Российские банки обменяются зашифрованными данными о клиентах

Несколько крупных российских банков договорились об обмене зашифрованными данными своих клиентов для улучшения анализа их платёжеспособности. Пока это пилотный проект, в котором участвуют Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), «Тинькофф» и Экспобанк.

В этом материале ForPost разбирался, зачем это нужно и какие риски в себе несёт такой обмен.

Зачем это нужно?

Руководитель блока инноваций УБРиР Екатерина Кузнецова в комментарии «Ведомостям» пояснила, что в ходе обмена информацией о клиентах банки будут их передавать друг другу в обезличенной форме в виде случайного набора цифр. Расшифровав этот код, банк сможет понять, насколько клиент платёжеспособен.

В банке «Тинькофф» в свою очередь пояснили, что механизм обмена данными позволит отслеживать реальные денежные потоки людей, соответственно, банку будет проще понять, насколько сильна долговая нагрузка на человека.

При этом оба банка заверили, что во главу угла ставят вопрос сохранения конфиденциальности при обмене информацией о клиентах.

Читайте по теме: Какую «подушку» выбрать в банке, чтобы инфляция не съела вклады

Обезличенные персоны?

Как видим, информации о том, каким образом банки будут обезличивать клиентов, не так много, чтобы можно было с уверенностью сказать, что конфиденциальность данных будет полностью сохранена.

«Тут сразу возникает вопрос об идентификации человека. Ведь как можно привязать информацию о деньгах и денежных операциях конкретного лица к нему, не указав при этом хотя бы фамилию, имя и отчество. А раз так, то сразу возникает вопрос о конфиденциальности персональных данных, которая предусмотрена действующим законодательством. Пока не совсем понятно, как всё это будет работать. Но нужно констатировать, что персональные данные россиян то и дело утекают из самых разных организаций, в том числе и из банков. Этим пользуются мошенники, которые звонят клиентам банков, называют их по имени-отчеству и тем самым втираются в доверие», — пояснил ForPost юрист Егор Фёдоров.

Он добавил, что утечки персональных данных граждан используют не только мошенники. Например, иногда людям приходят сообщения об одобрении заявки на кредит от банка, клиентом которого человек не является, и заявку на получение займа не подавал.

Читайте по теме: Почему ипотека недоступна для большинства россиян

Деньги видишь? А они есть!

Очевидным плюсом эксперимента, проводимого банками, является то, что при обращении за кредитом клиент может рассчитывать, что банк увидит его реальные доходы, в том числе и неофициальные.

«Сейчас я раздумываю о том, чтобы взять ипотеку, и мне хотелось бы, чтобы банк учитывал все мои доходы, а не только официальную зарплату. Дело в том, что я работаю по специальности на две организации. В одной у меня официальная зарплата, а во второй сдельная оплата по факту выполненной работы, деньги перечисляются просто на карточку, никаких договоров не подписывалось, и всё основано на доверии. К тому же я подрабатываю в такси, и там тоже мой заработок официальным не назовёшь. Обычно банки при выдаче кредитов запрашивают справку о доходах. Но такую справку я могу получить только с первой работы. Иначе говоря, я могу официально подтвердить только половину своих заработков. Выходит, что моя платёжеспособность вдвое ниже, чем она есть на самом деле», — рассказал ForPost один из жителей Екатеринбурга.

Отметим, анализ сайтов крупных банков показывает, что сейчас они далеко не всегда основывают своё решение о предоставлении кредита исходя из данных справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Более того, во многих банках она не требуется даже для оформления ипотечного кредита.

Читайте по теме: Жизнь взаймы: как россияне набрали кредитов на 29 триллионов рублей

Здесь что-то не так

Кандидат экономических наук Константин Селянин рассказал ForPost, почему банки затеяли обмен данными клиентов именно сейчас.

«Дело в том, что лимит платёжеспособных клиентов банками уже выбран практически полностью, но осталось стремление зарабатывать на кредитах. К слову, три банка, которые участвуют в пилотном проекте, — это крупные розничные игроки банковского сектора, которые выдают потребительские кредиты под высокий процент. Естественно, они заинтересованы в том, чтобы видеть информацию о тех, кто приходит к ним за займами», — пояснил эксперт.

По словам Селянина, сам по себе этот эксперимент говорит о том, что существующие сейчас бюро кредитных историй не выполняют своей функции, которая состоит в сборе полной, достоверной и точной информации о клиентах банков.

«Но у нас не одно бюро, а много, три-четыре из них — достаточно крупные. Однако они никак не согласованы друг с другом, информация в разных бюро может существенно разниться. Поэтому сейчас банки вынуждены запрашивать информацию о потенциальном заёмщике сразу в нескольких бюро. Теперь же три банка выдумали некое квазибюро кредитных историй, хотя в идеале стоило бы создать одно общее бюро кредитных историй, которым смогли бы пользоваться все российские банки», — пояснил Селянин.

По его словам, к тому же информация в существующих бюро не отличается точностью.

«Я ежегодно заказываю у своего банка кредитную историю. И замечал, что, например, в ней может быть отражён незакрытый кредит, тогда как он был полностью погашен несколько месяцев назад», — рассказал экономист.

Читайте по теме: Долговая яма как способ жизни россиян: как избежать проблем с кредитами

Конец прекрасной эпохи

По мнению экономиста Константина Селянина, банкам сейчас стоит смириться с тем, что времена ежегодного наращивания кредитного портфеля прошли.

Но наш собеседник напомнил, что Центробанк обеспокоен растущей закредитованностью россиян, которая может привести многих людей к неспособности выплачивать кредиты, что вызовет социальные проблемы и стабилизацию банковской системы.

«Меня поразила одна цифра, которую привёл ЦБ в конце прошлого года. Оказывается, у нас примерно треть ипотечных заёмщиков имеет долговую нагрузку в 80% и более. Иными словами, эти люди отдают банкам 80% своих доходов. Я думаю, что банкам стоило бы перестать наращивать объёмы кредитования, а работать с платёжеспособными клиентами, так сказать, вглубь, разрабатывая и предлагая им какие-то дополнительные продукты», — резюмировал Селянин.

Читайте по теме: Кредитный шок: россиянам предрекли массовое банкротство

Андрей Мединский