Ипотека — всё? С какой зарплатой можно подойти за кредитом на жильё

С 1 июля прекращено действие общей льготной ипотеки с господдержкой под 8% годовых. В сегменте льготного кредитования для покупки новостроек остались только адресные программы: семейная, IT, сельская и другие виды ипотеки.

При этом рыночные ставки банков для ипотечного кредитования держатся сейчас на уровне 18% и выше. К этому стоит добавить и первоначальный взнос по кредиту, который сейчас установлен на уровне 30% стоимости жилья.

Даже без простой арифметики видно, что рыночная ипотека в таких условиях — дело не то чтобы не привлекательное, скорее — непосильное для абсолютного большинства россиян.

Тем не менее, портал «РБК Недвижимость» подсчитал, сколько нужно зарабатывать, чтобы иметь возможность приобрести жильё по нынешним рыночным ставкам.

Просто цифры

В Москве, например, средняя стоимость квартиры — чуть более 13 млн рублей. Таким образом, первоначальный взнос должен составить почти 4 млн рублей. Месячный платёж в таком случае при 18% годовых составит более 140 тыс. рублей. При этом средняя зарплата в столице по состоянию на март этого года была равна 179 тыс. рублей.

Иными словами, если брать ипотеку, то у человека на всю его остальную жизнь остаётся 40 тыс. рублей, а месячный платёж по ипотеке существенно выше половины его дохода.

Ещё хуже ситуация в Санкт-Петербурге, где средняя стоимость квартиры превышает 9 млн рублей. При таких условиях порядка 3 млн уйдёт на первоначальный взнос, а месячный платёж приблизится к 100 тыс. рублей. При том, что средняя зарплата в Питере — это 104 рубля в марте этого года.

То есть средний ипотечник будет отдавать вообще все свои деньги на обслуживание долга.

В среднем по РФ, если исключить две столицы, ситуация выгладит так.

Средняя стоимость квартиры составляет 4,4 млн рублей. Значит, первоначальный взнос должен быть порядка 1,3 млн рублей, а месячный платёж по кредиту — 46,5 тыс. рублей. При этом средняя зарплата по РФ в марте составила почти 88 тыс. рублей.

Значит, средний платёж по ипотеке отнимет больше половины от бюджета.

Но тут стоит оговориться, что средняя зарплата дана с учётом Москвы и Санкт-Петербурга, а на деле в разных регионах средние зарплаты сильно отличаются от общей по стране.

Ниже приведена таблица необходимых доходов ипотечника, при которых банк одобрит ему предоставление кредита на покупку жилья.

Как видим, необходимые для этого доходы существенно выше того, что на деле получают граждане РФ сейчас.

Отметим, при расчёте аналитики «РБК Недвижимость» исходили из того, что банк одобрит кредит лишь в случае, если месячный платёж по нему не будет превышать половину месячного дохода заёмщика.

Печальная перспектива

Если посмотреть на приведённые выше цифры, несложно догадаться, что при таких условиях вряд ли ипотечное кредитование будет востребовано в ближайшем будущем.

Исключение составят лишь те, кто подпадает под действие сохранившихся льготных программ.

«Нужно понимать, что окончание общей льготной ипотеки — это радикальное изменение условий. Одно дело брать кредит под 8%, другое — под 18% и выше. Даже не самый финансово грамотный человек отлично видит, насколько это дороже. Вышеприведённые расчёты платежей по ипотеке и необходимого дохода об этом тоже прекрасно говорят», — подтвердил сложившуюся ситуацию в беседе с ForPost кандидат экономических наук Константин Селянин.

Он уверен, что сами заёмщики не захотят брать кредиты на таких условиях.

Причём это будет происходить даже тогда, когда у гражданина доход соответствует условиям предоставления ипотечного займа.

«Да и сами банки будут смотреть, есть ли смысл предоставлять ипотеку заёмщикам, у которых не хватает дохода. Даже житель Москвы с доходом в 200 тыс. рублей в месяц для банков будет клиентом, не способным обслуживать ипотечный заём. Поэтому я полагаю, что в ближайшей перспективе мы увидим резкое торможение на рынке ипотечного кредитования», — заключил Селянин.

Андрей Мединский