Вклады «на чёрный день» сделают более привлекательными

С 2025 года страховая выплата по вкладам на долгий срок — от 3 лет — может составить 2,8 млн рублей, то есть вдвое больше, чем сейчас. Об этом уже договорились власти и банки, рассказал «Известиям» зампредседателя Совета Федерации Николай Журавлёв.

Поясним, страховая выплата — это та сумма, которая причитается вкладчику от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в случае, если у его банка будет отозвана лицензия, или произойдут какие-то иные негативные события.

По идее, двойное увеличение страховки позволит привлечь больше денег в долгосрочные вклады. О том, зачем это нужно, и что увеличение страховой выплаты даст экономике, банкам и самим вкладчикам, — в материале ForPost.

Ситуация сейчас

Эксперты говорят, что на сегодняшний день долгосрочные депозиты особой популярностью у вкладчиков не пользуются. Дело в процентном доходе.

«По краткосрочным вкладам ставки сейчас достигают 18%. При этом по более длинным продуктам предложения менее выгодные — на год доходность варьируется от 13 до 16%, а на три года не превышает 13–15%», — рассказал «Известиям» Алексей Тараповский из Anderida Financial Group.

По данным Агентства страхования вкладов, по состоянию на 1 апреля 2024 года лишь 2,4% или чуть более 1 трлн рублей всех вкладов физлиц составляют депозиты на 3 года и больше. Причём наблюдается тенденция к снижению их объёма.

«Наиболее интересные предложения по вкладам предоставляются на срок три-шесть месяцев, поэтому большинство клиентов предпочитают размещать средства на такие периоды», — отметил в беседе с «Известиями» директор департамента частного банковского обслуживания «Новикома» Александр Сычков.

Больше гарантий

По общему мнению экспертов, увеличение страхового возмещения позволит повысить привлекательность «длинных» банковских вложений.

«Чем дольше хранятся деньги в банке, тем выше риск вкладчика, что у кредитной организации возникнут финансовые трудности или даже будет отозвана лицензия», — пояснила «Известиям» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Более того, эксперты говорят о том, что повышение страховой выплаты с точки зрения привлекательности долгосрочных депозитов может стать альтернативой ранее предлагавшегося освобождения от налогообложения доходов от таких вкладов.

С этой точкой зрения не согласился кандидат экономических наук Михаил Беляев.

«Дело в том, что размещение депозитов в системообразующих банках – это уже гарантия того, что эти банки не прогорят и не будут лишены лицензии. Поэтому двойное увеличение страхового возмещения по депозитам в реальности ничего не меняет. Что же касается освобождения от налогообложения, то это игра в сторону богатых. Поскольку у нас и так от НДФЛ освобождаются депозиты до 1 млн рублей, если доход не превышает суммы, рассчитанной от максимального значения ключевой ставки», — пояснил экономист.

Иными словами, если человек имеет на счету 1 млн рублей, то при нынешней ключевой ставке в 16% в год он получит 160 тыс. рублей дохода, с которых он не будет платить НДФЛ. Налог уплачивается лишь с депозитного дохода свыше этой расчётной суммы.

«Однако большинство людей вряд ли могут похвастаться тем, что у них на депозитах лежит больше миллиона», — отметил Беляев.

Длинный – не короткий

Двойное увеличение страхования вкладов по долгосрочным депозитам, по словам экономиста Беляева, может позитивно отразиться на устойчивости банковской системы и на состоянии российской экономики.

«Дело в том, что активы и пассивы банков должны быть примерно равны. За этим следит Центробанк. Однако они должны соответствовать друг другу не только по объёмам, но и по срокам. Иными словами, банки не могут выдавать достаточного объёма долгосрочных кредитов, если у них основная масса депозитов размещена на короткие сроки. А ведь именно в долгосрочных кредитах нуждаются российские предприятия», — рассказал Беляев.

По его словам, в теории повышение привлекательности долгосрочных вложений в банки действительно будет способствовать увеличению кредитования субъектов экономической деятельности «длинными» деньгами.

«Но это только теория из учебника. На самом деле всё дело в ключевой ставке ЦБ. Пока она высока, краткосрочные депозиты будут стоить дорого, но долгосрочные по-прежнему будут существенно дешевле, ведь банкам невыгодно ставить большой процент в свете возможного понижения ключевой ставки в будущем. То же самое и с кредитами: даже если банки накопят достаточно большой объём долгосрочных пассивов, экономические агенты вряд ли смогут в таком же достаточном объёме брать “длинные” кредиты, которые будут обходиться дорого из-за высоких ставок», — пояснил экономист.

Резюмируя, он отметил, что пока ключевая ставка ЦБ сохраняется высокой, любые попытки повысить привлекательность долгосрочных депозитов за счёт каких-то дополнительных гарантий и преференций будут малоэффективными полумерами.

Андрей Мединский