Бумажный рубль неожиданно напомнил о себе. Вопреки цифровой гонке россияне всё чаще достают из кошельков наличные. И дело не в привычках — за этим стоят вполне конкретные причины, которые заставляют иначе взглянуть на денежное обращение.
Что меняет денежные привычки россиян
В России «ренессанс» наличного расчёта — бумажный рубль не спешит сдавать свои позиции, несмотря на бурное развитие отечественного финтеха. Это показало исследование, проведённое Аналитическим центром ВЦИОМ в марте.
Итоги опроса россиян показали, как распределяются предложения оплатить наличными по сферам:
- наибольший спрос — магазинная и немагазинная розничная торговля;
- средний уровень — сантехники, фотографы и репетиторы, сфера салонов красоты и косметологии, такси, грузоперевозки, автосервис, строительство и ремонт жилья, общепит;
- наименьший спрос — медицина, фитнес и спорт, детский досуг и аренда жилья.
Северо-Кавказский федеральный округ — лидер по доле местных жителей, столкнувшихся с многократными предложениями оплатить товары и услуги наличкой. На втором и третьем местах — Южный и Дальневосточный округа. На четвёртом и пятом — Приволжский и Сибирский. Замыкают список Центральный, Северо-Западный и Уральский округа.
На ситуацию повлияли три фактора, считает эксперт ВЦИОМ Алексей Ручин: это рост налогов, падение платёжеспособности россиян и превращение мобильного интернета из общедоступного блага в редкое благо.
Цифровая экономика резко притормозила, продавец и рад бы принять оплату картой или qr-кодом, да интернета нет, отметил Алексей Ручин.
Наличные деньги обеспечивают расчёт там, где цифровая инфраструктура работает нестабильно, где слабее связь, где торговая точка не готова к приёму безналичных платежей, сказал в беседе с ForPost старший преподаватель кафедры экономики и финансов Московского областного филиала РАНХиГС Александр Кудряшов.
Либо там, где человеку важен прямой контроль над повседневными расходами, уточнил он.
«Для части малого бизнеса наличный расчёт также означает меньшую зависимость от банковской комиссии, эквайринга и технических сбоев, — отметил Александр Кудряшов. — Поэтому рост спроса на наличные следует рассматривать как нормальную реакцию экономики на различие условий расчёта, а не как отклонение. Банк России фиксирует, что в 2025 году объём наличных в обращении вырос примерно на один триллион рублей, то есть речь об устойчивом, а не случайном спросе на наличные деньги».
Кто в выигрыше от перехода на наличный расчёт
В целом каждому второму россиянину в этом году продавцы предлагали оплатить покупку товаров или услуг наличными, а каждый третий получал такие предложения неоднократно, уточнил ВЦИОМ.
Хотя, как отметили аналитики, изменить платёжные привычки россиян не так просто:
- две трети из числа столкнувшихся с просьбами о наличке платят ею с той же периодичностью, что и раньше;
- каждого шестого такие просьбы побудили чаще рассчитываться наличными деньгами;
- для каждого седьмого эти просьбы стали поводом ограничить использование наличных.
Преимущества от перехода на наличные распределены крайне неравномерно, полагает ВЦИОМ. Разные издержки — например, время на снятие налички и упущенный кешбэк — несёт покупатель, а возможностью уменьшить операционные издержки от наличного расчёта по большей части довольствуется продавец.
В аналитическом центре обратили внимание и на риски: к наличке прибегают, как правило, для уклонения от налогов, перемещая повседневные бытовые сделки в теневую плоскость.
Впрочем, опрошенные ForPost эксперты призывают не спешить с выводами. Рост наличных операций не следует автоматически трактовать как криминализацию быта, сказал ForPost экономист, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан.
Он уточнил, что в отдельных случаях наличные действительно могут использовать для ухода от налогов или сокрытия выручки.
«Но смешивать сам инструмент с противоправной целью его недобросовестного использования методологически неверно, — отметил Марчел Кырлан. — По такой логике пришлось бы признать подозрительными и банковские переводы, которые тоже могут применяться недобросовестно».
Адаптация, а не тренд перехода на наличку
В современных экономиках доля наличных расчётов в среднем составляет 10-20% от общего объёма — это норма для стабильной финансовой системы, сказал ForPost кандидат экономических наук, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян.
Он напомнил, что попытки полностью изжить наличный оборот успехом не увенчались ни в одной стране мира. Например, даже в Сингапуре, где доля безналичных расчётов превышает 95%, присутствует доля наличного оборота около 5%.
В исследовании ВЦИОМ отмечено, что доля наличного оборота в России выросла в среднем до 25-30%, что не является критическим и не позволяет говорить о росте теневой экономики, считает наш собеседник.
По его мнению, скорее идёт речь о том, что в условиях периодических сбоев мобильного интернета и связанных с этим сложностей в использовании банковских карт россиянам приходится адаптироваться, увеличивая объёмы наличного оборота.
Тренд «ренессанса» наличных расчётов сильно преувеличен, уверен и директор по развитию финтех-решения «Плати по миру» Павел Белов.
По его мнению, такая тенденция просто не может получить развития при существующих законодательных ограничениях.
«Как известно, расчёты наличными между юридическими лицами и ИП свыше 100 тысяч рублей в рамках одного договора запрещены. Крупные транзакции физлиц тоже под пристальным вниманием Росфинмониторинга. Всё это затрудняет использование наличных», — уточнил Белов.
Кому и о чём сигнализирует рост наличных расчётов
Увеличение доли наличных расчётов в России — сигнал и государству, и рынку, и банкам.
Этот сигнал показывает, где цифровой платёж остаётся дорогим, где слабее связь, где малый бизнес не готов нести дополнительные издержки и где гражданин предпочитает более простую форму расчёта, пояснил старший преподаватель кафедры экономики и финансов Московского областного филиала РАНХиГС Александр Кудряшов.
«Рост наличных расчётов, скорее, помогает увидеть недостатки действующей среды, включая тарифы и качество сервиса. Следовательно, сам по себе такой сдвиг нельзя сводить к теневой деятельности, — резюмировал Александр Кудряшов. — Для экономики наличие двух полноценных форм расчёта, наличной и безналичной, повышает устойчивость денежного обращения и расширяет свободу выбора для покупателя и продавца. Для государства это источник сведений о том, где цифровая инфраструктура требует улучшения».
Бумажный рубль как страховка
Рост доли наличных в России — не смена вех, а адаптация к реальным ограничениям.
Устойчивость системы держится не на отказе от старого, а на работающей альтернативе при сбоях нового.
Наличные сегодня играют роль не конкурента цифровым деньгам, а страховки от этих сбоев и издержек.
Игнорировать этот сигнал — значит мириться с несовершенством цифровой среды.
Развитие финтеха будет измеряться не вытеснением наличных денег, а способностью сделать безналичные расчёты настолько удобными, чтобы их выбирали добровольно.
Алексей Лохвицкий
Несмотря на удобство безналичных расчётов, от налички отказываться нельзя. Это наша безопасность и свобода. Как только разделаются с наличным обращением, мы попадём в полную зависимость от банков, власти и наших высокоморальных чиновников.
Ольга Морская,
Однозначно! 🙂