Парадокс: банковские займы станут дороже, но доступнее

Совет директоров Центробанка РФ снял ограничения по полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) для граждан.

Отмена этих ограничений будет действовать с 1 января по 31 марта 2025 года. Информация об этом опубликована на сайте регулятора.

«Поскольку среднерыночное значение ПСК за III квартал служит базой расчёта для установления предельного уровня ПСК на I квартал 2025 года, то это ограничение могло бы привести к сокращению доступности потребительских кредитов (займов) для граждан и увеличить риски манипулирования расчётом ПСК», — сказано в сообщении ЦБ.

Из него следует, что логика Банка России идёт по пути защиты интересов заёмщиков, ведь они как бы снимают ограничения по возможности получения займов.

Но так ли это? Попробуем разобраться.

Что такое ПСК?

Расчёт полной стоимости кредита — это обязательное требование федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

«По закону этот расчёт включает не только проценты по кредиту, но и комиссии и любые другие платежи, которые приводят к удорожанию стоимости займа. В ПСК не входят лишь просрочки, которые ведут к наложению санкций в виде штрафов и пеней. Размер ПСК обязательно указывается в каждом договоре — он располагается в рамке в правом верхнем углу на первой странице соглашения и пропечатывается хорошо читаемым шрифтом», — пояснил ForPost юрист Егор Фёдоров.

Как можно понять из релиза самого ЦБ, у него до нынешнего решения были установлены ограничения по размеру ПСК. При этом до конца года они рассчитываются исходя из рыночных условий, которые были на два квартала ранее.

Тут важно понимать, что ЦБ всё последнее время до декабря повышал ключевую ставку. Затем ставки повышали и банки. Но для расчёта ПСК по правилам ЦБ используется ставка, которая была два квартала назад.

Как было указано выше, для первого квартала 2025 года базой расчёта ПСК будет служить ставка, которая была в третьем квартале 2024 года. А это 19%, а не 21%, как сейчас. Иными словами, банки просто не могут перескочить это ограничение по ПСК, несмотря на то, что их ставки кредитования куда выше и 19%, и 21%.

В чью пользу?

Чтобы разобраться, зачем ЦБ принял решение о снятии ограничений по ПСК, стоит обратить внимание на ещё один тезис из его релиза.

«Стоимость фондирования финансовых организаций достаточно сильно выросла c III квартала 2024 года как из-за роста ключевой ставки, так и из-за конкуренции банков за фондирование для выполнения норматива краткосрочной ликвидности», — говорится в сообщении ЦБ.

Смысл этой фразы ForPost пояснил кандидат экономических наук Михаил Беляев.

«Банки активно привлекают средства на депозиты, таким образом происходит фондирование, при том, что депозитные ставки тоже очень высоки. Эти средства служат кредитной массой, за счёт которой банки выдают кредиты. Но при выдаче кредитов они ограничены предельным размером ПСК. И вот именно это ограничение ЦБ сейчас и отменил, поскольку оно мешало банкам, зарабатывая на кредитовании, не только перекрывать свои расходы по депозитным обязательствам, но и получать прибыль», — пояснил экономист.

Таким образом, отменяя ограничение, Центробанк:

• даёт коммерческим банкам возможность для наращивания кредитования без потолка по ПСК;
• даёт больше шансов на получение кредитов и заёмщикам, поскольку банки будут действовать без ограничения по ПСК.

«Но при этом стоимость кредитов однозначно увеличится. И это, на мой взгляд, может способствовать росту общей закредитованности населения», — отметил Михаил Беляев.

Правда, ЦБ тут оговорился, что «риски увеличения долговой нагрузки заёмщиков будут ограничены действующими макропруденциальными мерами». Эти меры, напомним, направлены на ограничения по выдаче кредитов заёмщикам с уже имеющейся высокой долговой нагрузкой.

Андрей Мединский