Три способа уменьшить давление кредитов предложили экономисты

Уменьшить долговую нагрузку от банковских кредитов можно тремя способами, рассказал кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

Она рассказала изданию «Газета.ру», что речь идёт:

• о достижении договорённости с банком об уменьшении ставки по своему кредиту добросовестным клиентом;
• реструктуризации кредита с увеличением срока погашения, а в некоторых случаях ― и с уменьшением ставки;
• рефинансировании кредита или кредитов в другом банке на более выгодных условиях.

При этом, по мнению Белянчиковой, применение именно последнего способа, то есть рефинансирования, с большей вероятностью принесёт положительный результат.

В то же время, кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев отметил, что все три способа в теории возможны, но на практике имеют свои нюансы.

В этом материале расскажем, как снизить долговую нагрузку по кредитам, и что нужно учитывать при этом.

Попробуем договориться?

По мнению экономиста Татьяны Белянчиковой, добросовестный клиент ради снижения долговой нагрузки может попробовать изменить условия своего кредитного договора.

«В этом случае может происходить ежегодное снижение процентной ставки по кредиту на один процентный пункт. Таким способом банк поощряет своих добросовестных заёмщиков», — добавила она.

В то же время экономист Михаил Беляев уверен, что этот способ вообще применим исключительно в единичных случаях.

«Во-первых, это переговорный процесс с банком, причём не с рядовыми его сотрудниками, которые просто выполняют распоряжения, а с руководителями как минимум структурных подразделений. Во-вторых, даже если банк и пойдёт на снижение ставки по уже существующему кредиту, то это будет касаться только единичных случаев, например, когда речь идёт о каком-то вип-клиенте, который важен для этого банка. В-третьих, полагаю, что снижение ставки, если оно вообще возможно, будет очень незначительным», — высказал мнение эксперт в беседе с ForPost.

По его словам, предложенный Белянчиковой способ можно попробовать использовать, однако позитивный результат таких переговоров вызывает сомнения.

Растянуть во времени

Вторым способом снизить долговую нагрузку, по мнению Белянчиковой, является реструктуризация кредита, то есть увеличение срока погашения кредита с одновременным снижением ставки или без снижения.

«Чтобы убедить банк в необходимости реструктуризации, нужно доказать, что у вас ухудшилось финансовое положение из-за проблем со здоровьем или снижением ежемесячного дохода», — добавила она.

Экономист Михаил Беляев рассказал ForPost, что стоит заранее знать, о таком способе снижения долговой нагрузки.

«Банки заинтересованы в том, чтобы не было просрочек по кредитам, поэтому ради недопущения этой ситуации они могут пойти на реструктуризацию. Но если это будет просто увеличение срока кредитования без снижения ставки, то нужно понимать, что месячный платеж по кредиту уменьшится, но общая сумма переплаты по процентам, напротив, увеличится. В то же время, допускаю, что в каких-то случаях банки могут пойти и на снижение ставки. Однако снижение будет таково, чтобы при увеличении срока погашения кредита не уменьшилась сумма дохода самого банка», — пояснил экономист.

Беляев добавил, что увеличение срока кредитования с одновременным снижением ставки выглядит справедливым и выгодным для обеих сторон решением.

«Другое дело, я не уверен, что на практике российские банки охотно соглашаются на такую реструктуризацию», — добавил эксперт.

Рефинансирование – лучший способ

Как было отмечено выше, по мнению экономиста Татьяны Белянчиковой, наиболее реальным способом снижения долговой нагрузки является рефинансирование кредита или нескольких в другом банке на более выгодных условиях.

В таком случае новый банк-кредитор как бы погашает задолженность по первоначальным кредитам, и заново кредитует клиента по меньшей ставке.

«Однако найти сейчас банк, готовый перекредитовать на каких-то выгодных условиях, будет проблематично. Ключевая ставка ЦБ остаётся на очень высоком уровне в 16%, а все коммерческие банки работают примерно в одинаковых условиях. Поэтому и их ставки по кредитам тоже примерно одинаковые. Так что в каких-то случаях рефинансирование может оказаться выгодным лишь, когда у заёмщика есть несколько кредитов, взятых в разное время и на разных условиях», — пояснил экономист Михаил Беляев.

В то же время, по мнению обоих экспертов, рефинансирование будет возможно при снижении ЦБ собственной ключевой ставки. В таком случае коммерческие банки начнут снижать ставки кредитования и будут готовы рефинансировать ранее взятые по невыгодным и очень высоким ставкам кредиты.

«Допускаю, что некоторые заёмщики сейчас и берут кредиты, рассчитывая на это в будущем. Причём в таком случае даже их собственный банк-кредитор может пойти на рефинансирование им же выданного кредита, чтобы не терять клиента», — пояснил Беляев.

Кредитование будет расти

По оценкам Центробанка, несмотря на высокую ключевую ставку, потребительское кредитование продолжает расти. Эта тенденция сохранится и впредь.

«Потребительское кредитование (в первом квартале 2024 года, — прим. ред.) заметно ускорилось — до 3,7%, что связано с высокой потребительской активностью в результате роста доходов населения. Прогноз на 2024 год повышен до 7–12 с 3–8%», — говорится в сообщении ЦБ от 18 июня 2024 года.

По мнению экономиста Михаила Беляева, эта тенденция обусловлена прежде всего эффектом привыкания потребителя к новым экономическим реалиям.

«Всегда при изменении условий в худшую сторону сначала наступает затишье, а потом рынок восстанавливается. Сейчас ставки по кредитам на уровне 20% и выше людям уже не кажутся очень уж высокими. К тому же в кредит в России чаще всего покупают товары длительного пользования, в том числе, бытовую технику, например. И если у человека сломался холодильник, то он пойдёт за ним и согласится даже на не самые выгодные условия. Вторым фактором роста кредитования я бы назвал увеличение доходов некоторой части россиян. Речь идёт о тех, кто трудится на оборонную отрасль. За долгие годы, когда они получали низкие зарплаты, существенно накопились их неудовлетворённые бытовые потребности. Вот эти люди и берут сейчас кредиты», — отметил эксперт.

Руководитель дирекции розничных продуктов банковской группы ТКБ Алексей Глушенков, в свою очередь, рассказал «Известиям», на что сейчас россияне чаще всего берут займы в банках.

«Среди основных предпочтений: покупка электроники и бытовой техники, получение кредита на ремонт, обустройство жилья, в летний период — это средства на отдых и ремонт дачных строений, ближе к осени — на нужды, связанные с обучением детей», — сказал он.

Андрей Мединский