Россияне больше не могут рассчитывать на кредит?

В январе 2025 года число одобряемых банками потребительских кредитов снизилось до рекордных 5%, тогда как ещё год назад банки одобряли 22% заявок, пишут «Известия» со ссылкой на данные финансового маркетплейса «Сравни».

«Это беспрецедентный уровень падения показателя одобряемости как минимум за последние несколько лет», — отметил директор кредитного направления в «Сравни» Магомед Гамзаев.

Кроме того, по данным ВТБ, ставки кредитования сейчас настолько высоки, что спрос на потребительские кредиты просел на 30% по сравнению с прошлым годом.

Аналогичные тенденции снижения потребительского кредитования отмечают и в Центробанке.

«В декабре под влиянием высоких кредитных ставок продолжилось замедление роста розничного кредитования. Динамика неипотечного кредитования была слабой, портфель необеспеченных потребительских кредитов сократился, в частности, под действием сдерживающих макропруденциальных мер. По оперативным данным, в январе портфель требований к населению показал отрицательную динамику, в том числе под влиянием сезонного фактора», — сказано в аналитической записке регулятора от 7 февраля.

Причины такого положения дел вполне понятны (о них пишет сам регулятор).

Во-первых, высокие ставки делают кредиты куда менее привлекательными для заёмщиков, чем это было ранее.

Но есть и второй фактор: ЦБ проводит политику ужесточения требований к получателям кредитов с высокой долговой нагрузкой. Лимиты для займов при долговой нагрузке в 50% дохода и более регулярно снижаются.

Какие последствия?

Стоит напомнить, что, ужесточая денежно-кредитную политику, ЦБ стремится, с одной стороны, обуздать инфляцию. То есть он путём ограничения доступа населения к кредитам пытается сдержать потребительский спрос, за которым не успевает предложение. Ранее мы не раз писали, что, по мнению многих экспертов, такой подход в корне неверен.

Вторая цель ЦБ — это снижение закредитованности населения, которая может привести к массовым личным дефолтам. А это и серьёзная социальная проблема, и вопрос стабильности банковской системы.

Однако столь жёсткое ограничение потребительского кредитования имеет и негативные последствия.

«Из-за лимитов ЦБ сейчас практически невозможно получить второй или третий заём в одни руки, а клиентам с высокой долговой нагрузкой и вовсе законодательно запрещены любые кредитные карты с середины 2024-го», — отметил в беседе с «Известиями» старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

По его словам, в таких условиях от политики ЦБ страдают не только те, у кого долговая нагрузка такова, что они действительно близки к финансовому краху, но и вполне платёжеспособные и добросовестные заёмщики, имеющие, например, большой платёж по ипотеке.

На этом фоне развивается тенденция перемещения отвергнутых банками заёмщиков в МФО, где годовые ставки равны 292%, или 0,8% в день, тогда как в банке полная стоимость кредита сейчас — около 34% в год.

По данным «Скоринг бюро», доля микрозаймов в общем объёме выдач в декабре 2024 года выросла до рекордных 70%.

Иными словами, несмотря на все усилия ЦБ по преодолению проблемы закредитованности, она пока явно никуда не делась. Да и инфляция всё ещё очень высока — более 10%, по последним данным Росстата.

Быстро не решить

По словам кандидата экономических наук Михаила Беляева, проблема закредитованности населения теперь быстро не решится. Более того, устранить её административно-директивными методами ЦБ в принципе невозможно.

«Инфляция съедает доходы граждан, и, чтобы сохранить привычный уровень потребления, многие из них идут за кредитами. Только теперь не в банки, а в МФО, загоняя себя в ещё большие долги. Но рано или поздно и там кредитование будет недоступно, и тогда возникнет риск появления «серого» рынка кредитования. А это вообще лежит за пределами законности», — высказал мнение эксперт.

По его словам, исправить ситуацию одномоментно теперь нельзя, при этом снижение закредитованности полностью зависит от состояния экономики:

«Было бы очень хорошо, если бы удалось хотя бы заморозить нынешнее положение дел. Далее при снижении уровня инфляции и росте доходов граждан закредитованность будет постепенно снижаться».

Однако, по словам собеседника ForPost, снижение не может произойти быстро по ряду причин:

«Во-первых, ЦБ не может снизить ставку в один момент. Он будет это делать постепенно и долгое время. А эффект от этого снижения будет проявляться спустя несколько месяцев после каждого понижения ставки. Кроме того, рост благосостояния населения, благодаря чему будет снижаться и закредитованность, напрямую зависит от развития экономики, от темпов роста ВВП. При этом, напомню, на этот и следующий год прогнозируются очень небольшие темпы роста — от 0,5 до 2,5%. Поэтому ожидать, что проблема высокой долговой нагрузки на россиян от взятых ими кредитов быстро решится, не стоит».

А пока, как отметил основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев, добиться одобрения банком кредита после получения отказа можно лишь путём снижения своей долговой нагрузки и повышения собственных доходов.

Андрей Мединский