Вклады, обещающие высокую доходность, могут иметь «двойное дно» — помимо обычного депозита включать инвестиционную или страховую составляющую. Об этом предупредил финансовый консультант Василий Мельников, передаёт «Прайм».
По словам Мельникова, зачастую клиенты открывают вклад, не вникая в детали договора. Их невнимательностью и доверием нередко пользуются банки, не полностью раскрывая условия или скрывая комбинации.
«На рынке есть так называемые вклады с "двойным дном", где присутствует не только составляющая самого вклада, но "зашит" туда и инвестиционный продукт», — объяснил эксперт.
Это может как увеличивать потенциальную доходность, так и нести риски, подчеркнул Мельников.
Он объяснил принцип работы таких инструментов в разделении клиентских средств на две части:
1. Классический депозит: банк обязуется выплачивать установленные договором проценты и вернуть основную сумму вклада в срок.
2. Финансовые инструменты: часть средств направляется в инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды, накопительное страхование жизни или другие.
Основной риск, по словам Мельникова, — получить доходность от вложенных средств ниже обещанной, так как она нестабильна и не гарантирована.
Банк размещает деньги клиента на определённых финансовых инструментах, но они могут не показать ту доходность, на которую он рассчитывал. В итоге это скажется на финансовом результате вкладчика.
Если человек понимает риски — это одно дело, комментирует Мельников, но если принимает решение, соблазнившись высокой доходностью и не вникая в детали, то его может ждать большое разочарование.
Единственный способ обезопасить себя от подобных финансовых продуктов — внимательно изучать условия открытия вкладов.
Кроме того, некоторым россиянам важно следить за изменениями ключевой ставки — кому и почему, ForPost писал в отдельном материале.
В июле прошлого года средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков впервые за год снизилась ниже 16%. Это стало следствием понижения ключевой ставки Центробанком до 18%. В августе банки оперативно отреагировали, начав снижать ставки по депозитам в ожидании дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики.
В сентябре Центробанк продолжил курс на стабилизацию, снизив ключевую ставку до 17%, но темпы снижения депозитных ставок замедлились. С октября в пятёрке топовых российских банков уже наблюдалась тенденция к повышению ставок. Почему они поднимали проценты по депозитам, рассказали экономисты в публикации здесь.
Как поведут себя банки при новом снижении ключевой ставки до 15,5% в феврале 2026 года, станет ясно уже совсем скоро.
А что там изучать? Банк пишет: "процент по вкладу - до 16%", к примеру. Ключевое слово здесь - "ДО". Открываешь вклад на 3-4 месяца, и первые недели две у тебя ставка действительно держится 16%. А потом бац! - и уже 12,5%. Спрашиваешь банк - а в чём дело, собственно? А тебе и отвечают: "ну вы же договор подписали, а в договоре написано - ДО 16%, а у банка обстоятельства поменялись, ключевая ставка тоже, то, сё...". И на следующий месяц глядишь - а там уже 10,5%. Вот так оно и работает. А ещё - чем больше положишь, тем меньший процент получишь. И это тоже не обсуждается.
Изучай - не изучай, а понятие "договор" сейчас означает исключительно "на условиях банка", и никак иначе. Хотя изначально договор - это когда ДВЕ стороны договариваются и могут свои условия выдвигать, а не одна сторона ставит условия, а вторая их безропотно принимает)))