В 2020 году была запущена программа льготной ипотеки под 6,5% на новостройки, что подстегнуло спрос к займам. С повышением интереса к ипотеке в прошлом году рос и спрос на обычное потребительское кредитование.
Одновременно росли и просрочки по кредитам. Несмотря на эту тенденцию, многие люди имеют возможность и стремятся закрыть кредит раньше.
Но тут их поджидает проблема: при платеже свыше предусмотренного графиком деньги уходят в основном на проценты, а тело кредита остаётся почти нетронутым.
С вопросом о том, как платить по кредиту больше и отдать банку меньше денег на проценты, ForPost обратился к экономисту Константину Селянину.
«Самое главное, чтобы и заёмщик, и банк правильно понимали назначение платежа. В любом ипотечном платеже обычно пишут «по договору ипотеки», то есть по графику, и банк автоматически расписывает часть средств на погашение тела кредита и часть на проценты. Понятно, что вначале процентов больше, потом меньше, списывается прежде всего процент.
Но ничего не мешает заёмщику дополнительные деньги сверх этого графика отправить отдельным платёжным поручением, указав, что это именно на погашение тела кредита, а не будущих процентов», — объяснил Селянин.
Он рассказал, что это лучше согласовать с банком и попросить пересмотреть график платежей:
«Самый лучший выход — составить дополнительное соглашение к ипотечному договору с новым графиком. Другое дело, что для заёмщика это тоже накладывает обязательства. У него сейчас есть возможность не 30 тысяч, а 50 погасить, но что будет через год, непонятно. А банк будет требовать оговорённые платежи».
Если дополнительное соглашение не подписано, может возникнуть недопонимание, но даже если дело дойдёт до суда, то он признает такие платежи и банк будет вынужден переписать график, уточнил экономист.
«Если заёмщик написал, что это на погашение тела кредита, то у банка нет никаких оснований зачесть это как-то иначе. Банки очень неохотно идут на допсоглашения, потому что для них ипотечные кредиты — поточная система, и когда надо постоянно корректировать кредит под человека, то им это неудобно, но не более того».
Селянин назвал ещё один способ избежать неудобного графика платежей — перекредитоваться:
«Можно прийти в другой банк и сказать: «Я готов платить больше, вот моя кредитная история. Я в таком-то банке всё плачу, но я готов перейти к вам». Банки сейчас гоняются за надёжными заёмщиками. Можно тогда закрыть старый дорогой кредит и с новым банком согласовать новый график платежей. И новый банк будет гораздо более сговорчивым».
Читайте по теме: Малогабаритное будущее: что выгоднее сейчас — покупать или снимать квартиру
Семён Гринберг
