На сегодняшний день только льготные узконаправленные госпрограммы ипотечного кредитования являются приемлемым способом обзавестись собственным жильём для большинства обычных граждан.
Речь идёт прежде всего о семейной ипотеке, которая на фоне скорого окончания общей программы льготного ипотечного кредитования под 8% показала рост в 82% в 2023 году.
К слову, сейчас из-за изменения условий по семейной ипотеке, её объемы несколько упали. Как следует из данных «Дом.РФ», в июле число заявок снизилось на 22% по сравнению с предыдущим месяцем, а если сравнивать с июлем 2023 года – на 15,4%.
Причиной снижения спроса на семейную ипотеку эксперты называют изменение её условий в сторону ужесточения относительно возраста детей в семьях, которые могу получить кредиты по этой госпрограмме.
«Наша задача — поддержать граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, в первую очередь семьи с маленькими детьми», — пояснил глава Минфина Антон Силуанов.
Впрочем, эксперты уверены, что тут не последнюю роль сыграли бюджетные возможности. Ведь ограничения по возрасту детей влекут сокращение числа получателей этой господдержки.
Новые условия
С 10 июля 2024 года в России начали действовать новые условия предоставления кредитов по программе семейной ипотеки с господдержкой.
Ставка по ней сохранена на уровне 6% годовых, что намного ниже рыночных ставок коммерческих банков, достигающих сейчас 20%. Но несмотря на то, что ставка осталась на прежнем уровне, правительство изменило подходы к получателям.
Раньше на семейную ипотеку могли претендовать семьи с одним ребёнком, родившимся в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года, а также семьи с двумя несовершеннолетними детьми или имеющие ребёнка-инвалида.
«Иными словами под действие семейной ипотеки в любом случае попадали семьи с двумя и более детьми до 18 лет. Теперь на семейную ипотеку могут рассчитывать лишь семьи с хотя бы одним ребёнком до 6 лет. То есть, если в семье есть два ребёнка и оба старше 6 лет, семейную ипотеку уже не дадут», — пояснил ForPost юрист Егор Федоров.
Он также отметил, что из общего правила правительство всё же сделало ряд исключений.
«Например, возрастные ограничения не распространяются на семьи с несовершеннолетними детьми в городах с численностью населения до 50 тыс. человек, на семьи в населённых пунктах с ограниченным жилищным строительством, а также на семьи с ребёнком-инвалидом», — пояснил юрист.
К слову, в регионах, где действуют исключения из общих правил, по данным «Дом.РФ» число заявок на получение семейной ипотеки тоже упало, но незначительно.
Объёмы выдачи кредитов по новым правилам не изменились и имеют следующие ограничения:
- до 6 млн рублей для всех регионов РФ;
- до 12 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, а также для Московской и Ленинградской областей.
«Если денег на жильё нужно больше, разницу заёмщик может взять на общих коммерческих условиях ипотечного кредитования», — добавил юрист.
Первоначальный взнос установлен на уровне 20%, а срок кредитования – до 30 лет.
Сколько нужно денег
Эксперты федеральной компании «Этажи» подсчитали, что в среднем российская семья должна зарабатывать 32 тыс. рублей в месяц, чтобы взять ипотеку по нынешним условиям для покупки квартиры в 35 кв. метров. При этом они указали, что банки выдают займы, когда долговая нагрузка составляет не более 70% от дохода заёмщика с учётом других кредитов.
Если же посмотреть в разрезе регионов, то для покупки квартиры площадью 35 кв. метров нужно зарабатывать:
- в Москве — 69 тыс. рублей в месяц,
- в Санкт-Петербурге – 49 тыс. рублей,
- в Нижнем Новгороде — 46 тыс. рублей,
- в Казани — 42 тыс.,
- в Уфе — 41 тыс. рублей.
В остальных регионах для ипотечной покупки такой квартиры достаточно иметь доход меньше 40 тыс. рублей в месяц. Менее всего — в Волгограде и Челябинске: 24 и почти 27 тыс. рублей соответственно.
«Семейная ипотека действительно остаётся доступным инструментом приобретения жилья для россиян. Она и раньше занимала на рынке по разным оценкам от 25 до 40% от общего числа ипотечных сделок с новостройками. А теперь, полагаю, доля семейной ипотеки увеличится до 90% в этом сегменте рынка. Поскольку остальные льготные программы, такие как сельская или IT-ипотека, например, имеют куда меньшее число получателей», — отметил в беседе с ForPost аналитик российской гильдии риелторов Константин Ламин.
К слову, на фоне трансформации ипотечного рынка, вызванного прекращением общей льготной ипотеки и высокими ставками коммерческих банков, стали возникать разного рода новые программы от застройщиков. Тем самым они пытаются не допустить падения спроса и цен на жилье. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уже заявила, что регулятор будет бороться с этим явлением.
Андрей Мединский
