Останутся ли россияне без наличных денег

В России продолжается сокращение использования налички. Среди всех платежей за розничные покупки, общепит и услуги доля безналичных выросла до уровня 85,3%, а наличных — упала до 14,7% в 2024 году, сообщил Центральный банк РФ.

По его данным, пять лет назад доли безналичных и наличных платежей были 64,7% и 35,3% соответственно.

Ещё 20-30 лет назад использование пластиковых карт банков вызывало удивление, скорее всего, у большинства россиян. А сегодня мало кто обратит внимание на оплату смартфоном по QR-коду или через функцию бесконтактных платежей NFC.

За последние годы технология электронных платежей добилась огромных успехов, позволяя каждому получать или совершать платежи практически из любой точки мира, подчеркнули экономисты Андрей Минаков и Нодари Эриашвили:

«Предложение потребителям вариантов электронных платежей даёт значительные преимущества, но также открывает двери потенциальным злоумышленникам».

По их словам, очень ценную информацию хранят участники платёжной системы, что делает её мишенью нарушителей безопасности:

«В результате риски безопасности растут… Анализ актуальных рисков системы электронных платежей в России за последние годы выявил рост объёма операций без согласия клиентов, сокращение доли возмещённых средств, рост количества мошеннических интернет-ресурсов, направленных на блокировку, рост количества выявленных мошеннических телефонных номеров, рост компьютерных атак с использованием методов социальной инженерии и фишинговых атак».

Они отметили: население, бизнес и финансовый сектор России подвержены большим рискам и несут крупные финансовые потери при использовании электронных платежей.

Только в январе-сентябре этого года в России было 899 тысяч 943 операции с деньгами клиентов банков без их добровольного согласия — с использованием компьютерных атак, мошеннических телефонных номеров и сайтов. В результате похищены 18,34 миллиарда рублей, из которых жертвам возмещены 1,72 млрд руб., по данным Центробанка РФ.

Новый облик экономики

Увеличение доли безналичных платежей в РФ — закономерный процесс, формирующий облик современной экономики и начавшийся достаточно давно, с законодательного закрепления операций между юрлицами и ограничения наличного расчёта, сказал ForPost старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.

По его словам, безналичный оборот более прозрачен с точки зрения контроля и надзора за движением денег, так как все операции отражаются записью операций по счетам. У безналичного платежа есть свой цифровой и документарный след, уточнил он.

«И банки, и регулятор активно развивают расчётные продукты и повышают удобство их использования для физических лиц. Стоит отметить, что Банк России и надзорные органы в процессе развития безналичного оборота формируют законодательную базу, инструменты контроля и надзора, а также создают новые инструменты и платформы», — добавил Ферапонтов.

Плюсы и минусы безнала

Генеральный директор юридической компании «Группа-А» Георгий Габолаев рассказал ForPost о положительных и отрицательных аспектах роста безналичных платежей в РФ.

По его мнению, электронные платежи:

• упрощают повседневные транзакции;
• облегчают контроль над расходами;
• уменьшают вероятность хищения и потери денежных средств;
• стимулируют инновации в финансовом секторе, способствуют развитию финтех-компаний и повышают общий уровень цифровизации экономики.

По словам нашего собеседника, минусы такие:

• пользователи более уязвимы к электронным мошенничествам, таким как фишинг, взломы банковских счетов и оформление займов мошенниками;
• не все слои населения имеют доступ к необходимым технологиям или навыки для использования безналичных платежей, что может усугубить социальное неравенство;
• повышенная зависимость от электронных систем увеличивает риски сбоев в работе платёжных систем, что может привести к временной недоступности финансовых услуг.

«Высокий уровень безналичных платежей в России имеет больше положительных аспектов, способствуя удобству, прозрачности и развитию цифровой экономики. Однако важно учитывать и минимизировать связанные с этим риски, особенно в области безопасности и доступности финансовых услуг для всех категорий населения», — резюмировал Габолаев.

Факторы роста

При этом, продолжил руководитель ЮК «Группа-А», доля безналичных платежей может продолжать расти, стремясь к 100%, особенно с учётом глобальных трендов и развития технологий.

Однако полное отсутствие наличных в обороте маловероятно из-за различных факторов, включая предпочтения отдельных групп населения и технические ограничения, уточнил Георгий Габолаев.

Он отнёс к факторам роста безналичных платежей такие:

• внедрение инновационных финансовых продуктов, мобильных платежей и биометрических систем аутентификации;
• цифровизация экономики, снижение налоговой нагрузки на электронные транзакции и стимулирование использования безналичных форм оплаты;
• увеличение числа точек приёма безналичных платежей, интеграция платёжных систем с различными сервисами и платформами;
• образовательные программы по обучению населения использованию безналичных инструментов.

А вот препятствовать росту безналичных платежей, по словам собеседника ForPost, могут такие факторы:

• высокий уровень киберпреступности, особенно если не обеспечена надёжная защита данных;
• недостаточная доступность интернет-сервисов и цифровых устройств среди определённых групп населения;
• предпочтение человека иметь наличные из-за чувства контроля над своими финансами или недоверия к электронным системам;
• регулярные перебои в работе платёжных систем.

«Доля безналичных платежей в России может значительно увеличиться благодаря технологическим инновациям и государственной поддержке. Однако для достижения максимального уровня необходимо преодолеть вызовы, связанные с безопасностью, доступностью и культурными барьерами», — подвёл черту Габолаев.

Нал не перейдёт в безнал

Остановить развитие безналичного оборота означало бы остановить развитие экономики, сказал в свою очередь Дмитрий Ферапонтов.

«Доля безналичных расчётов в обозримом будущем достигнет 90%, но весь денежный оборот не перейдёт в «безнал», так как часть расчётов между физическими лицами, а также между физическими и юридическими лицами останется в наличных средствах», — считает он.

По его мнению, введение цифрового рубля подтолкнёт прирост доли безналичных расчётов.

Полное исчезновение наличных денег в РФ в обозримом будущем маловероятно, продолжил Георгий Габолаев.

Несмотря на стремительное развитие безналичных платежей, наличка остаётся важным инструментом финансовых транзакций по ряду причин, отметил он:

• законодательство обеспечивает возможность использования наличных денег, и их полное исключение потребовало бы значительных изменений в правовой системе;
• значительная часть населения, особенно пожилые люди и жители сельских районов, предпочитают «живые» деньги в силу привычки или из-за недоступности цифровых технологий;
• наличные деньги важны в случае сбоев в работе электронных систем или во время чрезвычайных ситуаций;
• наличка предоставляет уровень анонимности, которого невозможно достичь с безналичными платежами, что важно для некоторых категорий пользователей.

«Хотя тенденция к увеличению доли безналичных платежей продолжится, полностью отказаться от наличных денег в России в ближайшие годы не представляется возможным. Наличные будут продолжать использоваться как дополнение к электронным формам оплаты, обеспечивая гибкость и доступность финансовых услуг для всех слоёв населения», — подытожил Габолаев.

Криминал не спит

Однако остаётся очень серьёзная проблема — распространение электронной преступности, жертвы которой лишаются своих безналичных денег.

Мошенники адаптируются к эволюции безналичных расчётов, придумывая новые методы и используя те, которые лучше всего работают, констатировал Дмитрий Ферапонтов.

«Но и методы противодействия не стоят на месте, главный способ — «предупреждён, значит вооружён». Идёт активное распространение информации о механизмах мошенничества, постепенно повышается финансовая грамотность населения, вводятся законодательные ограничения. Сами банки вводят механизмы защиты: период «охлаждения», блокировка операций в рамках механизма защиты, возможность оспорить операции и так далее. Развитие безналичного расчёта происходит на основе российских платформ, а это позволяет более точечно управлять процессами решения проблем», — уточнил старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия».

Противодействие электронной преступности

Противодействие электронной преступности в России развивается, но сталкивается с рядом вызовов, сказал гендиректор юридической компании «Группа-А» Георгий Габолаев.

«Только комплексный подход позволит эффективно защищать граждан от кибермошенничества и обеспечивать безопасное использование безналичных платежей», — отметил он.

По его словам, к положительным эффектам противодействия электронным преступлениям в РФ можно отнести увеличение числа предотвращённых преступлений и улучшение осведомлённости населения.

Но в то же время, обратил внимание наш собеседник, есть проблемы и вызовы:

• киберпреступники постоянно разрабатывают новые способы обхода систем защиты;
• ограниченное количество квалифицированных специалистов по кибербезопасности;
• недостаточное взаимодействие с международными партнёрами.

По мнению Георгия Габолаева, нужны такие меры противодействия электронной преступности:

• принятие новых законов и поправок для борьбы с киберпреступлениями, связанными с финансовыми транзакциями;
• внедрение передовых технологий защиты данных, сотрудничество с международными организациями;
• проведение кампаний по повышению осведомлённости населения о методах защиты от мошенничества и безопасного использования безналичных платежей;
• усиление деятельности правоохранительных органов по выявлению и пресечению киберпреступлений, связанных с финансовыми операциями;
• совместная работа банков и других финансовых организаций по разработке и внедрению систем предотвращения мошенничества.

Алексей Лохвицкий