Заройте ваши денежки: как телевизор загоняет в кредитное рабство

В конце лета жители России установили очередной антирекорд, взяв кредиты наличными на общую сумму в 612 млрд рублей. При этом медийные лица с экранов телевизоров круглосуточно навязывают моду на жизнь в долг.

Иллюзия лёгких денег, которые, уверены некоторые, можно не отдавать, становится пугающей реальностью в стране, где большинство граждан оказались на грани банкротства.

Жизнь в долг

В начале октября Центробанк предложил внести ясность в рекламу займов микрофинансовых организаций. В ней должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК).

«Я считаю, Центробанк распространяет нормальные требования на микрофинансовые организации. Какая разница, кто кредитор. Заёмщик должен знать, какую сумму ему необходимо платить», — сообщил корреспонденту ForPost президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, академик РАН Гарегин Тосунян.

По данным ЦБ, ПСК учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты. Помимо этого, банки могут предлагать добровольные дополнительные услуги, которые не связаны с параметрами кредита и возможностью его получения. Сейчас плата за такие услуги не включается в расчёт ПСК.

А как быть с рекламой потребительских кредитов? Известные актёры, певцы, телеведущие рекламируют лёгкую жизнь в долг — все проблемы они «решают» с помощью кредитки. Согласно рекламе, процентная ставка невысокая, одобрение за 30 секунд.

Но в рекламных роликах никто не предупреждает о том, что кредитные деньги необходимо отдавать со скрытыми от глаз процентами.

«Любые меры, направленные на ограничение рекламы кредитных продуктов, должны приветствоваться. Если речь идёт об МФО, то на законодательном уровне также необходимо ограничить верхнюю планку по процентам. Сейчас это сотни процентов годовых, заёмщики ничего не знают об этом. В рекламе займов про подводные камни нет ни слова. Банки и МФО заинтересованы отдавать деньги в долг под наибольший процент. Они найдут способ достучаться до граждан. Поэтому первоочередная задача государства — ограничить кредиты разумными цифрами», — выразил своё мнение в беседе ForPost председатель общественной организации по защите прав потребителей «Общественная потребительская инициатива» Олег Павлов.

По данным Объединённого кредитного бюро, россияне в августе взяли кредиты наличными на рекордную общую сумму в 612 млрд рублей. На этом фоне доля кредитов, выданных заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, уже достигла 30%. Соотношение платежей по займам к доходам превышает 80%. 

«О закредитованности россиян всё время идут разговоры. Одни стращают, другие успокаивают. Развитие потребительского кредитования в России находится на достаточно низком уровне в сравнении с другими странами. Спасать задолжавших россиян должно государство. У людей не растут зарплаты. Нужно организовать экономику так, чтобы люди богатели, а не только те, кто входит в список Forbes. Эти вопросы не особо интересуют регулирующие экономические ведомства. Их больше заботят проблемы богатейших людей, проблемы среднестатистического гражданина их мало интересуют. Поэтому наблюдается длительная стагнация с сокращением доходов населения», — уточнил Тосунян.

Читайте также: «Банкиры, чей Крым?»: как сделать российские банки более патриотичными

Нужно голову включать

Тем временем реклама банков в буквальном смысле берёт новую высоту. Президент Сбера Герман Греф обратился к главе Роскосмоса Дмитрию Рогозину с просьбой разместить наклейку на ракете-носителе «Союз-2.1а» в честь 180-летия банка, сообщает РБК. Запуск ракеты намечен на 28 октября 2021 года с космодрома «Байконур».

«Ограничить рекламу банков и банковских продуктов крайне сложно. Идея вроде бы здравая, но как её реализовать? Рекламу невозможно ограничить разумно. Она и так уже не содержит конкретных вещей. Совсем без рекламы тоже нельзя. Банк как-то должен продвигать свой продукт, показывать, чем он отличается от аналогичного продукта другого кредитного учреждения», — отметил в беседе с корреспондентом ForPost кандидат экономических наук Михаил Беляев.

Он добавил, что в кредитном договоре «уже всё прописано». Ставка, которую будет платить заёмщик, указана в верхнем правом углу договора, к которому прилагается подробный график платежей.

«Я не знаю, как ещё нужно разжёвывать человеку», — негодует Беляев.

Иной точки зрения придерживается Олег Павлов. Он напомнил, что финансовые организации — «одни из лидеров по нарушению законодательства о рекламе в части сокрытия обязательной информации».

«Под сокрытием подразумевается не только отсутствие реального размера кредита, но и наличие информации, указанной в ролике мелким шрифтом. Нужно обязать банки указывать важную информацию в рекламных роликах тем же шрифтом, что и основной рекламный слоган. Это должно быть читаемо в любых условиях», — уточнил глава Общественной потребительской инициативы.

Некоторые эксперты уверены: слепо доверять рекламе не стоит изначально. Она оказывает «воздействие на подсознание, пытается создать идеальный и иллюзорный образ для потребителя».

«Любая реклама — это не совсем качественное воздействие на мозги, это манипуляция. Поэтому, если кто-то предлагает ограничить рекламу банковских продуктов, то почему не должна быть ограничена реклама других товаров и услуг? Любая реклама оказывает негативное воздействие на сознание, начиная от рекламы лекарств, заканчивая рекламой неких политических действий. Безусловно, всегда можно снабдить рекламный ролик надписью «Люди, научитесь думать, научитесь выбирать!» Мы этой надписью никого не обижаем и можем заставить рекламодателя включать её в рекламу», — добавил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Читайте также: Банковский тупик: россияне страдают от мошенников, но винят банкиров

От предложений к действиям

Шесть лет назад лидер «справедливороссов» Сергей Миронов требовал запретить продвижение кредитов и займов посредством наружной рекламы, SMS-рассылок и прочих носителей. За её распространение он предлагал штрафовать физлиц на сумму до 5 тыс. рублей, лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юрлица, — до 50 тыс. рублей, юрлиц — до 1 млн рублей с конфискацией рекламной продукции и оборудования, используемого для её изготовления.

В пояснительной записке законопроекта отмечалось, что в кризис «широкая реклама потребительских приобрела характер массовой социальной провокации», а «невозможность погашения населением кредитов стала существенным фактором не только экономических проблем, но и повышения социальной напряжённости в целом».

Спустя годы ситуация не изменилась: рекламы меньше не стало, люди продолжают жить в долг. По данным Объединённого кредитного бюро, на кредитную иглу банки всё чаще подсаживают молодых россиян. За январь-июль они выдали гражданам от 18 до 20 лет 120 453 кредитки — в 2,9 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, сообщают «Ведомости».

Нельзя сказать, что Центробанк не пытается повлиять на текущую ситуацию. С 1 июля ЦБ ужесточил регулирование выдачи необеспеченных потребительских кредитов, вернув требования по ним на «доковидный» уровень.

Социальный психолог Алексей Рощин отмечает: привычка жить в долг у граждан сформировалась в середине нулевых, когда экономика была на подъёме, а кредиты не были для большинства семей слишком обременительными. Постоянно жить «в состоянии свернувшегося ежа, чтобы переждать плохие времена, невозможно». Поэтому россияне готовы брать в кредит телевизор за 100 тыс. рублей при ежемесячной зарплате в 20 тыс. рублей.

«Заёмщик совершает символический акт, чтобы переломить (хотя бы у себя в голове) сложившийся негативный тренд», — приводит Lenta.ru слова Рощина.

Но по факту у задолжавших всему миру россиян арестовывают имущество, а «надёжные помощники» в лице «банкротных посредников» растворяются в кредитном сумраке. И должник остаётся у старого разбитого телевизора, с экрана которого Фёдор Бондарчук обещает, что все мечты сбудутся под ставку в 7,2% годовых.

Читайте по теме: Заложники ипотеки: почему российские банки не снижают ставки

Роберт Вочовский