Защитят ли севастопольцев от мошенников банковские нововведения?

С тем, что борьба с мошенниками требует новых подходов, согласны, думается, все. Всем ли понравятся нововведения, которые вступают в силу с 1 сентября, — вопрос более сложный. Но знать о них надо.

Вы все какие-то подозрительные

Первое и самое простое — теперь запретить самому себе брать кредиты и займы можно не только на «Госуслугах», но и в МФЦ. В некоторых регионах это можно было сделать и раньше, теперь такая возможность появилась повсеместно. Услуга самозапрета появилась несколько месяцев назад и оказалась более чем востребованной: ею уже воспользовалось около 15 млн россиян.

При этом и в стране в целом, и в Севастополе регистрируются случаи, когда запретившие себе брать кредит пытаются это сделать. В ряде случаев, возможно, речь идёт о попытках проверить — действует ли запрет. В других, не исключено, под именем реальных заёмщиков действовали мошенники.

Вряд ли таким же популярным окажется ещё одно нововведение: с 1 сентября 2025 года банки могут ограничивать снятие наличных в банкомате. Если операция покажется подозрительной, получателю придётся ограничиться 50 тысячами рублей. В числе причин, по которым поведение может быть расценено как подозрительное, ЦБ называет следующие:

— нехарактерное для человека поведение при снятии денег, а именно: непривычное время суток, нетипичная сумма, необычное местонахождение банкомата или запрос на выдачу средств несвойственным клиенту способом — например не с карты, а по QR-коду;

— изменение активности телефонных разговоров клиента как минимум за шесть часов до операции или рост количества СМС с новых номеров (в том числе в мессенджерах);

— снятие денег в течение 24 часов после оформления кредита или займа, а также увеличение лимита на выдачу наличных, в том числе по кредитной карте;

— перевод человеком по СБП на свой счёт со своего же счёта в другом банке более 200 тысяч рублей или досрочное закрытие вклада на аналогичную сумму;

— смена в интернет-банке телефонного номера для авторизации или получение информации (в том числе от операторов связи) о том, что изменились характеристики телефона, с помощью которого клиент снимает деньги, а также наличие на его устройстве вредоносных программ.

Знакомство с этим перечнем вызывает не только множество вопросов, но и неприятное ощущение чрезмерной осведомлённости о том, что с каждым из нас происходит. Наконец, есть множество вариантов, при которых человеку может понадобиться снять сумму, превосходящую его обычные расходы, или сделать это в «непривычное время суток». Ничего экстраординарного нет и в смене номера телефона. И это перечисление поводов не дать вполне добропорядочному гражданину его деньги можно продолжать.

В случае блокировки карт и приостановления операций по счёту банк обязан будет объяснить клиенту основания для принятия такого решения. Но вряд ли это успокоит тех, кто столкнулся с неожиданным отказом по причине, не имеющей ничего общего с реальностью.

Вторая рука и время передумать

Ещё одно нововведение — сервис «вторая рука», который с 1 сентября станет для банков обязательным. Это означает, что клиент при желании может определить уполномоченное лицо (или помощника), который сможет либо подтверждать, либо отклонять его банковские операции по переводу и снятию наличных. Чтобы стать таким уполномоченным, доверенному лицу придётся заключить с банком соответствующее соглашение.

Эта мера, уверен ЦБ, поможет защитить от мошенников пожилых («второй рукой» для них могут стать дети или более молодые родственники) и предотвратить вовлечение в дропперские операции детей и подростков. Яркие примеры обмана граждан с использованием дропперских карт есть и в Севастополе. Летом этого года, напомним, Госдума приняла закон об уголовной ответственности за участие в таких схемах. Однако подростки всей тяжести последствий зачастую не осознают.

Целый ряд нововведений коснётся и микрофинансовых организаций (МФО). С 1 сентября им вменяется в обязанность проверять, действительно ли реквизиты, предоставленные заёмщиком для перечисления денег при оформлении онлайн-займа, принадлежат ему, а не кому-то другому. Это потребует запроса информации о владельце счёта или карты, однако заёмщик может сам заблаговременно предоставить заверенную справку о своих счетах и картах из Федеральной налоговой службы.

Проверка не будет проводиться также в отношении клиентов, уже бравших в МФО два и более займа в течение года до даты подачи нового заявления и при этом использовавших тот же банковский счёт или карту.

И, наконец, россиянам предстоит столкнуться с так называемым «периодом охлаждения» для кредитов и займов. Это похоже на предоставление времени на раздумье желающим пожениться или развестись. При получении кредита от 50 тысяч рублей банк перечислит деньги заёмщику не сразу после подписания кредитного договора — чтобы у того, как и у разводящегося, тоже была возможность передумать.

Продолжительность периода охлаждения зависит от величины кредита и составит минимум 4 часа при сумме от 50 до 200 тысяч рублей и минимум 48 часов при сумме от 200 тысяч. Верхний предел этого срока не указан, что также может сыграть дурную шутку с людьми, которым деньги понадобились срочно. Зато узнать о сроках передачи ему денег заёмщик сможет сразу.

Не действует период охлаждения в следующих случаях:

— при наличии созаёмщиков или поручителей;

— если это автокредит с зачислением средств напрямую продавцу;

— при оформлении ипотеки;

— при получении образовательного кредита;

— в случае рефинансирования (если размер уже существующих кредитных обстоятельств не увеличивается);

— в случае личного присутствия покупателя в магазине или организации, если средства перечисляются продавцу — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

Вопиющие случаи обмана граждан мошенниками у всех на слуху — в Севастополе нередки эпизоды передачи в дурные руки многих миллионов рублей, в том числе и взятых в кредит. И каждый раз, читая об этом, комментаторы выдвигают банкам претензии — куда те смотрели, неужели не видели, что человек совершает странные действия и пр. Так что желание обезопасить граждан от потери денег, а банковское сообщество — ещё и от подозрений, вполне объяснимо. Но на другой чаше весов — свобода людей распоряжаться собственными средствами. Как сложится этот путь между Сциллой и Харибдой, пока можно только предполагать.

Ольга Смирнова