Наличка пошла в рост: кому адресован этот сигнал и о чём он говорит

Бумажный рубль неожиданно напомнил о себе. Вопреки цифровой гонке, россияне всё чаще достают из кошельков наличные. И дело не в привычках — за этим стоят вполне конкретные причины, которые заставляют иначе взглянуть на денежное обращение.

Что меняет денежные привычки россиян

В России «ренессанс» наличного расчёта — бумажный рубль не спешит сдавать свои позиции, несмотря на бурное развитие отечественного финтеха. Это показало исследование, проведённое Аналитическим центром ВЦИОМ в марте.

Итоги опроса россиян показали, как распределяются предложения оплатить наличными по сферам:

• наибольший спрос — магазинная и немагазинная розничная торговля;
• средний уровень — сантехники, фотографы и репетиторы, сфера салонов красоты и косметологии, такси, грузоперевозки, автосервис, строительство и ремонт жилья, общепит;
• наименьший спрос — медицина, фитнес и спорт, детский досуг и аренда жилья.

Северо-Кавказский федеральный округ — лидер по доле местных жителей, столкнувшихся с многократными предложениями оплатить товары и услуги наличкой. На втором и третьем местах — Южный и Дальневосточный округа. На четвёртом и пятом — Приволжский и Сибирский. Замыкают список Центральный, Северо-Западный и Уральский округа.

На ситуацию повлияли три фактора, считает эксперт ВЦИОМ Алексей Ручин. Это рост налогов, падение платёжеспособности россиян и превращение мобильного интернета из общедоступного блага в редкое благо.

Цифровая экономика резко притормозила, продавец и рад бы принять оплату картой или qr-кодом, да интернета нет, отметил Алексей Ручин.

Наличные деньги обеспечивают расчёт там, где цифровая инфраструктура работает нестабильно, где слабее связь, где торговая точка не готова к приёму безналичных платежей, сказал ForPost старший преподаватель кафедры экономики и финансов Московского областного филиала РАНХиГС Александр Кудряшов.

«Для части малого бизнеса наличный расчёт также означает меньшую зависимость от банковской комиссии, эквайринга и технических сбоев, — отметил он. — Поэтому рост спроса на наличные следует рассматривать как нормальную реакцию экономики на различие условий расчёта, а не как отклонение. Банк России фиксирует, что в 2025 году объём наличных в обращении вырос примерно на один триллион рублей, то есть речь об устойчивом, а не случайном спросе на наличные деньги».

Кто в выигрыше от перехода на наличный расчёт

В целом каждому второму россиянину в этом году продавцы предлагали оплатить покупку товаров или услуг наличными, а каждый третий получал такие предложения неоднократно, уточнил ВЦИОМ.

Хотя, как отметили аналитики, изменить платёжные привычки россиян не так просто:

• две трети из числа столкнувшихся с просьбами о наличке платят ею с той же периодичностью, что и раньше;
• каждого шестого такие просьбы побудили чаще рассчитываться наличными деньгами;
• для каждого седьмого эти просьбы стали поводом ограничить использование наличных.

Преимущества от перехода на наличные распределены крайне неравномерно, полагает ВЦИОМ: разные издержки — например, время на снятие налички и упущенный кэшбэк — несёт покупатель, а возможностью уменьшить операционные издержки от наличного расчёта по большей части довольствуется продавец.

В аналитическом центре обратили внимание и на риски: к наличке прибегают, как правило, для уклонения от налогов, перемещая повседневные бытовые сделки в теневую плоскость.

Впрочем, опрошенные ForPost эксперты призывают не спешить с выводами. Рост наличных операций не следует автоматически трактовать как криминализацию быта, сказал ForPost экономист, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан.

Он уточнил, что в отдельных случаях наличные действительно могут использовать для ухода от налогов или сокрытия выручки.

«Но смешивать сам инструмент с противоправной целью его недобросовестного использования методологически неверно, — отметил Марчел Кырлан. — По такой логике пришлось бы признать подозрительными и банковские переводы, которые тоже могут применяться недобросовестно».

Адаптация, а не тренд перехода на наличку

Попытки полностью изжить наличный оборот успехом не увенчались ни в одной стране мира, сказал ForPost кандидат экономических наук, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян.

В исследовании ВЦИОМ отмечено, что доля наличного оборота в России выросла в среднем до 25–30% — это не критично и не позволяет говорить о росте теневой экономики, считает наш собеседник.

По его мнению, скорее в условиях сбоев мобильного интернета и связанных с этим сложностей в использовании банковских карт россияне адаптируются, увеличивая наличный оборот.

«Стоит говорить не о "ренессансе" наличного оборота, а о вполне рациональной реакции населения на существующие сложности», — полагает Михаил Хачатурян.

Тренд «ренессанса» наличных расчётов сильно преувеличен, и он не может получить развития при существующих законодательных ограничениях, уверен директор по развитию финтех-решения «Плати по миру» Павел Белов.

«Расчёты наличными между юридическими лицами и ИП свыше 100 тысяч рублей в рамках одного договора запрещены. Крупные транзакции физлиц тоже под пристальным вниманием Росфинмониторинга. Всё это затрудняет использование наличных», — уточнил Белов.

Кому и о чём сигнализирует рост наличных расчётов

Увеличение наличных расчётов в России — сигнал и государству, и рынку, и банкам.

Он показывает, где цифровой платёж остаётся дорогим, где слабее связь, где малый бизнес не готов нести дополнительные издержки и где гражданин предпочитает более простую форму расчёта, пояснил старший преподаватель кафедры экономики и финансов Московского областного филиала РАНХиГС Александр Кудряшов.

«Он, скорее, помогает увидеть недостатки действующей среды. Следовательно, сам по себе такой сдвиг нельзя сводить к теневой деятельности, — рассуждает наш собеседник. — Для экономики наличие двух полноценных форм расчёта, наличной и безналичной, повышает устойчивость денежного обращения и расширяет свободу выбора для покупателя и продавца. Для государства это источник сведений о том, где цифровая инфраструктура требует улучшения».

«Ренессанс» наличных может указывать на издержки регулирования, которое в чём-то не соответствует реальным условиям оборота, считает экономист Марчел Кырлан. Он отметил, что  задача государства выстраивать такую правовую и экономическую среду, в которой добросовестному участнику рынка удобно работать и в безналичной, и в наличной форме.

Задача этого сигнала — подсветить, где регулирование, банковские сервисы и условия для бизнеса требуют доработки со стороны банков и государства, подтвердил предприниматель, бизнес-консультант Максим Оганов.

Уроки из «ренессанса» наличных для нас

Рост наличных расчётов показал реальную цену цифрового комфорта, которую мы перестали замечать: комиссии и сбои связи оказались для многих весомее пластика, кажущегося удобным.

Теперь, встречая продавца с просьбой оплатить наличными, вы видите не потенциального уклониста от налогов, а человека, экономящего на эквайринге или страдающего от отсутствия интернета.

Различные платёжные инструменты — не блажь, а элемент финансовой устойчивости. И дальнейшее развитие безнала будет измеряться не его тотальностью, а способностью не ущемлять тех, кому удобнее или выгоднее платить по-старому.

Алексей Лохвицкий

Этот материал также можно прочитать на нашем канале в Дзен.