить накопленных 1,42 млн рублей на 10 лет, получается по 142 тыс. в год или по 12 тыс. в месяц. Вот, собственно, и есть та сумма, которую сможет получать участник программы ежемесячно в качестве дополнительной пенсии. Полагаю, что для людей с низкими государственными пенсиями эта сумма может оказаться весьма существенной», — пояснил Беляев.

К слову, напомним, с 1 июля часть российских пенсионеров получила право на крупную разовую выплату.

Андрей Мединский