Оборвали телефон: должников решили защитить от «кредитного беспредела»

В России ужесточили требования для коллекторов — но что делать, когда «по беспределу» работают банки, ломбарды и МФО? Недобросовестные кредиторы не дают жизни не только заёмщику, но и его родственникам. Нередко доходит до хамства, угроз и оскорблений.

Но скоро этому «кредитному беспределу» наступит конец. В Госдуме в первом чтении принят законопроект, который защищает должников от непорядочных банкиров. Также в думских кабинетах разрабатывается документ, который оградит россиян от «чёрных коллекторов».

О новых банковских правилах — в материале ForPost.

Против наглых банкиров и «чёрных коллекторов»

На данный момент в России уже регламентированы действия коллекторов. Им запрещено оказывать на должника психологическое давление, использовать выражения и совершать действия, унижающие его честь и достоинство, а также раскрывать его персональные данные. Звонки от коллектора родственникам, друзьям, коллегам, а также работодателям и соседям возможны исключительно с письменного согласия должника.

Несмотря на принятые меры, ситуация пока остаётся напряжённой.

По данным СМИ, в декабре прошлого года россияне стали чаще обещать коллекторам вернуть деньги. Доля обещаний вернуть задолженность достигла исторического максимума — 25%, а доля сдержанных обещаний выросла до 59%.

Исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева в беседе с корреспондентом ForPost отметила: в основном «борзеют» «чёрные коллекторы», которые работают на нелегальные учреждения, кредитующие население по минимальному количеству документов.

Председатель думского Комитета по безопасности и противодействию коррупции Василий Пискарёв отметил, что проблема «чёрных коллекторов» находится в стадии решения. Сейчас процедуру согласования проходит законопроект об ужесточении наказания за незаконную коллекторскую деятельность.

«Чёрных коллекторов» хотят лишать свободы сроком до пяти лет. Соответствующие поправки планируется внести в Уголовный кодекс РФ.

«Если группа лиц будет угрожать заёмщику или его родственникам, то для них предлагается ввести наказание в виде лишения свободы сроком до 12 лет», — приводит пресс-службы Госдумы слова Пискарёва.

Согласно законопроекту коллектор должен общаться непосредственно с должником и не беспокоить его близких, родственников или соседей. В случае принятия закона коллектор сможет обращаться к близким и знакомым должника только при наличии их предварительного письменного согласия.

Однако долги взыскивают не только коллекторы, но также банки, микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды. Пока россияне не защищены от надоедливых звонков, хамства, а порой и угроз со стороны специалистов банковской службы по взысканию задолженности.

По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), российскими судами в 2019 году было рассмотрено порядка 2418 дел об административных правонарушениях. По 2155 делам на банки, ломбарды и МФО были наложены штрафы на общую сумму почти 115 тыс. рублей. Данные за 2020 год уточняются.

Эксперты уверены, что вскоре ситуация изменится, так как для банков, МФО и ломбардов депутаты Госдумы прописали правила общения с заёмщиками. В первом чтении уже принят законопроект, предусматривающий ответственность за нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании долгов.

В частности, предложено увеличить штрафы за применение угроз и противоправных действий при взыскании кредиторской задолженности. Банкиров хотят штрафовать на суммы от 20 тыс. до 200 тыс. рублей, на банки депутаты предложили накладывать административный штраф в размере от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.

Читайте также: Кредитная амнистия: помощь россиянам или политический пиар на бедных

Подключат приставов

Согласно новому закону, рассмотрение дел об административных правонарушениях со стороны банков, МФО и ломбардов предлагается передать в ФССП. В пояснительной записке к законопроекту, которая имеется в распоряжении редакции ForPost, сказано: данная законодательная инициатива «позволит снизить нагрузку на судебные органы».

Приставы, уверены разработчики законопроекта, справятся со своими обязанностями. Закрепление за ними нового функционала «не приведёт к увеличению штатной численности и выделению денежных средств из федерального бюджета».

«Это хорошее дополнение к закону о коллекторской деятельности. Новая законодательная инициатива позволит урегулировать отношения между взыскателем и заёмщиком. То, что к диалогу между гражданином и банком подключили ФССП, — логичная история. Реестр всех взыскателей ведут судебные приставы. Главное, чтобы у службы хватило мощностей для урегулирования этой ситуации», — отметила в беседе с корреспондентом ForPost исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

По её словам, основная проблема, с которой россияне столкнулись в 2020 году при выплате банковского долга, была связана с предоставлением им кредитных, ипотечных каникул.

Отсрочить платежи по ипотеке помогли меры господдержки, введённые для граждан в пандемию коронавируса.

Заёмщики, которые взяли ипотеку и попали в трудную жизненную ситуацию, могли использовать льготный период для платежей по кредиту на жильё. В течение шести месяцев им разрешалось уменьшить или не вносить платежи по кредиту без штрафных санкций со стороны банка и вреда для кредитной истории. Получение согласия банка на ипотечные каникулы не требовалось. Отсрочку по платежам можно было использовать только по договору ипотеки на единственное жильё.

Государство оказало помощь и семьям с тремя и более детьми. Им можно было погасить до 450 тыс. рублей задолженности по ипотеке средствами господдержки.

«Больше всего нарушений мы выявляли при предоставлении кредитных каникул. Было много технических сбоев, банки теряли заявки заёмщиков. Многие кредитные учреждения предлагали собственные программы реструктуризации долга по потребительским кредитам, у тех, кто под них не подпадал, возникали сложности. В сентябре 2020 года своевременно заработал институт внесудебного банкротства. Его появление позволило частично решить ряд проблем», — отметила Лазарева.

Она уверена: на законодательном уровне в России всё более или менее хорошо. Сегодня нужно внимательно следить за правоприменительной практикой. Проблемы по взысканию долга имеют место быть, в том числе из-за «слабого исполнения действующего законодательства». 

Читайте также: Куда в России вложить деньги с гарантированным доходом

А кто защитит банкиров?

Согласно рейтингу РИА Новости, в прошлом году средний уровень закредитованности россиян вырос с 47,1 до 49,1%. Больше всего банкам задолжали жители Калмыкии (86,9%), меньше всего — Ингушетии (10,3%), Крыма (16,4%), Чечни (18,5%), Дагестана (19,2%) и Севастополя (19,4%), где задолженность перед банками в среднем на одного человека составляла чуть более 73 тыс. рублей.

Кандидат экономических наук Сергей Суверов в беседе с корреспондентом ForPost отметил, что проблема кредиторской задолженности стоит достаточно остро. Поэтому, уверен он, законодатели должны защищать не только россиян от недобросовестных кредитных учреждений, но и банки от людей, которые не хотят отдавать долги.

«Пока же наблюдается перекос в сторону защиты интересов заёмщиков. Депутаты должны понимать, что банки также нуждаются в защите, так как они рискуют деньгами вкладчиков, выдавая недобросовестным гражданам потребительские кредиты. Заёмщики, которые не возвращают долг, должны нести ответственность за свои действия. Безусловно, если банки злоупотребляют своим положением при взыскании долга, то их нужно наказывать. Эту процедуру (взыскание долга) нужно вывести в цивилизованные рамки и предусмотреть штрафы. Но важно, чтобы банки тоже не пострадали, кредитуя население», — отметил Суверов.

Осенью россияне стали активнее жаловаться в ЦБ на проблемы с просроченной задолженностью, сообщил Банк России. В период с 10 по 23 сентября в ЦБ поступило 11,3 тыс. обращений граждан, а на тему взыскания долгов пришлось 14,1% от общего количества обработанных жалоб. До этого основным поводом для обращения к регулятору были проблемы с погашением кредитов.

Банк России не раскрывает, как жалобы потребителей на просрочки связаны с динамикой реструктуризации кредитов. Однако уже в августе бюро кредитных историй «Эквифакс» зафиксировало рекордный прирост проблемных долгов в сегменте необеспеченных ссуд, писал РБК.

Эксперты тогда связывали это с аннулированием кредитных каникул. По статистике ЦБ, банки начали отменять каникулы заёмщикам с конца августа, на 23 сентября системно значимые кредитные организации аннулировали отсрочку по 27 тыс. заявлений. Речь идёт о долгах более чем на 9 млрд рублей, всего под разные механизмы реструктуризации попали обязательства на 767 млрд рублей.

«Банки имеют законное право требовать возврата долга. Ограничивать их в этом нужно в разумных пределах. Сейчас, как мне кажется, законодатели идут в сторону заёмщиков и недостаточно внимания уделяют банкам. При взыскании долгов должно быть больше компромиссов, поэтому поддержка нужна и банкам», — отметил Суверов.

С ним согласен президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян. В беседе с корреспондентом ForPost он отметил, что законодатели должны «учесть баланс интересов банка и гражданина». Никто не должен злоупотреблять своими возможностями, ущемлять чьи-то интересы.

Тосунян подчеркнул: в стране уже существует «достаточно много популистских законов и законодательных инициатив», авторы которых «под видом борьбы за права граждан» пытаются добиться расположения избирателей.

Сегодня необходимо защищать не россиян от банков, а добросовестных участников рынка. К ним относятся как заёмщики, так и кредиторы. Если таким образом будут расставлены акценты при принятии законов, связанных с кредиторской задолженностью, тогда в стране удастся решить массу существующих ныне проблем.

Читайте также: Миллиардер призвал россиян отказаться от ипотеки

Роберт Вочовский