21 февраля Центральный банк России лишил лицензии «КИВИ Банк».
Причина — нарушение законов о деятельности банков и борьбе с отмыванием преступных доходов, а также требований ЦБ, где заверили: «КИВИ Банк» не был значимым игроком в реальном секторе экономики России.
По версии Банка России, «КИВИ Банк» был причастен к расчётам в теневом бизнесе, переводам криптообменникам, нелегальным онлайн-казино и букмекерам, а также поиску новых обходов вводимых властями ограничений. Зачастую QIWI-кошельки открывались на людей по их персональным данным, но без их ведома.
«Информация о проводившихся банком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, направлена Банком России в правоохранительные органы», — заявил ЦБ.
Это первый отзыв банковской лицензии за почти два года, отметил заместитель руководителя финансово-технологической компании ONLY BANK Виталий Китайчук. В последний раз Банк России так действовал в отношении АО «Кросна-Банк» летом 2022 года.
Хотя ещё 27 июля прошлого года ЦБ РФ заявлял, что никаких предпосылок для отзыва лицензии у «КИВИ Банка» нет, но сейчас это всё-таки сделали, обратил внимание Китайчук.
По его мнению, вкладчикам банка не стоит волноваться, так как их «деньги будут возвращены в полном объёме» — для этого нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов.
ЦБ уточнил: Агентство по страхованию вкладов, которому поручили управление «КИВИ Банком», возместит вклады «в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 миллиона рублей в совокупности» на одного вкладчика.
Однако не решена другая проблема клиентов банка — средства, которые «зависли» в электронных кошельках QIWI. Работу с ними остановили после отзыва лицензии у банка. И хороших вестей для хозяев этих замороженных активов нет.
«Денежные средства, размещённые на QIWI Кошельках, являются электронными средствами платежа и в соответствии с федеральным законом № 177 страхованию не подлежат», — уведомило Агентство по страхованию вкладов.
Собственники средств могут попытаться вернуться их при судебной ликвидации «КИВИ Банка», которую инициируют власти, и стать кредиторами третьей очереди. То есть последними получателями денег — при их наличии. Для этого нужно подать в агентство заявление, приложив копию паспорта и доказательства владения QIWI Кошельками.
Это наложилось на масштабные сбои платежей в различных бизнесах. Так как другие банки и финансовые организации заключали с «КИВИ Банком» договоры о проведении платежей в пользу сторонних контрагентов. Через банковские приложения оказалось невозможным оплатить мобильную связь и услуги других компаний, уточнил «Коммерсантъ».
Кроме того, возникли проблемы с расчётами клиентов онлайн-сервиса электронных книг «Литрес», а у пользователей смартфонов Huawei — с покупкой товаров и услуг в интернете и магазине приложений AppGallery.
Какие возможности были у клиентов
«КИВИ Банк» — дочерняя структура группы компаний QIWI plc, зарегистрированной на Кипре, сказано в отчётной документации на сайте «Интерфакс-ЦРКИ».
Как утверждал банк, его «не коснулись никакие санкции». Поэтому с помощью одного из банковских сервисов — QIWI Кошелька — можно было, например, из России оплатить товары и услуги на зарубежных сайтах, утверждала QIWI plc.
Другой продукт «КИВИ Банка» — платёжная система Contact — стал популярен среди российских релокантов, обратил внимание РБК. Граждане РФ, которые уехали за границу, через неё получали деньги, отправленные из нашей страны.
QIWI сообщал, что после отзыва Банком России лицензии бизнес группы компаний QIWI, который не был связан с «КИВИ Банком», работает как обычно.
На сайте QIWI plc уточнено: у клиентов было «13,8 млн активных кошельков» QIWI. Именно к этому сервису возникла одна из претензий Центрального банка РФ.
С помощью электронного кошелька клиенты совершали покупки, переводили и получали деньги.
Его можно было зарегистрировать «всего за 1 минуту» на сайте, в мобильном приложении или терминале QIWI: указать номер мобильного телефона и получить на него смс с паролем для входа, гласит инструкция.
После этого клиенту присваивали статус:
- без идентификации личности — «Минимальный» с ограничениями использования кошелька: пополнения наличными, платежей, переводов, допустимого остатка на балансе;
- с идентификацией — «Основной» и «Профессиональный», оба без ограничений. Для первого требовалось указать в кошельке ФИО, дату рождения, паспортные данные и, возможно, ИНН или СНИЛС. Для второго — либо лично прийти в офис QIWI, либо идентифицироваться онлайн, если клиент был абонентом сотовых операторов «Мегафон» или «МТС».
Пополнение «QIWI Кошелька» осуществлялось банковской картой или переводом, с баланса мобильного телефона или интернет-банка, через QIWI терминалы и другими способами.
Зачистку продолжат
Отзыв лицензии у «КИВИ Банка» связан прежде всего с претензиями к платёжным системам учреждения, считает кандидат экономических наук Сергей Гатауллин.
«Этот банк не является системообразующим, по величине активов занимает место в конце первой сотни организаций банковской системы. Однако объём платежей, проводимых через платёжную систему QIWI, — на уровне двух триллионов рублей в год — не мог оставаться вне поля зрения Центрального банка.
В итоге: как только Национальная система платёжных карт (создана после санкций США и прекращения международными платёжными системами VISA, MasterCard, American Express работы с Россией — прим.) нарастила мощности и прошла период тестирования и отладки платёжной инфраструктуры, альтернативные платёжные системы, работающие на грани правового поля, стали не нужны», — пояснил он.
По его оценке, после отзыва лицензии у «КИВИ Банка» проблемы могли возникнуть у компаний, использовавших сервисы QIWI как основную или единственную платёжную инфраструктуру, но таких немного.
Тем более за несколько лет они могли не только оценить риски поставщиков финансовых услуг, но и подобрать им замену, обратил внимание собеседник ForPost.
«Совершенно точно, что QIWI — не единственная платёжная система в нашей стране, в которой некоторые транзакции можно отнести к выходящим за рамки правового поля. Но для точной оценки угрозы финансово-экономической системе нужно детальное изучение отчётных данных. А то, что действия Центрального банка РФ по зачистке финансовых организаций на предмет теневых переводов будут продолжены, не вызывает сомнений. И это совершенно правильно — с неконтролируемым выводом капитала сопряжено слишком много национальных экономических индикаторов: от индекса потребительских цен до курса рубля», — заключил экономист.
Как интересно всё совпало
«КИВИ Банк» предоставлял «достаточно специфичные услуги», которые выделяли его на финансовом рынке РФ, сказал старший преподаватель кафедры банковского дела Университета «Синергия» Андрей Сироткин.
Речь прежде всего о платёжной системе без создания банковских счетов Contact и электронных кошельках, которые не были банковскими счетами, открывающимися на конкретные персональные данные клиента, добавил он:
«Кошельки и платёжная система Contact активно использовались, чтобы выводить деньги за рубеж как релокантами после начала СВО, так и трудовыми мигрантами, которые приезжали в Россию на заработки. А также путешественниками, которые могли использовать платёжные сервисы для вывода средств за границу и последующего использования там. Поэтому, безусловно, отзыв лицензии у “КИВИ Банка” повлечёт ряд последствий и определённую перестройку рынка <финансов в РФ>».
Кроме того, продолжил собеседник ForPost, через сервисы «КИВИ Банка» рядом контрагентов оплачивались различные операции, например, пополнение счетов интернет-кошельков и мобильных телефонов. И уже появились сообщения о проблемах и тут.
При этом «КИВИ Банк» не был уникальным на отечественном финансовом рынке. Ещё недавно с ним конкурировали другие структуры, занимавшиеся похожими операциями. Например, WebMoney с электронными кошельками и «Золотая Корона» с денежными переводами — они «были неким аналогом» системы Contact от «КИВИ Банка», отметил Сироткин.
Но WebMoney отказалась работать с Россией, а «Золотая Корона» недавно прекратила переводы за рубеж, в отличие от Contact, констатировал он:
«Поэтому отзыв лицензии у “КИВИ Банка” достаточно серьёзно повлиял и повлияет на вывод средств через электронные кошельки и оплату различных <зарубежных> сервисов. Например, невозможно будет оплатить услуги на игровом портале Steam, возникнут сложности при пополнении Apple-кошельков и операциях с криптообменниками. Это тоже приведёт к переделу рынка <финансов в РФ>».
Андрей Сироткин обратил внимание на то, что перед отзывом лицензии у «КИВИ Банка» 30 января официально завершилось разделение активов группы QIWI plc на российские и международные:
«Зарубежный бизнес группы компаний QIWI plc, у которого никто лицензию не отзывал, по-прежнему существует. Только у российских активов есть проблемы. Такое чувство, что отозвали лицензию <у “КИВИ Банка”> в чётко определённое время, когда активы были разделены. К QIWI уже давно были вопросы, что они занимаются операциями с криптообменниками и виртуальными казино, с выводом активов через электронные кошельки. Неоднократно выписывались предписания Центральным банком о корректировке операций или так называемом снижении количества сомнительных операций. И только разделение активов группы — на международные и российские — позволило, с одной стороны, приостановить поток этих предписаний. А с другой — как только раздел был осуществлён, сразу у “КИВИ Банка” отозвали лицензию».
При этом, подчеркнул наш собеседник, остаётся открытый вопрос: кто заменит «КИВИ Банк» на рынке электронных платёжных систем РФ? WebMoney не работает у нас, а «Золотая Корона» «достаточно ограничена в своих действиях», напомнил Сироткин.
«Можно ожидать появления другого игрока, который заменит “КИВИ Банк”. Сложно пока однозначно сказать, о ком может идти речь. Гипотетически, крупный экосистемный игрок типа Яндекса или Сбера. Может быть, корпорация Mail.ru. Может быть, VK. Но точно кто-то из десятки крупнейших экосистем России», — подытожил старший преподаватель кафедры банковского дела Университета «Синергия».
Как злоумышленники применяли QIWI
Использование сервисов «КИВИ Банка» преступниками подтвердили исследования, основанные на данных силовиков и судов России.
В РФ получили популярность бесконтактные схемы продажи наркотиков с безналичной оплатой, в том числе через систему «QIWI Кошелёк», рассказал доктор юридических наук Владимир Давыдов.
Это позволяло переводить деньги с различных стационарных и мобильных устройств и каналов связи, а управление средствами, зачисленными на счета, осуществлялось через online-кабинеты и виртуальные сервисы с маскировкой реальных IP-адресов специальными программами, уточнил он.
Вот лишь некоторые примеры.
Преступник получил от наркоторговли доход биткойнами. Через интернет-биржу перевёл их в рубли, которые завёл на QIWI-кошельки, зарегистрированные на посторонних лиц, и потом перечислил на банковские счета, чтобы получить наличные в банкомате, рассказали преподаватели Сибирского юридического института МВД России Павел Галушин и Андрей Карлов.
Другому преступнику, участвовавшему в торговле героином, деньги за наркотики поступали на разные неперсонифицированные QIWI-кошельки. Затем он переводил их на банковские карты, оформленные на подставных лиц, привела пример преподаватель Казанского юридического института МВД России Аделя Муксинова.
По её информации, ещё один злоумышленник создал и руководил организованной группой, которая торговала синтетическими наркотиками: их продажа велась с использованием интернета бесконтактным способом, через оборудованные тайники. Покупатели перечисляли деньги на QIWI-кошельки, после чего преступник переводил их на банковскую карту и обналичивал.
Алексей Лохвицкий
