Кредитные каникулы — это инструмент, позволяющий на полгода освободиться от необходимости платить долги банкам и поправить своё материальное положение. В нашей стране этот механизм применялся в период пандемии, затем после введения санкций в прошлом году. Сейчас право на кредитные каникулы имеют мобилизованные и ипотечники.
Однако до конца зимы с большой вероятностью будет принят закон, по которому любой заёмщик банка сможет получить право на шестимесячную отсрочку по кредитным выплатам, если его доход снизился на 30%, а сумма кредита больше 450 тыс. рублей, но меньше 1,6 млн. рублей. Об этом «Известиям» рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
В этой статье ForPost разбирался в том, что такое кредитные каникулы, зачем они нужны и что стоило бы предусмотреть в законе, чтобы не ущемлять интересы как заёмщиков, так и банков. Об этом мы поговорили с кандидатом экономических наук Михаилом Беляевым.
Передышка не для отдыха
Человек, который хочет получить кредитные каникулы, по словам экономиста Беляева, должен понимать две вещи.
Первое — предоставление кредитных каникул никак не освобождает от необходимости уплатить долг банку по кредиту и проценты за пользование этими деньгами. Это лишь небольшая отсрочка для того, чтобы человек смог исправить текущую финансовую ситуацию.
«Из этого исходит второй момент: за полгода кредитных каникул человек должен предпринять конкретные действия, чтобы по их окончании продолжить выплачивать долг банку. Для этого он может найти новую работу, продать какие-то свои активы, предпринять ещё что-то, чтобы решить свои финансовые затруднения», — отметил эксперт.
Собственным опытом получения кредитных каникул с ForPost поделился Сергей из Санкт-Петербурга, который на шесть месяцев был освобождён от уплаты долгов в одном банке по трём кредитным договорам.
«Мой доход снизился не в связи с санкциями. Но когда их ввели и весной 2022 года в стране стремительно стала расти инфляция, в моей семье реально перестало хватать денег. Я обратился в свой банк, чтобы мне дали кредитные каникулы. Тогда по федеральному закону предоставлялись каникулы, если потребительский кредит не превышал 300 тыс. рублей.
Два кредита у меня маленькие, и они попали под действие этого закона, третий кредит не попал, но мой банк предложил свой собственный внутрибанковский механизм. По нему я на 6 месяцев освобождался от уплаты основного долга, но платил проценты. В итоге общая экономия для семьи на полгода составила порядка 16 тыс. рублей в месяц. За шесть месяцев кредитных каникул я смог найти ещё одну работу, и когда они закончились, я продолжил выплачивать долги без проблем в нормальном режиме», — рассказал Сергей.
Читайте по теме: Кто может получить льготный автокредит в 2023 году
Паритет интересов
По словам экономиста Михаила Беляева, Сергей в своём случае всё сделал правильно, то есть он не только сэкономил средства для семьи, но и вышел из кредитных каникул с большим доходом.
Что же касается предложения банка об отсрочке в выплате основного долга, но уплате процентов, то, по словам Беляева, таким образом банк смог создать для клиента ситуацию, когда тот получил облегчение по кредитным выплатам, а банк при этом продолжил получать процентный доход.
«Нужно понимать, что для банка доход — это именно проценты по кредиту, а не выплата основного долга. Поэтому в данном случае есть некий паритет интересов. Когда банк даёт отсрочку по основному долгу, он ничего не теряет, но он на шесть месяцев лишается дохода от процентов, если кредитные каникулы распространяются и на уплату процентов», — пояснил эксперт.
Читайте по теме: Дальше некуда: что сейчас сдерживает рост цен в России
Удар о пол и потолок
ForPost попросил экономиста Михаила Беляева оценить новую инициативу о введении кредитных каникул для всех с долгом от 450 тыс. рублей до 1,6 млн. Потому что закономерно возникает вопрос о том, чем обоснованы пороговые суммы.
Например, у человека есть два кредита в разных банках, но только вместе они подпадают в предложенную вилку от 450 тыс. до 1,6 млн рублей, а по каждому отдельно такому заёмщику кредитные каникулы не положены. Хотя очевидно, что при таких условиях ему точно так же тяжело, как если бы это был один кредит.
«Я думаю, что в законе можно бы прописать, что кредитные каникулы стоит предоставлять по совокупности долговых обязательств. Причём их нужно учитывать как один кредитный долг, когда договоры о кредитовании заключены с одним банком. Если банков несколько, тогда сложнее. Однако так как общая сумма долгов любого заёмщика известна всем банкам из кредитной истории клиента, то и в этом случае эти долги можно было бы рассматривать в общем. Но тогда на каждом банке должна лежать обязанность предоставления кредитных каникул, чтобы они были в равных условиях», — высказал мнение эксперт.
Впрочем, стоит отметить, что совокупная оценка долгов может сыграть и наоборот, ведь в сумме они могут дать превышение верхнего порога в 1,6 млн рублей.
«Я считаю, что установление таких пороговых значений в целом неверное. Раз у нас есть понятие кредитных каникул, то они должны быть доступны для всех. А так мы, получается, делим клиентов банков на бедных и богатых, хотя у каждого своя индивидуальная ситуация, да и суммы кредитов, которые ещё несколько лет назад казались весьма значительными, теперь кажутся копейками», — отметил Беляев.
Читайте по теме: Власти готовят облигации для народа: новая «пирамида» или подушка безопасности?
Где ваши 30 процентов?
Вызывает вопросы и порядок оценки снижения платёжеспособности клиента.
«Когда я брал кредитные каникулы, мой доход действительно снизился на 30%, что я документально и подтвердил банку. Однако был ещё ряд обстоятельств, которые повлияли на достаток моей семьи. Дело в том, что кредиты были оформлены на меня, но брал я их исходя из общего дохода семьи, то есть моей зарплаты и зарплаты жены. Она как раз в то время потеряла работу, но этот факт не мог быть принят во внимание банком, хотя для меня это обстоятельство было важным среди прочих поводов для обращения за кредитными каникулами. То есть на наш достаток повлияли сразу три фактора: снижение моего заработка, потеря работы женой и рост цен после введения антироссийских санкций», — рассказал Сергей из Санкт-Петербурга.
По мнению экономиста Беляева, для подобных случаев стоило бы в новом законе предусмотреть более гибкие механизмы установления снижения платёжеспособности клиента.
«Наверное, можно было бы оценивать снижение дохода всей семьи, если это подтверждено документально. К тому же есть и другие обстоятельства, которые могут снизить достаток, даже не снижая дохода. Это, например, рождение ребёнка, болезнь кого-то из членов семьи. Жизнь очень многогранна, поэтому не стоит применять подход «мальчики налево, девочки направо». Однако тут мы неизбежно сталкиваемся с проблемой администрирования, то есть документального подтверждения обстоятельств.
Но те факты, которые можно документально подтвердить, я думаю, могут быть учтены при предоставлении кредитных каникул. Ведь подтвердить, что жена потеряла работу или родился ребёнок, несложно», — отметил Беляев.
Читайте по теме: Правительство изменило условия получения ипотеки под 6-8%
Когда всем хорошо
По мнению собеседника ForPost, при изобретении универсального механизма применения кредитных каникул нужно думать не только об интересах клиента, но и о банках.
«Нам нужно помнить и о сохранении стабильности всей банковской системы. Если все бросятся за кредитными каникулами, то банки в моменте лишатся доходов от процентов. Поэтому вполне можно было бы ради соблюдения интересов банков в каких-то случаях предоставлять каникулы только на тело долга, но не на проценты, а в каких-то — и на то, и на другое», — отметил Беляев.
К слову, экономист напомнил, что сами по себе кредитные каникулы являются обычным инструментом в банковской деятельности. Ведь банкам совершенно невыгодно, чтобы люди становились неплатёжеспособными, потому что чем дольше человек будет гасить кредит, тем больше банк заработает на процентах.
Поэтому ради сохранения платёжеспособности клиентов банки должны быть заинтересованы в использовании кредитных каникул.
«Однако установление кредитных каникул на уровне федеральных законов потребовалось из-за того, что наши банки крайне неохотно шли на применение этого инструмента. Когда возникли внешние обстоятельства, такие как пандемия, потом санкции, затем мобилизация, чтобы защитить интересы заёмщиков, государство вынуждено было директивно вводить этот механизм. Думаю, при глубокой проработке установленный на уровне федерального законодательства механизм кредитных каникул сможет удовлетворить интересы и банков, и их клиентов», — заключил эксперт.
К слову, по статистике ЦБ, с марта по сентябрь прошлого года в банки было подано 1,7 млн заявлений об изменениях условий кредитных договоров, в том числе 1,4 млн заявлений по собственным программам банков, 312 тыс. — заявлений о кредитных каникулах и 12 тыс. — об ипотечных каникулах.
Банки одобрили 45% этих заявок, причём заявки на кредитные каникулы были одобрены на 37%, на ипотечные — на 53%. Отказы были связаны преимущественно с неподтверждением падения доходов или непопадания суммы кредита в установленный порог в 300 тыс. рублей.
Читайте по теме: Россияне массово сняли валюту со счетов и перевели за рубеж
Андрей Мединский
