Почему россияне всё чаще становятся банкротами

С начала 2025 года в России выросло число как внесудебных, так и судебных банкротств физических лиц, пишет «Коммерсантъ».

В первом квартале нынешнего года к процедуре внесудебного банкротства прибегло 15,7 тыс. граждан, что на 24% больше показателя первых трёх месяцев 2024 года.

А число судебных решений о признании физлиц банкротами составило 121 тыс., что на 35% больше, чем в первом квартале прошлого года. Причём в более чем 97% случаев в суды за банкротством обращаются сами граждане, а не их кредиторы или налоговики.

«Главная причина роста числа банкротств — это закредитованность населения. На фоне высокой инфляции людям всё сложнее обслуживать долги, а процедура банкротства позволяет им избавиться от непосильной долговой нагрузки и начать свою финансовую историю с чистого листа», — пояснил ForPost кандидат экономических наук, эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев.

Проблема закредитованности

Центробанк уже достаточно давно бьёт тревогу относительно высокой закредитованности россиян.

Дело в том, что неспособность обслуживать собственные обязательства по кредитам не только вызывает негативные социальные последствия, но и дестабилизирует банковскую систему.

Пока тенденция не приняла угрожающий характер, ЦБ начал вводит жёсткие ограничения по выдаче займов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Лимиты увеличивались неоднократно, в итоге это привело к тому, что получить кредит в коммерческом банке стало весьма сложно.

В копилку методов борьбы с закредитованностью можно положить и высокую ключевую ставку, которую регулятор применяет в первую очередь для борьбы с инфляцией. Но её значение также влияет и на ставки кредитования в коммерческих банках, где теперь брать в долг стало очень дорого.

Закредитованность падает

В совокупности обе меры уже дали свой результат: ЦБ фиксирует снижение закредитованности.

Как пишут «Известия», сейчас общий объём займов снизился на почти 400 млрд рублей в месяц. Этот объём падает в последние три месяца, тогда как ранее только рос. Например, в середине 2023 года объём заимствований доходил до почти 1 трлн в месяц.

«Это, конечно, позитивная тенденция, однако она говорит лишь о том, что люди стали меньше брать новых кредитов. Но старые-то никуда не делись, и их по-прежнему нужно обслуживать. А это, как было сказано выше, для многих становится всё сложнее делать. Этим и можно объяснить рост обращений в суды и МФЦ по вопросам банкротства», — пояснил экономист Михаил Беляев.

При этом, по мнению основателя «Школы практического инвестирования» Фёдора Сидорова, несмотря на снижение числа новых кредитов, жёсткая политика Центробанка может привести к ухудшению ситуации с уже существующими долгами.

«Риски высокой закредитованности населения сохраняются: у многих граждан уже есть ссуды, взятые в период низких ставок. Из-за высокой ключевой ставки банки менее охотно реструктуризируют долги, а это может привести к росту просрочек», — пояснил он «Известиям».

К слову, в прошлом году на одного россиянина в среднем приходилось почти 0,5 млн рублей долгов, а выплаты по ним, как подсчитал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов, составляли не менее половины от доходов должника.

Суд и внесуд

Ну и, собственно, несколько слов о самом банкротстве, как возможности избавиться от долгов. Об этом ForPost рассказал юрист Егор Фёдоров.

«Обратите внимание, что число внесудебных банкротств на порядок меньше, чем судебных: почти 16 тыс. против 121 тыс. в первом квартале 2025 года. Это связано с тем, что внесудебное банкротство доступно далеко не всем и закон предъявляет довольно высокие требования к применению этой процедуры», — пояснил он.

Сама процедура внесудебного банкротства проста, и проводится она через МФЦ в течение шести месяцев. Причём абсолютно бесплатно. Но при этом должны быть соблюдены определённые условия:

• сумма всех долгов должна быть не меньше 25 тыс. рублей и не больше 1 млн рублей;
• при этом в отношении должника должно быть оконченное из-за отсутствия имущества для взыскания исполнительное производство, то есть на основании ч. 1 п. 4 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве» и никак иначе;
• или основным доходом гражданина является страховая пенсия или же пособие на ребёнка;
• или есть открытое за семь лет до обращения о банкротстве исполнительное производство, которое на момент обращения не исполнено.

«При таких условиях число обращений за внесудебным банкротством просто не может быть большим. Причём, практика показывает, что чаще всего люди сталкиваются с препятствием в виде окончания отрытого исполнительного производства не по нужному пункту (ч. 1 п. 4 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве»), а сделать с этим что-либо уже нельзя», — отметил юрист.

Поэтому граждане вынуждены идти на судебное банкротство, которое проводится по обычным правилам, когда формируется так называемая конкурсная масса из имущества должника, которая направляется на погашение долгов, а оставшиеся непогашенные задолженности списываются.

«Обходится такое банкротство в немалые деньги, иногда счёт идёт на сотни тысяч рублей. Правда, часто фирмы, предоставляющие услуги по сопровождению банкротства предлагают рассрочки», — отметил юрист.

Андрей Мединский