Украинские дроны заставили севастопольцев задуматься о страховании

Дом уничтожен дроном или его обломками, квартира повреждена взрывом — для многих это уже не гипотетический риск. Государство компенсирует часть потерь, но собственники всё чаще пытаются создать вторую линию защиты и страхуют жильё от последствий атак БПЛА.

Важный момент: обычного полиса недостаточно. Чтобы после атаки действительно получить деньги, в договоре должны быть правильно прописаны риски, а сам ущерб необходимо оформить так, чтобы страховщик признал случай страховым.

Как это работает на практике, ForPost разобрал на примере Севастополя — региона, регулярно сталкивающегося с атаками беспилотников. В начале августа здесь из-за этого полностью сгорели два частных дома в одном из СНТ. 

БПЛА и не только

Как рассказала ForPost специалист в сфере страхования Кристина Котляр, объём работы страховщиков в последние месяцы значительно вырос. Причем заявок много как от физических, так и от юридических лиц. Работающие в Крыму и Севастополе страховые компании, в свою очередь, стараются максимально соответствовать ситуации. Если раньше во многих договорах содержалось предупреждение, что на периоды ЧС или военных действий их действие не распространяется, то теперь эта оговорка исчезла. Более того: подписываются, по словам собеседницы, допсоглашения к договорам, заключенным ранее. 

Для желающих застраховать свое имущество именно от ударов БПЛА и тому подобных инцидентов, подчеркивает эксперт, разработаны специальные программы. Причём если поначалу имущество страховали просто «от падения летательных аппаратов», то со временем несовершенство такой формулировки стало очевидным. Сейчас рядом страховых компаний разработаны грамотные и полные договоры, в которых предусмотрены и другие характерные для нашего времени риски: падение осколков, другие последствия военных действий, террористические акты и пр. 

Программы страхования для физических и юридических лиц, подчеркивает Кристина Котляр, отличаются друг от друга. Для первых разработаны так называемые «коробочные», или стандартные, продукты. Предусмотренный ими объем покрытия ущерба распределяется следующим образом: на конструктивные элементы дома или квартиры — 70 %, на отделку, инженерное оборудование, движимое имущество — остальные 30%. Каждый договор, заключённый с юридическими лицами, индивидуален. Итоговое решение по его условиям остается за страховой компанией. А иногда желающий застраховаться может получить и отказ. 

Такое случается, если вероятность наступления страхового случая превышает 90%. Применительно к БПЛА и другим опасностям военного времени это условие выглядит несколько странно. Но причина, поясняет эксперт, в том, что застраховать имущество юрлица только от последствий удара БПЛА или теракта невозможно: оно всегда страхуется комплексно, от целого ряда рисков. И если в страхуемом помещении нет ни пожарной сигнализации, ни видеонаблюдения, если не соблюдаются элементарные требования безопасности, страховая компания вполне закономерно отказывает. 

Во что это обойдется

Страхованием Кристина Котляр занимается около 20 лет и, что важно, сотрудничает с разными страховыми компаниями, работающими в Крыму и Севастополе. В своё время она даже писала дипломную работу о развитии на полуострове имущественных видов страхования. Тогда, по ее словам, это направление было востребовано крайне слабо. Сейчас жизнь заставила людей всерьез задуматься о защите своего имущества, однако некоторые особенности работы с клиентами в Крыму и Севастополе заметны и сейчас. 

«Люди хотят застраховать свое имущество на значительную сумму, заплатив при этом всего ничего, а в идеале — бесплатно. Но это невозможно: я оформляю только юридически чистые договоры и дорожу своей репутацией. А она может пострадать, если в дальнейшем клиент получит от страховой компании отказ или если у них возникнут какие-то разногласия», —  подчеркивает собеседница. 

В последнее время, добавляет она, многие клиенты спрашивают, не существует ли в регионах, наиболее часто подвергающихся атакам и «включивших» режим ЧС, неких льготных условий страхования. От себя заметим, что вопрос имеет смысл: такие условия, без сомнения, стимулировали бы людей заботиться о сохранности своего имущества самостоятельно. Но для этого государство должно компенсировать страховым компаниям часть затрат, подписав с ними соответствующие договоры. Именно так, напомним, сделано в отношении банков, которые реализуют льготные ипотечные программы. 

Однако и сегодня, как подчеркивает эксперт, страхование бьет по карману значительно меньше, чем представляется многим. Так, при страховании квартиры на 5 млн рублей платёж составит 10 тысяч рублей в год, или немногим более 800 рублей в месяц. 

«Сегодня клиент застраховал свою квартиру в Краснодаре: при покрытии в 17,5 млн и полном пакете рисков (не только БПЛА, но и теракты, пожары, противоправные действия третьих лиц, удары стихии, кражи, разбой, ответственность страхователя перед третьими лицами, если по его вине пострадает имущество соседей) страховой платеж составил 22 тысячи рублей в год. Страхование ипотеки обходится гораздо дороже, хотя при этом страхуются только конструктивные элементы, без отделки и движимого имущества. И никакие военные риски не учитываются. Самый стандартный продукт: просто заёмщик обязан застраховать имущество, которое находится в залоге у банка», —  говорит Кристина. 

А доказательства?

Ещё одно опасение, связанное со страхованием имущества — будет ли адекватной ущербу сумма его возмещения. Байки о том, как прижимисты страховщики, существуют со времен СССР. Но способ избежать разочарования, подчёркивает эксперт, прост — нужно еще до подписания внимательно читать договор. 

«Страхователь получает выплату в соответствии с условиями договора, в котором четко прописаны лимиты: на конструктивные элементы — лимит такой, на отделку — другой. Но, конечно, лимит в 10 млн не означает, что при наступлении страхового случая страхователь непременно получит всю эту сумму полностью. Страховая компания — финансовая организация, как и банк, и у нее тоже все основано на расчётах. Она исходит из оценки ущерба. Если он оценён в 1 млн рублей, этот миллион клиенту и выплатят». 

Срок выплат также прописан в договоре: это 21 рабочий день с момента принятия страховой компанией пакета документов. 

Наличие документа, подтверждающего наступление страхового случая, - очень важный момент. Сразу после повреждения имущества застрахованный должен сообщить об этом, позвонив по телефону 112. 

«Если речь идет о повреждении имущества, находящегося в многоквартирном доме, на место выезжают сотрудники Военного следственного управления СК России. Они фиксируют и полностью описывают все повреждения, составляют акт. После этого клиент звонит в свою страховую компанию, сообщает о наступлении страхового случая и уточняет, куда ему следует обратиться в том регионе, где он находится. Получив контакты отдела урегулирования убытков, человек приходит и подаёт заявление. Но приходит не с пустыми руками, а с пакетом документов, главный из которых — постановление о возбуждении уголовного дела, поскольку страховой компании необходимо основание для назначения выплаты», —  поясняет эксперт. 

Возникает вопрос —  в Севастополе ущерб фиксируют специальные комиссии при муниципалитетах, достаточно ли составленного ими акта, чтобы получить выплату? Тем более что на каждый повреждённый автомобиль или домишко в СНТ Военное следственное управление выезжать не будет. 

Тут, как стало понятно из разговора с экспертом, клиенту страховой компании лучше всего не пускать ситуацию на самотёк и позаботиться о себе самостоятельно. 

В качестве примера Кристина приводит недавний случай: клиент, у которого от атаки БПЛА пострадал автомобиль, пошёл в полицию и написал заявление. Было возбуждено уголовное дело, которое и стало основанием для выплаты. Таким же образом следует действовать и при повреждении частного дома. 

Подтверждает такой порядок действий и юрист Севастопольского отделения Союза садоводов России Елена Павлова. 

«Акт муниципальной комиссии – это подтверждение факта ущерба, но для страховой этого недостаточно. Нужен именно документ от правоохранительных органов с квалификацией произошедшего. Отказать в его выдаче правоохранители не вправе», — подчёркивает она. 

Внимание и еще раз внимание

И последнее, о чем предупреждают эксперты: в сфере страхования, как и в любой другой, велик риск нарваться на мошенников или просто не вполне добросовестных людей. Нередки случаи, когда желающие застраховаться находят где-то в интернете супервыгодные варианты, а потом остаются без страховых выплат, поскольку их договор оказывается просто фикцией. Аналогичные случаи, напомним, происходили и раньше — например, при оформлении договоров ОСАГО. 

«Самый верный способ этого избежать - напрямую обращаться в страховую компанию, сотрудники которой имеют доступ к ее программе и прямо в этой программе оформляют договор, который там же регистрируется. Клиенту выдаётся и квитанция об оплате, и сам договор – то есть полный пакет документов. Но людей по-прежнему привлекают немыслимо выгодные предложения, которые должны бы, напротив, заставить насторожиться. Например, застраховать автомобиль на 2 млн рублей всего за 2 тысячи. Ни одна компания, поверьте, не возьмёт на себя такую ответственность в обмен на 2 тысячи рублей. Нужно быть более реалистичными, особенно в сегодняшних условиях», —  предупреждает Кристина Котляр. 

Излишнее легкомыслие, по её словам, некоторые клиенты проявляют и при заключении договора, требующего от них более адекватных финансовых вложений. 

«В конце договора не случайно ставится подпись о том, что клиент с его условиями ознакомился. Но на деле, как правило, происходит иначе: быстро подписали, деньги положили и убежали. Это неправильно: к оформлению договора нужно подходить максимально ответственно. Внимательно всё прочитать, задать все вопросы, которые возникают, изучить разные варианты, выяснить, как действовать при наступлении страхового случая. И только потом что-то подписывать. Если вы платите деньги, вы имеете право на получение полной информации. Тогда и проблем при наступлении страхового случае будет меньше», —  советует Кристина. 

Елена Павлова также подчеркивает: внимательно читать договор необходимо уже для того, чтобы убедиться, что в нем прямо прописаны те риски, от которых хотите защититься вы. Падение обломков, военные действия, теракт, диверсия —  если что-то будет упущено, страховая компания вполне может в выплате отказать. 

Некоторые читатели, прочитав этот материал, наверняка скажут, что компенсировать потери граждан в результате атак должно государство. И оно их компенсирует, но далеко не всегда, как показывает жизнь, эта компенсация расценивается пострадавшими как адекватная. А если учесть, что пострадавших все больше, а возможности государства пропорционально этому увеличению не растут, вывод, как нам кажется, очевиден. Но окончательное решение, конечно, каждый житель Севастополя должен принимать самостоятельно. 

Ольга Смирнова