Центробанк предложил ввести самозапрет на выдачу кредитов. Некоторые эксперты уверены: ЦБ создаёт аналог клуба анонимных алкоголиков, которые теперь будут признаваться в кредитной зависимости.
Избавит ли самоотвод россиян от кредитной «иглы», защитит ли от мошенников и не создаст ли проблем с банками, разбирался ForPost.
Кредитный самоотвод
Законопроект о самозапрете на выдачу кредитов сейчас проходит межведомственное согласование.
«Банки и микрофинансовые организации (МФО) перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заёмщика наличие самоограничений. И если, несмотря на то что они действуют, кредитор всё равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга», — говорится на сайте ЦБ.
Предполагается ввести несколько видов самозапрета: по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также на все или отдельные виды кредитов и займов.
Исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева считает, что самозапрет защитит от мошенников. Они больше не смогут оформить потребительский кредит по слитым в интернет персональным данным.
«К сожалению, в России не так много заёмщиков интересуются своей кредитной историей. Да, они знают, что она существует, но не проверяют её, не узнают, кто в бюро кредитных историй запрашивал о них персональные данные. Мы давно говорим о предоставлении заёмщикам возможности самостоятельно ограничивать выдачу кредитов. Наконец-то к нам прислушались», — сказала ForPost Лазарева.
Гендиректор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов уверен: инициатива ЦБ не является финансовым самобичеванием, этот механизм — ещё один винтик в кибербезопасности.
«Многие россияне хотели бы сегодня поставить запрет на выдачу кредитов, так как не пользуются этим финансовым продуктом. Такой возможности у них пока нет. Нужно понимать, что эта мера не тотальная. Самозапрет на выдачу кредитов всегда можно отменить», — пояснил ForPost Крылов.
Читайте по теме: Банки вновь отбирают жильё за долги: как сберечь ипотечные квадратные метры?
Клуб анонимных заёмщиков
Финансовый аналитик Виталий Калугин считает иначе. По его данным, мошенники уже давно «не работают в лоб» и не оформляют займы по украденной копии паспорта. Они действуют более филигранно: выманивают номера банковских карт, пароли от личных кабинетов, создают зеркальные сайты, на которых якобы можно получить социальные выплаты.
«Самозапрет эффективен только тогда, когда в стране тотальное мошенничество. Оно у нас не тотальное и идёт через социальный инжиниринг. Поэтому новый механизм не защитит граждан от мошенников», — сказал ForPost Калугин.
Пока инициатива ЦБ напоминает ему клуб анонимных алкоголиков, члены которого теперь будут признаваться и в кредитной зависимости.
«Банки будут отказывать в обслуживании взявшим самоотвод гражданам. В их глазах это не финансово грамотные люди, а кредитозависимые клиенты, которые не привыкли платить по счетам», — считает экономист.
Читайте по теме: Банкротство по-русски: как простому человеку выбраться из долговой ямы
Зона «Госуслуги»
Возникают вопросы и к самой процедуре. Заявку на кредитный самоотвод нужно подавать через портал «Госуслуги». По данным собеседников ForPost, достаточно вбить в строку поиска «Бюро кредитных историй», выбрать нужную опцию, подать заявку и жить спокойно.
«Два раза в год бесплатно можно обратиться в Бюро кредитных историй для получения финансового отчёта. Этого достаточно, чтобы понять, как обстоят дела. Ничего сложного нет», — заверила Евгения Лазарева.
Корреспондент ForPost попытался найти своё бюро кредитных историй на «Госуслугах». Отыскать нужную опцию удалось только с четвёртой попытки.
Портал предложил на выбор три варианта: «Сведения о бюро кредитных историй», «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история», «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории-юридического лица». Очевидно, подать заявку на кредитный самоотвод нужно через первый вариант.
Но даже если всё сделать правильно, сложностей не избежать. Оказалась, что в нашем случае кредитная история хранится в трёх бюро. Их список указан во вложении в личном кабинете на портале, найти и открыть которое не так-то просто.
Получается, самозапрет на выдачу кредитов нужно отразить в личном кабинете на сайтах трёх разных бюро. Будьте готовы к прохождению регистрации с подтверждением адреса электронной почты и номера мобильного телефона.
Некоторые бюро кредитных историй не пускали в личный кабинет с «Госуслуг». Пришлось заново проходить регистрацию. На всё про всё ушло полчаса. Сколько времени займёт оформление самозапрета у пожилого заёмщика, прогнозировать трудно.
Конец кредитной эпохи?
Эксперты уверены: введения самозапрета на выдачу кредитов не избежать — россияне задолжали рекордную сумму банкам. Согласно «Обзору финансовой стабильности» ЦБ, на погашение кредитов граждане в среднем тратят 10,6% ежемесячного дохода.
Должников как-то нужно ограничивать в доступе к кредитам. Самозапрет — один из эффективных инструментов, уверены эксперты из ЦБ, а все механизмы будут отлажены.
«У нас очень много необеспеченных потребительских кредитов. Они невозвратные. Если бы в структуре было больше залоговых кредитов, то ситуация была более радужной. Однако мы имеем то, что имеем: доходы россиян не поспевают за инфляцией. Граждане вынуждены брать потребительские кредиты. Кредитный самоотвод более-менее может стабилизировать ситуацию», — считает исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.
Генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов считает, что сколько бы ЦБ ни вводил самозапретов, люди будут должны банкам до тех пор, пока их доходы не станут выше уровня инфляции.
«Если мы посмотрим на шкалу обращений в арбитражные суды, то увидим, что россияне всё чаще подают иски о признании их банкротами. Раньше они боялись процедуры банкротства. Опасались, что на них навесят дополнительные платежи. Сейчас все страхи остались в прошлом. Через банкротство должники решают свои финансовые проблемы и начинают нормально жить. Поэтому, уверен, к концу года россиян-банкротов станет значительно больше», — сказала Крылов.
Банки тоже своего не упустят. К осени они начнут спрашивать с россиян за долги, считает финансовый аналитик Виталий Калугин: банки оказались под санкциями, свободных денег у них мало, они больше не могут прощать долги.
«Когда в конце июня схлынет волна банковских депозитов со ставкой в 20%, у кредитных учреждений, попавших под санкции, не будет лишних денег. Потребительское кредитование начнёт сворачиваться. На этом фоне вновь возникает вопрос о нужности кредитного самоотвода. Если же его цель только защитить граждан от мошенников, то это бесполезный финансовый инструмент», — резюмировал Калугин.
Читайте также: Родители берут кредиты, чтобы «натаскать» детей на ЕГЭ
Роберт Вочовский
