Крупнейшие банки РФ неожиданно пошли против политики Центробанка

Впервые за долгое время средняя ставка по депозитам десяти крупнейших банков не выросла, а снизилась.

Тем самым игроки банковского сектора пошли против общего тренда, который диктуется постоянным повышением ключевой ставки.

Напомним, 25 октября ЦБ поднял свою ставку до 21%, что является рекордом. Обычно ставки по депозитам и кредитам при этом растут. Так было всегда, и объясняется логикой банковского рынка.

Причём обычно повышение предшествует заседанию Совета директоров регулятора по вопросу ключевой ставки — так рынок готовится к будущему решению на основании собственного консенсус-прогноза.

Однако, по данным ЦБ, ставки по депозитам в топ-10 российских банков снизились:

• в первой декаде октября они составляли 19,78%;
• во второй, то есть накануне заседания ЦБ, — 19,66%.

Казалось бы, незначительное снижение. Но оно может говорить о вызревающих проблемах в банковском секторе, которые выльются уже во всю экономику.

О том, так ли это, ForPost пообщался с экспертами.

Прогнозы и рекорды

Уже после повышения ключевой ставки до 21% эксперты говорили, что в скором времени ставки по депозитам достигнут 23%.

Это тем более логично с учётом того, что Эльвира Набиуллина неоднозначно дала понять, что на достигнутом регулятор останавливаться не будет, и если инфляция не станет замедляться (что она и делает), то уже до конца года мы увидим ставку ЦБ в 23%.

К слову, на фоне столь высоких процентов по депозитам российские банки интенсивно нарастили свой портфель вкладов. В сентябре был поставлен рекорд в 1,1 трлн рублей, половина из которого — это Сбербанк, а остальное «размазано» ровным слоем в других крупных российских банках.

«У крупных банков не так много стимулов для того, чтобы сильно повышать ставки по депозитам. Во-первых, потому что они очень хорошо зарабатывают на льготных программах кредитования, которые субсидируются государством. То есть у них нет сложностей с поиском заёмщиков. Ведь банки зарабатывают именно на разнице в ставках по вкладам и кредитам. Во-вторых, им не грозит существенный отток вкладчиков в банки с более выгодными ставками, поскольку люди склонны размещать сбережения в наиболее устойчивых банках. А это как раз системообразующие банки, которые и входят в топ самых крупных», — высказал мнение в беседе с ForPost кандидат экономических наук Михаил Беляев.

Именно поэтому крупнейшие игроки банковского сектора сейчас и пошли на такое с первого взгляда странное снижение средних ставок по депозитам.

У кого проблемы?

Но нынешняя ситуация складывается не в пользу средних и мелких игроков банковской системы.

«Они не могут избежать повышения ставок по депозитам вследствие роста ключевой ставки. Поскольку именно это привлекает клиентов в такие банки. Но при этом у них есть сложности с кредитованием, поскольку нет бюджетной подпитки, а коммерческие ставки чрезвычайно высоки. Для того, чтобы оставаться на плаву, они придумывают какие-то новые способы заработка, привлекают граждан в потребительские кредиты, вводят какие-то дополнительные услуги, комиссии и так далее. Но долго это продолжаться не может», — отметил экономист Беляев.

По его мнению, вполне возможна ситуация, когда в перспективе полугода-года мы будем регулярно слышать об отзыве лицензий разных коммерческих банков.

Как себя обезопасить

В свою очередь юрист Егор Фёдоров дал совет, как обезопасить свои сбережения от возможного банкротства банков.

«В России есть список из чуть более десятка системообразующих банков. Нахождение в этом списке означает, что, если у банка начнутся проблемы, то ЦБ будет его спасать, поскольку это угрожает стабильности всей банковской системы. Конечно, наименее рискованно разместить депозит именно в таких банках. Но всё же, если вкладчик в погоне за более выгодной ставкой выбирает банки не из этого списка, то не стоит, как говорится, хранить все яйца в одной корзине. Агентство по страхованию вкладов компенсирует лишь 1,4 млн рублей вклада, а остальное — в рамках процедуры банкротства банка, в которой вряд ли до вкладчиков вообще дойдёт очередь. Поэтому не стоит размещать в одном банке депозиты выше 1,4 млн рублей», — пояснил эксперт.

Ранее мы писали о том, как оценивать политику ЦБ и можно ли считать гением главу регулятора Эльвиру Набиуллину.

Андрей Мединский