В России с 1 октября изменились условия популярной программы с государственной поддержкой — «Семейной ипотеки». Ставка и максимальная сумма кредита теперь будут зависеть от количества детей и региона проживания семьи, а максимальный срок субсидирования кредита сократится вдвое.
Как работала «Семейная ипотека», что и почему в ней меняется, и стоит ли брать подобный кредит прямо сейчас, ForPost обсудил с директором Центра исследований социальной экономики, доктором экономических наук Алексеем Зубцом.
Как было
До последнего времени «Семейная ипотека» в России предполагала единую ставку независимо от числа детей. В большинстве регионов страны супружеская пара даже с одним ребёнком могла взять кредит на жильё размером до 6 млн рублей под 6% годовых. В Москве и Подмосковье, а также Санкт-Петербурге и Ленинградской области, где жильё стоит дороже, под льготные 6% давали до 12 млн рублей.
Основным условием для получения льготного кредита изначально было только наличие несовершеннолетнего ребёнка. Однако позднее правила ужесточили: семьи с одним ребёнком могли оформить «Семейную ипотеку» до момента, пока тому не исполнится шесть, а в ряде городов и регионов участниками программы могли стать семьи с двумя детьми до восемнадцати лет.
Одна из проблем прежнего сценария заключалась в ограничении по сумме льготного кредита. Например, в Севастополе предлагаемые 6 млн рублей не покрывали даже цену однушки в новостройке. В случае, если квартира стоила, например, 10 млн рублей, молодая семья, внеся 2 млн рублей первоначального взноса (который должен быть не менее 20% от стоимости квартиры), под льготный процент получала только 6 млн рублей, а оставшиеся 2 млн рублей должна была выплачивать уже по рыночной ставке.
Как стало
Сейчас лимиты повышены — в отдельных случаях по льготной ставке можно взять до 10 и даже до 18 млн рублей. Однако на этом хорошие новости для потенциальных участников программы заканчиваются.
Теперь размер ставки и лимита кредита будут зависеть от количества детей и региона. Для семей с одним и двумя детьми она вырастет, для семей с тремя — останется прежней, а для семей с четырьмя и более — снизится.
В целом по России, кроме Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, речь идёт о следующих цифрах:
- один ребёнок — 10%, максимальный кредит — 6 млн руб.;
- двое детей — 8% и 8 млн руб.;
- трое детей — 6% и 10 млн руб.;
- четверо детей — 4% и 10 млн руб.;
- пять и более детей — 2% и 10 млн руб.
В четырёх столичных регионах лимиты больше, но и ставки предусмотрены на 2% выше:
- один ребёнок — ставка 12%, максимальный кредит — 12 млн руб.;
- двое детей — 10% и 15 млн руб.;
- трое детей — 8% и 18 млн руб.;
- четверо детей — 6% и 18 млн руб.;
- пять и более детей — 4% и 18 млн руб.
Получить ставку в 6% можно независимо от количества детей и региона, если имеется первоначальный взнос размером не менее 50% от стоимости жилья, либо выплатить 50% суммы кредита или стоимости жилья в течение первого года.
Максимальный срок субсидирования льготной ставки при этом сокращается с 30 до 15 лет. Для индивидуального жилищного строительства ставка останется 6% независимо от количества детей и региона. Это касается строительства или завершения строительства дома, а также покупки земельного участка с последующим строительством.
Мнение эксперта
Нынешние изменения свидетельствуют о том, что в бюджете больше нет денег на подобные меры поддержки в прежних объёмах, говорит в комментарии ForPost директор Центра исследований социальной экономики, доктор экономических наук Алексей Зубец.
С одной стороны, кредитные обязательства сроком более 20 лет могли пугать россиян. С другой стороны, на столь длительной дистанции и без того субсидируемые проценты по кредиту в какой-то момент отчасти съедались инфляцией.
«Рассмотрим прежний сценарий, когда вы брали кредит под 6%, к примеру, на 25 лет. Вам назначался некий взнос, но в полном объёме и весе он существует всего несколько лет, потому что потом его частично съедает инфляция, и через 10 лет от этого взноса реально остаётся меньше половины, а через 15 лет — остаётся четверть. То есть из 25 лет реально серьёзные деньги вы платите, наверное, лет 10. В этом сценарии даже относительно дорогая ипотека могла быть выгодна, потому что это очень длинные договоры, которые со временем обесцениваются», — поясняет экономист.
Именно поэтому, продолжает собеседник издания, максимальный срок кредитования был урезан вдвое: с 30 до 15 лет. Ведь государство платит за квартиру здесь и сейчас, а деньги уже за вычетом разницы между льготной и рыночной ставками получает через 10 или 20 лет, когда те уже серьёзно обесцениваются.
Брать ли семейную ипотеку сейчас?
Платить за кредит по льготной программе, когда часть суммы покрывается государством, в любом случае более выгодно, чем по рыночной ставке, говорит экономист.
Наиболее привлекательным вариантом в нынешних реалиях выглядит «Семейная ипотека» под индивидуальное жилищное строительство, где ставка остаётся на уровне 6% независимо от количества детей и региона.
При этом кредит на квартиру даже под 10% (для семьи с одним ребёнком не в столице) — всё равно лучше рыночных 19%, поскольку ключевая ставка ЦБ в течение года едва ли упадёт ниже нынешних 14%, отмечает собеседник ForPost.
В то же время, меньшая доступность «Семейной ипотеки», которая несколько лет назад стала импульсом подорожания новостроек (на вторичное жильё программа не распространяется), может послужить причиной для снижения цен на первичном рынке жилья, добавляет Алексей Зубец.
По оценкам экономиста, разница цен на квартиры в новом и старом фонде сейчас составляет порядка 30–40%. Жильё в новостройках обычно рекламируют через преимущества современных коммуникаций и материалов, однако в действительности уровень комфорта новой многоэтажки может оказаться ниже, чем в панельке возрастом более 40 лет. В этом смысле потенциал для снижения цен в новостройках, безусловно, имеется, считает собеседник ForPost.
Отметим, что глава Севастополя на днях попросил временно сохранить на Крымском полуострове льготную ставку по «Семейной ипотеке» на уровне 6%. Подобная мера, по его мнению, поддержит строительную отрасль Севастополя и Крыма, не дав ей рухнуть на фоне нынешнего снижения спроса.
Андрей Гринев
