Люди хотят кредитов, банки ужесточают требования. Кто кого?

Всё большее число россиян попадают в финансовую ловушку — кредитную зависимость и невозможность рассчитаться с долгами. Ситуация обусловлена падением доходов населения, ростом безработицы и сокращением зарплат.

Всё это приводит к растущему спросу на кредиты. Люди обращаются в банки и микрофинансовые организации. В свою очередь, банковские организации ужесточают требования к заёмщикам и вводят страховку даже на потребительские кредиты.

ForPost узнал у экспертов, есть ли перспективы у клиентов в получении кредитов и стоит ли объявлять себя банкротом, если трудно справиться с погашением.

Банки держат нос по ветру

Независимый финансовый эксперт Михаил Хромов объяснил, почему кредитные организации воздерживаются от выдачи денежных средств, несмотря на запас ликвидного обеспечения, которым обладают.

С одной стороны, финансовые организации получают прибыль в виде процентов по кредитам, однако во время кризиса банки вынуждены учитывать риски невозврата. Отсюда и политика более жёстких требований при утверждении кредитных заявок.

«Работы у людей нет, денег нет, если выдать деньги, как клиенты будут их возвращать? В любом случае, у любого банка есть свои модели по тому, как оценивать риск того или иного потенциального клиента. Поэтому естественно, что банк комплексно рассматривает любую ситуацию в экономике, в отдельных секторах», — разъяснил Михаил Хромов.

Разумеется, любая заявка на кредит проходит через разные фильтры. Особенно если приходит человек, работающий в отрасли, сильно пострадавшей от кризиса и пандемии (туристической, например). В этом случае, конечно, существует высокий риск невозврата.

«Вся функция банковской системы заключается именно в оценивании рисков, поэтому существует управление рисками и выдача либо отказ в выдаче, либо установление определённых уровней процентных ставок и т. д.», — говорит Михаил Хромов об инструментах банкиров.

Ситуация осложняется тем, что в связи с федеральным законодательством банки обязаны рассматривать заявки на кредитные каникулы, а это, естественно, в минус — банк не дополучит ожидаемые процентные доходы.

Читайте по теме: В России вступил в силу закон об отмене «банковского роуминга»

Станут ли банкиры щедрее на кредиты, покажет время. Пока же ожидается, что второй квартал (отчёт о финансовом секторе ещё не опубликован) из-за застоя в экономике и отсрочкам платежей будет наихудшим для банкиров, полагает финансовый аналитик.

«При этом банки будут под регулятивной нагрузкой, им придётся переоценивать риски, формировать резервы под большую часть кредитного портфеля, что скажется на их финансовом состоянии», — сделал неутешительный прогноз Михаил Хромов.

Добавим, что председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме, сообщила, что в мае российские банки на фоне пандемии коронавируса получили рекордно низкую прибыль — на уровне 500 млн рублей. Однако руководство ЦБ продолжает подчёркивать, что банковский сектор подошёл к новому кризису с подушкой безопасности.

Ограничения в выдаче розничных кредитов связаны также с попыткой урегулировать закредитованность и предотвратить долговую кабалу россиян, а с другой стороны — для сохранения устойчивости банковской системы.

Возможно, расширение мер поддержки населения от правительства России позволит выдержать кредитным организациям «нагрузку» в виде гигантских просрочек по кредитам. Однако Михаил Хромов не считает это универсальным решением.

«Несмотря на многочисленные меры господдержки, проблему потенциальных «плохих» долгов они не решают. Кредитные каникулы, регуляторные послабления только откладывают пиковую нагрузку на банковские доходы. В лучшем случае они помогут банкам дотянуть до периода восстановления экономики и возобновления роста доходов граждан и прибыли корпораций», — высказал он своё мнение.

Если вы много задолжали

Объявление себя банкротом может стать хорошим способом в том случае, когда общий объём кредитной задолженности значительно превышает активы, которые есть в распоряжении у гражданина.

«В том случае, если заёмщик не может самостоятельно изыскать требуемую сумму для обслуживания или погашения кредита — реализовать собственность или рефинансировать имеющийся долг. При этом, с учётом того, что процедура банкротства не бесплатна, при небольших кредитах этот путь вообще не имеет смысла рассматривать: проще и дешевле попытаться добыть денежные средства самостоятельно, например, занять у друзей или родственников», — даёт совет Михаил Хромов.

Юрий Юденков, профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС также считает, что не стоит спешить с заявлением о своей финансовой несостоятельности перед банком.

«Осенью вступит в действие обновлённый закон (о банкротстве физлиц — прим.), по которому вас будут объявлять банкротом ваши кредиторы, так что вас и так объявят банкротом», — сообщил он ForPost.

А сейчас нужно пытаться мирно договориться, найти компромисс с кредитором и всё-таки выстроить систему изменений условий договора.

«Да, у банков невероятное падение прибыли, но здесь «кто кого». Банки — не собесы, но и у населения ресурсы не бесконечны. Каждый должен отстаивать свою правоту и убеждённость. Но, тем не менее, нужно пытаться искать пути: рефинансировать долг, договориться и зафиксировать какую-то позицию. Банку тоже нужны деньги, и они будут кредитовать, если схема окажется надёжной», — заключил эксперт.

Читайте об этом: Банкротство по-русски: как простому человеку выбраться из долговой ямы

Аналитика в цифрах

В целом эксперты осторожно характеризуют ситуацию на рынке кредитования как «не трагичную, но на грани».

Аналитика говорит об удручающем положении в связи с растущей долговой нагрузкой, закредитованностью, ростом просроченной задолженности. Около 40% банковских клиентов не в состоянии оплачивать кредиты или имеют один или несколько необеспеченных кредитов. Эксперты прогнозируют также двукратный рост задолженности физлиц по кредитам.

С начала карантина наблюдается рост долговой нагрузки заёмщиков. Уже сейчас 10,9% дохода, по данным Центробанка, уходит на обязательные платежи по кредитам — это максимальное значение с 2014 года.

Эксперты Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) ожидают существенного роста проблемной задолженности в сегментах потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Причина всё та же: снижение платёжеспособности, падение реальных доходов населения и повышение доли временно безработных в стране.

Егор Самойлов