Какие вклады предпочитают россияне и чем выгодна стратегия «лестницы»

В 2025 году чаще всего под процентами были краткосрочные банковские вклады. Эксперты «Известий» связывают выбор россиян со снижением ключевой ставки, что делает короткие депозиты наиболее выгодным и гибким инструментом управления сбережениями.

С 13 февраля 2026 года Банк России начал снижение ключевой ставки, уменьшив её до 15,5% годовых. Это означает удешевление кредитов для банков и, соответственно, снижение процентных ставок по депозитам.

Эксперты прогнозируют, что к концу 2026 года ключевая ставка может опуститься до 12%. Банки уже учитывают эти ожидания при формировании условий по депозитам.

Для сравнения: в феврале 2026 года ставки по вкладам сроком от года предлагали в среднем по 12,77% годовых, ставки по коротким вкладам пока выше: на три месяца — 14,55%, на шесть месяцев — 14,42%.

Чаще всего россияне оставляли под проценты от 100 до 500 тыс. рублей. Их доля в общем количестве открытых вкладов составила 29%. На вклады от 1 млн до 3 млн рублей пришлось 28%. Чуть менее популярны вклады на сумму до 100 тыс. рублей (23%) и от 500 тыс. до 1 млн рублей (14%). Меньше всего вкладов было открыто на сумму выше 3 млн рублей (6%).

Почему выбирают короткие вклады

По мнению аналитиков, интерес к коротким вкладам стимулируют разница в доходности и неопределённость. Люди видят, что ставки снижаются, и хотят успеть «зафиксировать» более высокую доходность на короткий срок.

Со II квартала 2025 года уже половина всех вкладов граждан приходилась на сроки от трёх до шести месяцев.

Короткие вклады позволяют быстрее реагировать на изменения процентных ставок в экономике и гибко управлять сбережениями, особенно в условиях возможного ужесточения политики Центробанка. При схожей с долгосрочными аналогами доходности они предоставляют большую свободу действий.

В Совкомбанке поясняют: длинные вклады позволяют сохранить высокую доходность, если ставки снижаются. Но такие вклады замораживают ваши деньги, и есть риск, что полученную прибыль съест инфляция, если она будет высокой.

В ВТБ добавляют, что россияне действуют рационально. Раз максимальная доходность сейчас на коротком отрезке, они выбирают его. Короткие вклады останутся популярными, потому что с ними удобно управлять деньгами.

Если ключевую ставку снизят

В 2026 году банки предлагают более низкие проценты по долгим вкладам по сравнению с краткосрочными на 3-6 месяцев. Это связано с прогнозируемым снижением ключевой ставки Центрального банка.

Привлекательность краткосрочных вкладов объясняется также более низким риском ликвидности для вкладчика, поясняет аналитик ПСБ Дмитрий Грицкевич. Досрочный вывод средств обычно влечёт потерю начисленных процентов, короткие же сроки депозита минимизируют эту вероятность в случае непредвиденных расходов.

Годовой вклад позволяет зафиксировать текущую высокую ставку, защищая средства от будущего снижения. Прогноз Банка России предполагает снижение средней ключевой ставки до 13,1-14,3% к концу года, что уже отражается в ценообразовании банков. Сейчас ставки по годовым депозитам выше 14% найти сложно.

Эксперт из Совкомбанка Анна Землянова прогнозирует к концу 2026 года снижение ключевой ставки до 12%, а средней ставки за год — на уровне 14,3%. Ставки по вкладам будут снижаться вместе с ключевой, поэтому эксперты рекомендуют фиксировать высокую доходность на длительный срок.

Стратегия распределения средств

Универсального решения не существует: выбор срока и суммы вклада зависит от индивидуальных финансовых целей и бюджета.

Большинство специалистов рекомендуют диверсификацию вкладов по срокам.

Целесообразно разделить общую сумму вклада на части, учитывая возможные расходы в течение года. Например, можно открыть два вклада: один годовой, а второй — на три или шесть месяцев.

Такая стратегия «лестницы» предполагает одновременное размещение одной части средств на краткосрочных депозитах для обеспечения ликвидности, второй — на долгосрочных для фиксации высокой доходности, указали в ВТБ.

Ранее финансовый консультант Василий Мельников предупредил, что вклады с потенциально высокой доходностью могут иметь «двойное дно». Речь идёт о банковских продуктах, где помимо самого классического депозита «зашита» страховая или инвестиционная составляющая.

Как обезопасить себя от подобных финансовых предложений и не получить доходность от вложенных средств ниже обещанной, можно узнать в публикации ForPost.