Кредиты россиянам будут выдавать только на холодную голову

В Госдуму внесён законопроект, предусматривающий введение так называемого периода охлаждения при получении кредитов. Документ зарегистрирован в правовой базе ГД.

Напомним, ранее президент РФ Владимир Путин дал поручение правительству и Центробанку разработать механизм введения «периода охлаждения» при выдаче кредитов как одну из мер противодействия мошенникам.

В ходе программы «Итоги года с Владимиром Путиным» 19 декабря глава России озвучил своё видение решения этого вопроса.

«Кредиты, скажем, до 50 тысяч рублей пускай выдают, что называется, в режиме онлайн, немедленно. А от 50 до 200 тысяч рублей надо бы дать, безусловно, людям хотя бы несколько часов, чтобы что-то проверить дополнительно и принять окончательное решение. А 200 тысяч и более — это точно нужно растянуть хотя бы на несколько дней», — сказал Путин.

И уже 23 декабря в Госдуме появился соответствующий законопроект.

Параметры охлаждения

Авторы законопроекта предложили следующие параметры «периода охлаждения» для кредитов разных объёмов:

• для займов от 50 до 200 тыс. рублей — минимум 4 часа от момента одобрения кредита до его выдачи;
• от 200 тыс. рублей — минимум 48 часов.

Они констатировали, что по статистике «объём кредитных (заёмных) средств, выданных клиентам и переданных затем без добровольного согласия клиента злоумышленникам, за период с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд рублей».

«Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заёмщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий. За указанный период гражданин сможет обдумать цели, на которые он занимает средства, и понять, что находится под влиянием мошенника, а также посоветоваться с родственниками и друзьями и, при необходимости, обратиться в кредитную организацию или правоохранительные органы с информацией о мошеннических действиях. Таким образом, заёмщик откажется от ненужного кредита и не передаст денежные средства мошенникам», — пояснили авторы суть введения «периода охлаждения».

Юрист Егор Фёдоров в беседе с ForPost отметил, что появление такой нормы в законодательстве действительно способно уберечь россиян от необдуманных решений во взаимодействии с банками.

«Мошенники действуют с применением инструментов социальной инженерии. Иными словами, они так вводят в заблуждение свою жертву и не дают ей времени на включение критического мышления, что, казалось бы, адекватные люди совершают действия, которые адекватными никак не назвать. Но стоит таким людям хотя бы ненадолго выйти из-под влияния аферистов, поговорить с кем-то, посмотреть на ситуацию критическим взглядом, и они приходят в себя. Поэтому, я полагаю, что введение периода охлаждения даст свой результат», — отметил юрист.

Не без исключений

Авторы законопроекта также предложили сделать исключение из общего правила о «периоде охлаждения».

«По решению Банка России, указанные требования по «периоду охлаждения» могут быть изменены или могут не применяться для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализовывают антифрод-мероприятия», — сказано в пояснительной записке.

Также там указано, что ЦБ может и отозвать своё разрешение не применять «период охлаждения», если будет установлено, что «в течение одного квартала у такого кредитора неоднократно выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении антифрод-мероприятий».

«Как видим, речь идёт о некоем ручном режиме снятия требований к «периоду охлаждения». Как это будет работать на практике, сказать сложно, поскольку мошенники постоянно меняют не только схемы обработки потенциальных жертв, но и осваивают новые технологии. То есть если антифрод-мероприятие эффективно сегодня, это не значит, что оно не утратит действенность завтра», — высказал мнение юрист Егор Фёдоров.

Также он отметил, что в законопроекте стоило бы прописать и какие-то общие исключения из правила о «периоде охлаждения».

«Жизнь способна подкидывать самые разные ситуации, и это нужно учитывать. Порой деньги могут быть нужны здесь и сейчас, например, при оплате срочного лечения. У человека на ожидание не может быть упомянутых двух суток, а найти нужную крупную сумму без участия банка он не в состоянии. Об этом, я полагаю, тоже стоит подумать», — пояснил юрист.

В МФО иначе

Есть в законопроекте и отдельные требования к микрофинансовым организациям (МФО).

«В отношении МФО законопроектом планируется установить обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заёмщике и получателе денежных средств», — сказано в пояснительной записке к проекту закона.

По словам юриста Егора Фёдорова, установление несколько иных правил для МФО связано с тем, что обычно в них выдаются кредиты «до зарплаты» в суммах менее 50 тыс. рублей. То есть они формально не подпадают под действие «периода охлаждения».

Однако при этом в самих МФО «хромает» контроль над заёмщиком, и зачастую деньги выдают всем подряд под огромные проценты.

Есть в законопроекте ещё одно требование и для МФО, и для банков. Оно состоит в том, что средства, которые поступают на банковский счёт через цифровую карту на сумму более 50 тыс. рублей, могут быть зачислены лишь спустя двое суток после открытия такой карты.

Авторы законопроекта пояснили, что именно цифровые карты наиболее часто используются мошенниками для перечисления денежных средств.

«Введение «периода охлаждения» станет очередным кирпичиком в защите граждан от финансовых аферистов. Напомню, что с 1 марта для граждан будет доступна опция установления самозапрета на получение кредитов через Госуслуги, а с 1 сентября — и через МФЦ. Закон об этом был принят в феврале нынешнего года, и он предполагает, что гражданин сам может установить такое ограничение, чтобы никто вместо него не мог оформить займ или он сам под воздействием аферистов не мог сделать этого, пока не снимет запрет», — пояснил юрист Егор Фёдоров.

Андрей Мединский