Экономист рассказал, по каким деталям можно узнать о скором крахе банка

Центробанк на прошлой неделе отозвал лицензии сразу у двух российских банков — КИВИ и «Гефест». А ещё лет пять назад регулятор просто массово отбирал лицензии у банков, которые нарушали правила работы системы.

Отметим, в 2013 году российская банковская система насчитывала более 1 тыс. финансовых учреждений, а к концу 2019-го их число сократилось вдвое.

Для клиентов таких банков это означает, что взаимоотношения с прогоревшей организацией уже невозможны.

Но людей, конечно, волнует судьба собственных сбережений: можно ли их вернуть? А если можно, то в каком порядке и в какой сумме?

Об этом, а также о том, как обезопасить себя от сотрудничества с сомнительными финансовыми структурами, ForPost пообщался с кандидатом экономических наук и экспертом Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаилом Беляевым.

«Казалось бы, после массового отзыва лицензий банковская система России была очищена от подобного. Однако прошлая неделя показала, что это не так. Поэтому стоит в очередной раз проговорить, на что нужно обратить внимание при заключении договоров с банками, а также как правильно поступать, если ЦБ всё же отозвал лицензию. Тут стоит сразу уточнить, что риск отзыва лицензии у тринадцати системообразующих банков минимальный. Поскольку, если любой из них выпадет, это будет означать серьёзные проблемы для всей банковской системы. Поэтому такие банки будут спасать в том числе и за государственный счёт. Но менее крупные игроки рынка не имеют такого положения, при этом, чтобы конкурировать с системообразующими банками, они могут привлекать клиентов повышенными депозитными ставками и пониженными ставками по кредитам. И тут кроются риски для клиентов таких банков», — пояснил эксперт.

Страхование вкладов

Первое, о чём нужно помнить и знать, по словам Михаила Беляева, — что в РФ действует система страхования вкладов.

«Любой вклад застрахован на 1,4 млн рублей, причём эти деньги выплачиваются не из средств прогоревшего банка, а из специального фонда Агентства по страхованию вкладов. Делает это специальный уполномоченный банк, который назначается для расчётов с клиентами банка, у которого отозвана лицензия. Право на получение средств возникает по истечении двух недель после отзыва лицензии. Но спешить и создавать ажиотаж точно не стоит, потому что деньги будут возвращаться в течение всей процедуры банкротства банка, которая обычно длится около года. В любом случае у вкладчиков есть несколько месяцев, чтобы вернуть свои сбережения», — пояснил Беляев.

По его словам, нужно чётко понимать, что вернуть можно будет лишь 1,4 млн рублей. Причём речь идёт обо всех счетах одного клиента в прогоревшем банке, а не о каждом отдельном счёте.

Поэтому, если вкладчик решает вложить в некрупный банк свои деньги под повышенный процент, то стоит диверсифицировать риски, то есть разбить крупную сумму и открыть депозиты в разных банках, чтобы в каждом она не превышала порога в 1,4 млн рублей.

Процентный вопрос

Также Михаил Беляев пояснил, что происходит с процентами по депозиту в прогоревшем банке.

«Часто возникает вопрос о том, а погасит ли Агентство по страхованию вкладов проценты по депозиту в прогоревшем банке? Тут порядок такой: если проценты уже были начислены, то погасит в пределах 1,4 млн рублей. Если процентный доход по условиям договора ещё не начислялся, то компенсации не будет», — отметил экономист.

Он также подчеркнул, что суммы сбережений, которые превышают порог в 1,4 млн рублей, теоретически вернуть можно из активов прогоревшего банка в ходе процедуры банкротства. Однако шанс на это стремится к нулю, а значит, и рассчитывать на успех вообще не стоит.

Ещё один важный аспект: банк, уполномоченный вести дела с клиентами прогоревшего банка, может предложить его вкладчикам переоформить отношения. В таком случае, если условия устраивают, то можно заключить с этим банком новый депозитный договор, а не возвращать средства в натуре.

Подводные камни

По словам Михаила Беляева, при оформлении депозитов изначально стоит уделить внимание сохранению на весь срок договора всех документов по нему.

«Дело в том, что недобросовестные банки могут оформлять договоры, но при этом внесённые вкладчиком средства утаивать и не фиксировать в официальной отчётности. Если это будет выявлено, то Агентство по страхованию вкладов деньги не вернёт. Но их можно будет вернуть через суд. И такие случаи были в реальной практике. Однако нужно учитывать, что суду будет мало представить договор на открытие депозита, поскольку один только договор не является свидетельством того, что деньги реально были внесены в прогоревший банк. Тут потребуется ещё и приходный ордер. Поэтому я настоятельно рекомендую сохранять абсолютно все документы в течение срока действия договора с банком», — пояснил эксперт.

По его словам, многие банки сейчас переходят на онлайн-оформление договоров, без формирования бумажных носителей.

«Конечно, мы от этого процесса не уйдём, тем не менее, при оформлении отношений с банком всё же стоит попросить выдать на руки и бумажные версии документов по кредиту, в том числе и подтверждающих внесение средств в кассу банка», — высказал мнение Беляев.

Осторожно и настороженно

По словам экономиста Михаила Беляева, при оформлении договоров с банками стоит обращать внимание на некоторые детали, которые могут свидетельствовать о его скором крахе.

«У меня лично был случай, когда я вложил очень небольшую сумму в маленький региональный банк под очень хороший процент. Тогда этот банк вёл активную рекламную кампанию, предлагая супервыгодные условия. После открытия депозита не прошло и недели, как у этого банка была отозвана лицензия. Деньги удалось вернуть через Агентство по страхованию вкладов. Поэтому я настоятельно рекомендую обращать внимание на ситуации, когда банк предлагает очень выгодные условия и агрессивно это рекламирует. Это может говорить о том, что у него есть серьёзные проблемы с ликвидностью, которые могут привести к банкротству», — пояснил эксперт.

Ещё одним важным свидетельством проблем у банка являются меры надзорного реагирования в отношении него со стороны ЦБ.

«Если Центробанк уже выписал банку предупреждение, а то и не одно — то это прямое свидетельство наличия проблем. Отследить подобные сообщения просто: они находятся в открытом доступе в интернете. Если вы обнаруживаете такую ситуацию, то лучше с банком вообще не связываться. А если в нём уже есть вклад, то стоит принять меры по его сохранению», — дал совет Михаил Беляев.

А что с кредитами?

Беляев подчеркнул, что даже если у банка отозвана лицензия, это не означает, что у его заёмщика прекращаются обязательства по заключённым договорам кредитования.

«Погашать задолженность — это обязанность клиента, которая при отзыве лицензии должна исполняться уже перед уполномоченным банком. Причём вкладчик сам должен отслеживать ситуацию с банком, где он взял деньги в долг. Например, насторожить должен факт возвращения кредитных платежей после их уплаты. Поэтому не стоит думать, что раз банк прогорел, то и все обязательства перед ним обнулились», — пояснил Беляев.

Он отметил, что рассуждения клиентов о том, что они ничего не должны банку с отозванной лицензией, не будут приняты во внимание ни самой банковской системой, ни судом.

Андрей Мединский