Чем хороши деньги, которые можно потрогать

Наличные расчёты, доля которых увеличилась в России в последнее время, имеют свои плюсы для предпринимателей и тех, кто покупает их товары и услуги, сообщили ForPost эксперты.

В отличие от них Аналитический центр ВЦИОМ, который исследовал отношение россиян к наличке, дал отрицательную оценку. По его версии, к практике оплаты наличными деньгами, как правило, прибегают для уклонения от налогов, перемещая повседневные сделки в тень.

Кроме того, по мнению ВЦИОМ, преимущества от перехода на наличку распределены крайне неравномерно: потери типа времени на снятие наличных или упущенный кешбэк — у покупателя, а возможность уменьшить операционные издержки от наличного расчёта — у продавца.

Главная страховка от цифровых сбоев

Сегодняшний парадокс: чем совершеннее становятся безналичные платежи, тем отчётливее проявляется их главная уязвимость — зависимость от цифровой инфраструктуры. И здесь наличные серьёзно выигрывают.

«Это независимость от инфраструктуры: не нужен интернет, терминал или банк, — сказал предприниматель и бизнес-консультант Максим Оганов. — Это особенно важно в регионах или при сбоях связи, что сейчас очень часто происходит».

Такое же мнение у директора по развитию финтех-решения «Плати по миру» Павла Белова: при всех неудобствах, которые создают банкноты — транспортировка, риск кражи, порча, их преимущество — в «возможности расплатиться при отсутствии стабильного интернета, что сейчас особенно актуально».

Экономист, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан расширил эту картину до социальной: наличные обеспечивают доступность расчётов там, где безналичная инфраструктура нестабильна — в малых населённых пунктах, на рынках, в транспорте, при отключениях света.

В общем, наличные — это базовая страховка.

Разумная защита частной жизни

Вторая положительная сторона наличных — право на конфиденциальность, что для части людей принципиально важно. В мире, где каждая покупка по карте оставляет след, наличка даёт то, что не могут дать никакие цифровые сервисы, — анонимность.

«Вам не нужно ни перед кем отчитываться, откуда взялись средства и куда ушли, — отметил член Центрального совета профсоюза «Новый Труд» Анатолий Баранов. — За наличными не тянется цифровой след, что бы и когда бы вы на них ни купили или продали».

По его мнению, одного этого достаточно, чтобы предпочесть наличные расчёты любым другим.

Экономист Марчел Кырлан уточнил, что речь идёт о разумной защите частной жизни.

«Не каждая повседневная покупка должна оставлять цифровой след, если речь идёт о законном поведении», — подчеркнул он.

Контроль над бюджетом

Наличные — это ещё и «психотерапия для кошелька». Когда деньги превращаются в цифру на экране, они перестают ощущаться. А банкноты или монеты возвращают ощущение реальности трат.

«Человек физически ощущает деньги, и это часто дисциплинирует намного сильнее, чем "цифры в телефоне"», — отметил предприниматель Максим Оганов.

Наличные дают автономию от банка, приложения, комиссии и цифровых навыков, а также позволяют лимитировать расходы, добавил экономист Марчел Кырлан.

Но есть и более глубокий уровень.

Профсоюзный активист Анатолий Баранов напомнил: 

«Любые денежные знаки, наличные или безналичные — это вопрос доверия. Доверяете вы или нет эмиссионному центру?»

Если нет, то станете хранить деньги в той валюте, которой доверия больше, или будете хранить средства в банке, уточнил он.

Наличка как страховка всей страны

Наконец, есть макроэкономический аргумент, который редко звучит в публичной полемике. Чем больше у общества легальных способов расчёта, тем оно устойчивее.

«Наличные повышают устойчивость платёжной системы в целом: чем больше у общества легальных способов расчёта, тем ниже системные риски», — заключил экономист Марчел Кырлан.

Павел Белов, напомнив об использовании наличных для сокрытия нежелательных транзакций, сделал неожиданный поворот: «Но для регулятора это скорее плюс, позволяющий выявить серые зоны в налоговой политике». То есть наличные даже в своих теневых проявлениях работают как индикатор для государства.

Защита от сбоев и символ доверия

Так есть ли противоречие между позицией ВЦИОМ и мнением экспертов? Скорее, это разница оптики. Центр изучает тенденции и видит риски ухода в тень. Эксперты смотрят на повседневность — и видят людей, которым нужны надёжность, приватность и простота.

Наличные не становятся злом от того, что ими иногда злоупотребляют. Они остаются законным платёжным средством, выполняя работу, с которой цифровые деньги пока не справляются: страхуют от сбоев, защищают частную жизнь и напоминают, что деньги — это не просто цифры, а ещё и доверие.

Алексей Лохвицкий