Льготная семейная ипотека может стать запретительной — почему?

Условия льготного ипотечного кредитования для семей с детьми старше шести лет могут измениться. Ныне действующую ставку в 6%, возможно, увеличат вдвое, пишут «Известия».

Для тех же, чьи отпрыски ещё не достигли порогового возраста, ставка останется прежней.

В этом материале рассмотрим, насколько это решение повлияет на возможности российских семей обеспечить себя доступным жильём.

Зачем меняют

По словам кандидата экономических наук Михаила Беляева, условия семейной ипотеки меняют по трём очевидным причинам.

«Во-первых, это экономия бюджетных средств. Потому что чем выше ставка для заёмщика, тем меньше размер субсидии из бюджета на покрытие разницы с рыночной ставкой, которая сейчас составляет порядка 17%.

Во-вторых, именно льготная ипотека разогнала цены на недвижимость. Теперь, когда общая льготная ипотека под 8% годовых будет окончена, останутся только адресные программы, самой популярной из которых является как раз семейная ипотека. И тут повышение ставки тоже работает на снижение спроса на жильё, что в свою очередь может снизить рост цен.

Наконец, я лично в этом вижу и решение демографической проблемы в России. Поскольку таким образом может быть простимулирована рождаемость. Ведь семьям куда выгоднее взять ипотеку под 6%, при условии, что у них есть ребёнок до шести лет», — высказал мнение Михаил Беляев.

Как выяснили «Известия», ставка в 12% — это не окончательное решение, пока оно только прорабатывается Минфином.

Как пояснил источник издания из этого ведомства, стоит задача сделать семейную ипотеку более адресной, чтобы кредиты брали семьи, действительно нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

«Ставка ниже не позволила бы добиться того, чтобы семейная ипотека стала более целевой. И чтобы такие кредиты брали именно те, кто нуждается в улучшении жилищных условий, а не желающие вложиться в недвижимость», — пояснил собеседник издания.

Запретительная ипотека

В то же время, по словам экономиста Беляева, уровень ставки в 12% вряд ли будет привлекателен для заёмщиков.

«Сейчас рыночная ставка по ипотеке составляет около 17%, и это запретительный уровень. Именно поэтому на рынке недвижимости сейчас почти не осталось сделок с ипотекой по коммерческим ставкам. Но и 12% — это тоже очень много, по сути, это всё тот же запретительный уровень. При этом мы же говорим о семьях с детьми, которые несут повышенные расходы именно потому, что у них растут малыши. Поэтому, я думаю, что идея изменения условий для льготной семейной ипотеки натолкнётся на простую житейскую реальность», — отметил он.

Есть ещё одна проблема, которую отмечают эксперты.

Дело в том, что сейчас, когда ключевая ставка ЦБ составляет 16%, а ставки по обычной ипотеке выше этого значения, брать семейную ипотеку даже под 12% будет выгодно.

Однако после того как ЦБ снизит свою ставку, упадут и ставки коммерческих банков. В этом случае льготная семейная ипотека может не только сравняться с коммерческой, но и оказаться даже дороже.

Впрочем, в экспертном сообществе уверены, что этот вопрос Минфином всё же будет проработан.

К примеру, президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов в беседе с «Известиями» высказал предположение, что в таком случае государство предоставит возможность рефинансировать уже существующую ипотеку на более мягких условиях.

«В случае смягчения денежно-кредитной политики государство может и просто изменить ставки», — добавил он.

Реакция рынка

Аналитик Российской гильдии риэлторов Константин Ламин уверен, что изменение условий семейной ипотеки вряд ли окажет существенное влияние на рынок недвижимости.

«Стоит сказать, что семейная ипотека никогда особо и не использовалась ради покупки инвестиционного жилья. Обычно инвесторы для этих целей пользовались общей льготной ипотекой, а семейная ипотека работала именно на улучшение жилищных условий. И, конечно, нельзя не назвать позитивным тот факт, что программа будет продлена до 2030 года. В то же время не думаю, что изменение ставок по этой программе сможет каким-то образом скорректировать цены на недвижимость. Полагаю, что это и далее будет просто инструментом по улучшению жилищных условий, по меньшей мере пока между льготными 12% и коммерческими ставками по ипотеке будет сохраняться существенная разница», — отметил аналитик в беседе с ForPost.

По его мнению, сейчас цены на недвижимость могут снизиться только при условии дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ, из-за чего ставки кредитования в банках поднимутся ещё выше.

«Однако рынок ожидает, что регулятор все же начнёт снижение ключевой ставки уже в этом году», — добавил Ламин.

Андрей Мединский