Россиян могут избавить от необходимости постоянно носить с собой паспорт для совершения операций в офисах банков. Правительство рассматривает поправки в «антиотмывочный» закон 115-ФЗ, которые упрощают процесс идентификации банками клиентов при пополнении ими ранее открытых вкладов (счетов — текущих, карточных).
Согласно законопроекту, который разработан Национальным советом финансового рынка (НСФР), если сумма пополнения не превышает 10 тыс. рублей, гражданам достаточно будет назвать банку реквизиты счета. При внесении на счет суммы более 10 тыс. рублей клиент должен будет называть ФИО, реквизиты для пополнения, а также любой идентификатор, который будет зафиксирован в его договоре с банком. Это может быть СНИЛС, ИНН, проверочное слово, код. Идентификатором может остаться и паспорт, но поправки исключают в его обязательное предоставление в банке при пополнении счетов.
Поправки НСФР дополняют новым пунктом 1.15 статью 7 закона 115-ФЗ. Согласно действующей редакции, граждане могут открыть счет только при полной личной идентификации в офисе банка, а при открытии счета с них в обязательном порядке потребуют паспорт (и его подлинность должна быть проверена сотрудниками финучреждения на сайте Федеральной миграционной службы, ФМС). Паспорт предъявляется и при пополнении счета, в этом случае он также проверяется на подлинность. Поправки же НСФР допускают отказ от обязательного предоставления паспорта россиянами при пополнении счета.
Как ранее отмечал ЦБ в своем письме № 12-1-5/2112, положениями 115-ФЗ не предусмотрено проведение упрощенной идентификации при совершении операций по пополнению счетов, открытых в кредитной организации. По мнению НСФР, это создает неудобства как для клиентов, так и для банков.
Как указывает председатель НСФР Андрей Емелин, банки по требованию ЦБ должны проверять на подлинность паспорт при идентификации клиентов в рамках любых операций, включая открытие вклада, выдачу кредита, обмен валюты и денежные переводы (по двум последним операциям — на сумму свыше 15 тыс. рублей).
— За неисполнение требований регулятора предусмотрены штрафы: сотрудники банков могут быть оштрафованы на 10–30 тыс. рублей, а сам банк — на 50–100 тыс. рублей, — говорит Емелин. — Суммы санкций могут быть значительными, учитывая возможную массовость штрафов. Крайняя мера (за неоднократное нарушение указания) — приостановление операций, поэтому банки стараются все-таки проверять паспорта. Исполняя требования ЦБ, банки столкнулись с рядом проблем — неполнотой базы ФМС и нестабильностью работы сайта службы. Тогда регулятор разрешил банкам отказывать в обслуживании гражданам, чьи паспортные данные на сайте ФМС сверить не получается. Банкиры подсчитали, что один из десяти банковских клиентов, которые приходят в банк совершить операцию на сумму свыше 15 тыс. рублей, получает отказ в обслуживании. На время кризиса ЦБ ослабил контроль за этим направлением, но замена паспорта другим идентификатором была бы удобна как банкам, так и клиентам.
В ЦБ и Минэкономразвития заявили, что пока не ознакомились с законопроектом НСФР.
Вице-президент банка «Открытие» Юрий Божор указывает, что сейчас надежность бумажных носителей в качестве средства идентификации неуклонно снижается, кроме того, постоянно совершенствуются методы защищенного обмена информацией, поэтому будущее — за электронными технологиями идентификации и аутентификации, в том числе в сфере финансов. Божор уверен: идея замены паспорта другим идентификатором — движение в правильном направлении.
— Упрощение идентификации при пополнении вкладов и счетов — позитивная мера, которая позволит банкам пусть и не кардинально (на 1–2 минуты), но сократить время обслуживания клиентов при таких операциях, — комментирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. — Если в Москве люди, как правило, носят с собой паспорт, то в регионах картина иная, а пополнение через дистанционные каналы обслуживания (интернет-банк, терминал) в российской глубинке пока не так развито, как в столице. На региональном уровне лимита в 10 тыс. рублей, при котором клиент сможет внести деньги без какой-либо повторной проверки личности, в большинстве случаев вполне достаточно. Что касается более крупных сумм, при внесении которых придется сообщать дополнительный идентификатор, то здесь, пожалуй, клиенту все-таки проще будет предъявить паспорт, чем запоминать очередной пароль или вспоминать свой ИНН.
Зампред Локо-банка Андрей Люшин уверен: финансовые операции для клиентов должны быть максимально упрощены.
— Это уже задача банка — выяснить, насколько операция законна, отнимать время клиента на проверку банк не вправе, — уверен Люшин. — Должна быть некая презумпция невиновности для человека, который пришел в банк и кладет деньги на счет. Впоследствии эти деньги и личность клиента всегда можно проверить, счет заморозить или арестовать, но вот сама эта операция должна занимать не более 5 минут. При принятии законопроекта будет сэкономлено очень много человеко-часов, которые вся страна теряет в очередях в банках, особенно в тех, где нет еще электронной очереди. Новация не исключает риски мошенничества, но подтверждение операций по счету с помощью SMS, минимизирует вероятность нарушений.
Адвокат Данил Левченко считает шансы на принятие законопроекта НСФР высокими.
— Очень странно, что до сих пор гражданин для осуществления приходных операций по счету должен подтверждать свою личность именно паспортом, — поясняет Левченко. — Никакой опасности такая инициатива не несет, ничьих прав не нарушает, а только делает процедуру пополнения счета менее бюрократичной. Сейчас у граждан РФ масса документов, позволяющих идентифицировать личность, помимо паспорта: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение. И их не просто можно, но и нужно использовать для идентификации личности. Там более если речь идет о приходной операции по счету.
Зампредседателя НСФР Александр Наумов напоминает, что сохранение конкурентоспособности кредитных организаций в условиях финансового кризиса — важная задача правительства, а снижение административных издержек банков — один из основных способов ее достижения.
