Почему банки цинично дают в долг будущим пенсионерам

Интересную статистику обнародовал российский Центробанк. По его данным, более трети ипотечных кредитов сейчас выдаётся людям, которые к моменту окончания выплат по долгу будут пенсионерами.

«Граждан, у которых есть ипотека, уже более 10 млн. Каждый второй такой кредит (48%) в первом полугодии выдан более чем на 25 лет, хотя ещё годом ранее их было около 30%. В январе — июне 39% ипотечных кредитов было выдано заёмщикам, которым на момент плановой выплаты долга исполнится более 65 лет», — сказано в сообщении регулятора.

ForPost разбирался, в чём опасность такого положения вещей и как его исправить.

Простая арифметика

Если рассчитать стоимость ипотеки на 25 лет на условное жильё за 5 млн рублей при первоначальном взносе в 20%, то есть в 1 млн рублей, при ставке кредитования на уровне ключевой ставки ЦБ в 15%, то получится, что:

• ежемесячный платёж составит 51,2 тыс. рублей;
• проценты за весь период — 11,4 млн рублей, или 74% от выплат по кредиту;
• общая стоимость кредита — 15,4 млн рублей.

Если же рассчитать то же самое для льготной семейной ипотеки под 6% годовых, то результат будет таков:

• ежемесячный платёж составит 25,7 тыс. рублей;
• проценты — 3,7 млн рублей, или 48% от выплат по кредиту;
• общая стоимость кредита — 7,7 млн рублей.

К этому стоит добавить и данные ЦБ о том, что довольно большая часть ипотечных заёмщиков — до 6% — не только берёт в долг на покупку жилья, но и кредитуется, чтобы обеспечить первоначальный взнос.

При этом напомним, что после индексации пенсий в 2024 году минимальный размер страховой пенсии составит 22 605 рублей, а пенсии по старости — 23 449 рублей. Иными словами, минимальная пенсия в РФ в любом случае ниже ипотечного платежа даже при льготной ипотеке.

Читайте по теме: Альтернатива покупке жилья существует, но в России об этом не думают

С особым цинизмом

Кандидат экономических наук Константин Селянин крайне негативно относится к выдаче ипотеки гражданам, которые к моменту выплаты по займу уже будут пенсионерами.

«Это и безумие, и цинизм. Если человек вышел на пенсию в России, то в большинстве случаев это исключает возможность обслуживать ипотеку. Достаточно посмотреть просто на размеры российских пенсий».

Собеседник ForPost пояснил, в чём именно заключается цинизм банков:

«Они берут в залог жильё, купленное в ипотеку, страхуют его, страхуют жизнь заёмщика. Иными словами, они минимизируют риски. Логика строится по принципу: нам не так важно, будет ли платить человек, если что — возьмём квартирой, а если умрёт — будут платить наследники или страховая компания. Но в этом и есть опасность. Если цинично подходить к клиентам, в ответ вряд ли можно ждать чего-то другого».

Он напомнил, что история знает примеры, когда подобное отношение вызывало огромные проблемы.

«В США в 2008 году финансово-экономический кризис начался именно с ипотеки. Тогда резко снизились цены на недвижимость. В России может произойти то же самое. Потому что, если предположить, что рынок недвижимости просядет на 25–30%, что при нынешних запредельно высоких ценах вполне вероятно, то очень многие банки попросту останутся с залогами, которые не будут покрывать стоимость кредитов», — пояснил Селянин.

Читайте по теме: Рынок недвижимости в России может рухнуть и больше не подняться

Нужно ограничить возраст

Кандидат экономических наук Михаил Беляев обратил внимание, что ипотеку на максимально длительные сроки берут именно ограниченные в финансовых возможностях граждане.

«Люди, имеющие высокий доход, обычно гораздо быстрее решают вопрос обеспечения себя жильём. Лишь немногие наши пенсионеры могут продолжать эффективно работать и неплохо зарабатывать после достижения пенсионного возраста. Кроме того, накопления в виде депозитов и прочих «подушек безопасности», за счёт которых можно гасить ипотеку после выхода на пенсию, в России имеют не более 10% населения. Всё это говорит о том, что ипотечные займы должны быть ограничены пенсионным возрастом», — высказал ForPost своё мнение эксперт.

Он отметил, что в краткосрочной перспективе выдача ипотеки имеет позитивное значение для всех участников рынка.

Люди получают возможность купить доступное жильё, банки — наращивать кредитный портфель и зарабатывать, девелоперы — поддерживать высокие темпы строительства и развития отрасли и тоже зарабатывать на этом.

«Однако в более отдалённом времени можно получить огромную массу проблемных кредитов. Это вызовет негативные социальные последствия, потому что люди начнут терять жильё. Также это может подорвать стабильность банковской системы. Особенно если рынок к тому моменту существенно изменится за счёт падения цен на недвижимость. Рынок недвижимости тоже пострадает, если дело дойдёт до продажи залоговых квартир, купленных по совершенно иным ценам, чем будут к тому моменту», — отметил Беляев.

Читайте по теме: Сколько лет нам ещё придётся работать после выхода на пенсию?

Что с этим делать?

Как уже было сказано выше, в ситуации с низкими доходами населения, размерами пенсий и высокими ценами на жильё иного выхода нет, кроме как установить ограничение по ипотечному кредитованию до достижения пенсионного возраста.

«Когда я работал в Центробанке, там применялась такая практика. Дело в том, что сотрудники ЦБ могут кредитоваться только в Сбербанке, во всяком случае, так было в то время. Поэтому для своих сотрудников ЦБ иногда устраивал программы кредитования. Однако всегда они были ограничены возрастом выхода на пенсию», — рассказал экономист Михаил Беляев.

В свою очередь экономист Константин Селянин отметил, что есть только один способ удержать ситуацию на ипотечном рынке стабильной.

«Это рост экономики и рост доходов людей. В странах с развитым ипотечным кредитованием есть и то, и другое. А в России цены на жильё никак не соответствуют доходам населения, тем более пенсиям. Если же население год от года живёт всё лучше, то и бремя ипотеки для него становится легче. А у нас происходит с точностью до наоборот», — резюмировал экономист.

Читайте по теме: Нужно ли раздавать всем россиянам деньги для борьбы с бедностью?

Андрей Мединский