Банки будут возвращать деньги, украденные мошенниками, но при одном условии

В Госдуме приняли закон, который обязует кредитные учреждения возвращать гражданам похищенные с их счетов средства. Представители банков уверены: государство сделало их крайними в решении проблемы мошенничества. Не в восторге от нового закона экономисты и общественники, защищающие права потребителей. Первые уверены: повышение банковских комиссий неизбежно, вторые отмечают:

«Это не решение проблемы, а попытка её замазать».

О тонкостях возврата украденных денег — в материале ForPost.

Россия «утонула» в мошенничестве

Проблема мошенничества в России достигла «немыслимых» масштабов, считает экономист Виталий Калугин. Её он приравнял к проблеме обманутых дольщиков. Последних государство защищает на федеральном и региональном уровнях различными законными и подзаконными актами.

Наш собеседник уверен: настало время подумать и о жертвах мошенников. 

«Количество мошенничеств ежегодно растёт на десятки процентов. Речь идёт о сотнях миллиардов рублей убытков, которые понесли граждане», — сказал ForPost Калугин.

Отметим: кредитные учреждения не бездействуют. В январе-марте 2023 года банки отразили 2,7 млн атак кибермошенников на счета клиентов и таким образом предотвратили хищения на 712 млрд рублей, сказано в «Обзоре отчётности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств», опубликованном на сайте Центробанка.

Чтобы защитить граждан, мегарегулятор финансового рынка ввёл новую форму отчётности для банков. Речь идёт об операциях, совершённых без участия клиентов. Новая отчётность позволяет прояснить ситуацию с мошенничеством. В частности, понять соотношение неуспешных операций, заблокированных антифрод-системами кредитных организаций, и фактических незаконных списаний.

Кроме того, Центробанк утвердил стандарт по обеспечению безопасности финансовых сервисов с использованием технологии цифровых отпечатков устройств. Таким образом, банки научились узнавать устройство пользователя, с помощью которого совершаются банковские и другие финансовые операции.

Несмотря на все меры защиты, пострадавших меньше не становится. По данным Центробанка, с начала и по 1 июня 2023 года мошенникам удалось провести 252,1 тысячи операций без согласия клиентов. Со счетов граждан было украдено 4,5 млрд рублей. Больше всего денег злоумышленники похитили через переводы с помощью онлайн-банкинга, в том числе через оформление на граждан кредитов.

Калугин уверен: одного цифрового контроля недостаточно. Нужны более жёсткие меры для защиты граждан.

Депутаты Госдумы уже отреагировали на запрос снизу. На этой неделе в третьем чтении они приняли закон, который обязует банки возвращать гражданам похищенные с их счетов средства.

Читайте также по теме: Кредитный шок: россиянам предрекли массовое банкротство

Закон есть, а толку мало?

Согласно закону, если денежные средства были списаны без согласия клиента, то банк обязан их вернуть в течение 30 дней после подачи соответствующего заявления. Если деньги были похищены при помощи трансграничного перевода, то на их возврат отводится 60 дней.

Новый закон также обязует проверять финансовые операции на мошенничество не только банк отправителя, но и банк получателя. Кредитным учреждениям дали право «не принимать к исполнению распоряжения по явно мошенническим операциям в течение двух дней, даже несмотря на согласие клиента», — написано в пояснительной записке к закону.

Максимальная сумма возврата похищенных денежных средств не установлена. В законе сказано:

«Если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без добровольного согласия клиента, то похищенная сумма должна быть возвращена в полном объёме».

Изучив новый закон, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян пришёл к неутешительному выводу: государство всю ответственность переложило на банки. Они оказались крайними в решении проблемы с мошенничеством и будут исполнять новый закон только в том случае, «если потерпевший не совершал глупость — не передавал мошенникам персональные данные, не устанавливал подозрительные программы, с помощью которых похищались денежные средства».

«На банки не должна накладываться ответственность за любую безответственность граждан. Иллюзий таких быть ни у кого не должно», — сказал ForPost Тосунян.

Несмотря на все «но», отметил он, логика в принятии закона всё-таки есть. 

«Если без вины клиента деньги списаны со счета, то у банка есть инструментарий по возврату денежных средств. Ряд механизмов уже отработан. Банки должны их использовать», — сказал Тосунян.

Он подчеркнул: клиенту самостоятельно «трудно обеспечить финансовую безопасность», за исключением случаев, когда он передавал коды и пароли неизвестным лицам, а затем все претензии предъявлял банку.

«Повторюсь: если деньги действительно были списаны без ведома человека, то банк обязан их вернуть в установленные законом сроки, а затем искать следы мошенничества. В остальных случаях, видимо, придётся судиться», — сказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

По данным председателя Общественной потребительской инициативы Олега Павлова, судьи «чаще становятся на сторону потерпевших в потребительских спорах». Финансовые проблемы к ним не относятся, считает наш собеседник.

«Судья может сказать: потребитель сам виноват, что установил приложение, пренебрёг мерами безопасности и позволил списать денежные средства. Поэтому исход этого судебного спора во многом будет зависеть от ясности формулировок в законе, разъяснения Центробанка, Роспотребнадзора. От этого и будет складываться судебная практика», — сказал ForPost Павлов.

Изучив новый закон, он также пришёл к выводу, что «это очередная фикция», а «не решение проблемы».

«Большинство граждан становятся жертвами мошенников при помощи социальной инженерии, когда платежи осуществляются с их согласия или ими самими. Эти действия не подпадают под новый закон. Похищенные деньги людям вернуть не удастся. Получается, проблема не решается», – уточнил наш собеседник.

Читайте также по теме: Мошенники изобрели новую схему с использованием ключей от домофона

Обслуживаться в банке станет дороже?

Чтобы исполнить новый закон, банки понесут дополнительные затраты, отметил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Он не исключает, что кредитные учреждения повысят комиссии за обслуживание клиентов.

«Поскольку именно в такие операции мошенники влезают, то логично было бы повысить комиссии по ним. Чтобы не было резких скачков, должен быть конкурентный рынок, который будет сдерживать банковские аппетиты. Здесь проблемы есть, конечно», — уточнил Тосунян.

Экономист Виталий Калугин придерживается аналогичного мнения.

«Конечно, банки будут повышать комиссии. Похищенный миллион рублей, который вернут пострадавшему, нужно будет как-то распределить на оставшихся клиентов. Поэтому принятый закон — дешёвый популизм. Народным избранникам проще сказать: “Люди, мы вас прикроем, а жадные, глупые банки раскулачим”, чем реально решать проблему», — уточнил Калугин. 

Председатель Общественной потребительской инициативы Олег Павлов считает, что клиенту банка сложно будет отменить повышение комиссий, так как, скорее всего, «он подписывал договор с кредитным учреждением, в котором сказано, что за банком остаётся право повышения комиссии в одностороннем порядке».

В итоге ситуация напоминает фильм про Робин Гуда. Депутаты Госдумы новым законом забирают деньги у банков, отдают их людям. Однако последние всё равно оказываются в проигрыше из-за массовых финансовых подводных камней.

Как ни странно, в выгодоприобретателях по-прежнему мошенники. Почему? Генеральный прокурор Игорь Краснов два года назад, выступая в Совете Федерации, отметил: рост телефонного и интернет-мошенничества «угрожает национальной безопасности страны», так как «раскрываемость этих преступлений не превышает 25%».

Эксперты отметили: ситуация за два года «не улучшилась», пострадавших меньше не стало.

«Пока банки и клиенты будут судиться, мошенники продолжат своё грязное дело. Получается, как ни крути, они в плюсе», — резюмировал Калугин.

Читайте также по теме: Крымчане обнаруживают у себя кредиты, которые не брали: что делать?

Роберт Вочовский