Не дожидаясь перитонита: банки режут суммы по заявкам на ипотеку

Банки стали жёстче сокращать запрашиваемые суммы по ипотечным заявкам россиян. Покупателям остаётся искать более дешёвое жильё, увеличивать первоначальный взнос или откладывать сделку, пишут «Известия».

По данным Банка России, к концу 2025 года разрыв между запрашиваемым и согласованным размером жилищного кредита достиг трети. Банки стали снижать размеры одобряемых кредитов и осторожнее подходить к новым заёмщикам.

В четвёртом квартале прошлого года средняя сумма ипотечной заявки составляла 6,1 млн рублей, однако банки были готовы предоставить в среднем лишь 4,1 млн. Ещё кварталом ранее разница была заметно меньше — около 21%. За несколько месяцев разрыв увеличился почти в полтора раза.

Для покупателей жилья такая ситуация становится серьёзным препятствием. Если кредитор сокращает сумму на треть, недостающие средства приходится искать самостоятельно. При этом рассчитывать на сопоставимые скидки от продавцов или застройщиков практически невозможно.

Одновременно снизилась и доля одобрения кредита. По информации Национального бюро кредитных историй, в конце прошлого года банки согласовывали лишь 30-37% ипотечных заявок против 43-51% годом ранее.

Почему кредиторы ужесточили подход

Банки всё чаще оценивают заёмщиков по более жёстким критериям, как если бы кредит обслуживался по рыночной ставке. Из-за такого подхода максимальная сумма кредита снижается даже по льготным программам.

Рост цен на недвижимости тоже вносит коррективы.

По оценкам аналитиков, в 2025 году жильё в среднем по стране подорожало на 9%, что больше официальной инфляции в 1,5 раза. Покупателям требуются более крупные займы, а банки, наоборот, стараются ограничивать риски.

Важное значение имеет и первоначальный взнос. Если он составляет менее 20-30% стоимости квартиры, вероятность получить желаемую сумму заметно снижается.

Не менее тщательно банки оценивают долговую нагрузку клиента. Особую осторожность вызывают заёмщики, у которых на обслуживание кредитов уходит более половины доходов.

С 2026 года требования стали ещё строже. По словам экспертов, всё большее значение имеет подтверждённый официальный доход. Из-за этого сложнее получать ипотеку самозанятым, индивидуальным предпринимателям и фрилансерам, чей фактический заработок часто превышает отражённый в документах.

Если одобрили меньше

Специалисты советуют не спешить отказываться от сделки. Обычно одобренная ипотечная заявка действует до двух месяцев, и за это время можно скорректировать планы.

Что можно сделать:

• Один из самых распространённых вариантов — привлечь созаёмщика с подтверждённым доходом. В этом случае банк учитывает совокупный заработок, что может повысить доступный лимит кредитования.
• Другой способ — увеличить первоначальный взнос. Для этого некоторые покупатели откладывают сделку на несколько месяцев, чтобы накопить больше собственных средств.
• Эксперты также рекомендуют заранее закрыть часть действующих кредитов и кредитных карт. Даже если заёмщик не пользуется лимитом, банк всё равно учитывает его при расчёте долговой нагрузки.
• Повысить шансы на получение нужной суммы может и увеличение срока ипотеки: ежемесячный платёж становится ниже, а риск для банка уменьшается.
• Кроме того, многие заёмщики подают заявки сразу в несколько банков, поскольку условия оценки клиентов и размеры одобряемых сумм могут существенно отличаться.

В марте 2026 года был принят закон, позволяющий физлицам-банкротам получить часть средств после продажи ипотечного и при этом единственного жилья с торгов.

Заёмщику останется 10% выручки, столько же получат кредиторы первой и второй очереди, а оставшиеся 80% — банк. Делается это для того, чтобы у людей была возможность сохранить приемлемые жилищные условия после банкротства.